Kuidas huvi töötab igapäevaste laenudega
Huvi arvutamiseks on mitmeid viise ja mõned meetodid on laenuandjatele kasulikumad. Otsus intressi maksmiseks sõltub sellest, mida saad vastutasuks, ja otsus intressi teenimise kohta sõltub teie raha investeerimiseks alternatiivsetest võimalustest.
Mis on huvi?
Intressi arvestatakse protsendina laenude (või hoiuse) saldost, mis makstakse laenuandjale perioodiliselt nende raha kasutamise õiguse eest. Summa on tavaliselt noteeritud aastas, kuid intressi võib arvutada perioodide puhul, mis on pikemad või lühemad kui üks aasta.
Intress on täiendav raha, mis tuleb tagasi maksta - lisaks esialgsele laenujäägile või hoiusele. Teisisõnu, mõtle sellele küsimusele: mida raha laenamiseks kulub? Vastus: Rohkem raha.
Laenuvõtmine: raha laenamiseks peate maksma laenu. Lisaks sellele, et hüvitada laenuandjale teie laenamise riski (ja nende suutmatus kasutada raha kusagil mujal, kui seda kasutate), peate maksma rohkem kui laenuks .
Laenu andmisel: kui teil on lisaraha, võite ise seda laenata või hoiustada rahalisi vahendeid hoiuarvelduskontodel (võimaldades pangal seda laenu välja panna või raha investeerida).
Vastutasuks ootate, et teenite intressi. Kui te ei kavatse midagi teenida, võib teil olla kiusatus seda raha kulutada, sest ootamine on väike (lisaks tulevaste kulude säästmisele).
Kui palju maksate või teenite huvi? See sõltub:
- Intressimäär
- Laenu summa
- Kui kaua tagasimaksmiseks kulub
Kõrgem intressimäär või pikemaajaline laen annab laenusaajale rohkem maksma.
Näide: intressimäär viie protsendi võrra aastas ja 100-protsendiline saldo tekitab intressikulusid 5 dollarit aastas eeldusel, et kasutate lihtsaid intresse . Arvutamise nägemiseks kasutage seda näitu kasutades Google'i arvutustabelit. Muutke ülaltoodud kolme tegurit, et näha, kuidas intressikulud muutuvad.
Enamik panku ja krediitkaardiettevõtjaid ei kasuta lihtsat intressi. Selle asemel pakuvad huvipakkuvad ühendid tulemuseks kiiremini kasvavaid intressimäärasid (vt allpool).
Huvi teenimine
Sa teenid intressi, kui laenate raha või hoiate raha intressikandevasse pangakontole, näiteks säästukontole või tagatissertifikaadile (CD) . Pangad teevad teie jaoks laenu: nad kasutavad teie raha, et pakkuda laene teistele klientidele ja teha teisi investeeringuid, ja nad kannavad osa sellest tulust huvi kujul.
Perioodiliselt (näiteks iga kuu või kvartali kohta) maksab pank säästude eest intressi. Näete intressimaksete tehingut ja märkate, et teie konto saldo suureneb. Saate kas kulutada seda raha või hoida seda kontol, nii et see jätkab intresside teenimist. Teie säästud võivad tõepoolest luua hoogu, kui jätate huvi oma kontole - teenite intressi oma esialgsele tagatisele ja teie kontole lisatud intressile .
Sõltumatu intressi teenimine, mida olete varem teeninud, on liitintress .
Näide: saate hoiule $ 1,000 hoiukontole, mis maksab viie protsendi intressimäära. Lihtsa intressiga saad teenida $ 50 ühe aasta jooksul. Arvutada:
- Korrutage 1000 dollarit säästudesse viie protsendi intressiga.
- 1000 dollarit x .05 = 50 eurot sissetulekust (vaadake, kuidas teisendada protsendid ja kümnendkohad ).
- Konto saldo ühe aasta pärast = 1050 dollarit.
Kuid enamik panku arvutab teie intressitulud iga päev - mitte ainult ühe aasta pärast. See toimib teie kasuks, sest te kasutate liitumist. Eeldades, et teie pangakontod on huvitatud igapäevaselt:
- Teie konto saldo oleks pärast ühe aasta jooksul 1 051,16 dollarit.
- Teie aastane protsentuaalne saagikus (APY) oleks 5,12 protsenti.
- Sa teeniksid aasta jooksul 51,16% intressi.
Erinevus võib tunduda väike, kuid me räägime ainult teie esimesest 1000 dollarist (mis on muljetavaldav algatus, kuid see võtab veelgi rohkem kokku, et jõuda kõige finantseesmärgideni).
Iga 1000 dollariga teenite natuke rohkem. Aja jooksul (ja kui te hoiule rohkem) jätkub protsess lumepalli suuremaks ja suuremaks sissetulekuks. Kui jätate konto ainuüksi, teenite järgmisel aastal 53,78 dollarit (võrreldes esimese aastaga 51,16 $).
Vaadake Google'i arvutustabelit selle näitega. Looge arvutustabeli koopia ja tehke muudatusi, et saada lisateavet liitintresside kohta.
Intressi maksmine
Kui laenate raha, peate tavaliselt maksma intressi. Kuid see ei pruugi olla ilmselge - intressikulude puhul ei ole alati rea üksuse tehingut või eraldi arve.
Osamaksete võlg: tavapäraste kodu-, auto- ja üliõpilaslaenudega laenude puhul makstakse intressikulud teie igakuisele maksele . Iga kuu läheb teie makse osa teie võlgade vähendamiseks, kuid teine osa on teie intressikulud. Nende laenudega maksate oma võla kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul (näiteks 15-aastane hüpoteek või 5-aastane auto laen). Et mõista, kuidas need laenud toimivad, lugege laenu amortisatsiooni kohta .
Pöörlev võlg: muud laenud on käibekrediidid, mis tähendab, et võite laenata rohkem kuu kaupa ja teha perioodilisi makseid võlgadele. Näiteks krediitkaardid võimaldavad teil kulutada korduvalt nii kaua kui jääte krediidilimiidi alla. Intressikalkulatsioonid erinevad, kuid ei ole nii raske aru saada, kuidas intressi võetakse ja kuidas teie maksed toimivad .
Lisakulud: Laenud on sageli noteeritud aastase intressimääraga (APR). See number ütleb teile, kui palju te maksate aastas ja see võib sisaldada lisakulusid, mis on kõrgemad kui intressikulud. Teie puhas intressikulud on intressimäär (mitte APR). Mõne laenuga maksate sulgemiskulusid või finantseerimiskulusid, mis ei ole tehniliselt intressikulud, mis tulenevad teie laenu summast ja teie intressimäärast.