Kui te ei kasuta internetipanka , on enamikul pankadel ja krediidiühistutetel ka töötajatega füüsilised asukohad ja neil on pikema klienditeenindusega kõnekeskused.
Kuidas nad selle eest kõik maksavad? Pangad teenivad tulu investeeringutest (või laenude andmisest), kontolt ja täiendavatest finantsteenustest.
Kui annate raha finantseerimisasutusele, on oluline mõista selle ettevõtte ärimudelit ja seda, kui palju maksate. Kuid pole alati selge, kuidas pangad maksavad. Tegelikult on pankadel tulu teenimiseks mitu võimalust, sealhulgas investeerida oma raha ja tasu klientidele.
Spread
Pankade tavapärane võimalus teenida kasumit on laenamine ja laenamine. Pangad võtavad klientidelt hoiuseid (peamiselt selle raha laenamine kontopidajatelt) ja need laenavad teistele klientidele. Mehaanika on veidi keerulisem, kuid see on üldine idee.
Maksa vähem, teeni rohkem: pangad maksavad suhteliselt madalate intresside intressi hoiustajatele, kes hoiavad raha hoiukontodel, CD-del ja rahaturu kontodel . Nad ei maksa tavaliselt kontode kontrollimisel tasu.
Samal ajal tasub pank suhteliselt kõrgeid intressimäärasid klientidele, kes laenuvad (kasutades eluasemelaene, auto laene, üliõpilaslaene, ettevõtluslaene ja muud liiki laene).
Vahe madala intressimäära vahel, mida pangad välja maksavad, ja nende teenitud kõrge määra nimetatakse leviks või panga marginaaliks.
Näide: pank maksab sularahas sularahaajale 1 protsendi aastas (APY) . Kliendid, kes saavad auto laene, maksavad vähemalt 4 protsenti (või rohkem, sõltuvalt nende krediidiskoorist ja muudest laenu omadustest). See tähendab, et pank teenib neis fondides vähemalt 3% - võib-olla palju rohkem kui see. Eriti krediitkaartidega, mis võivad tõsta aastaintressimäärade (APR) umbes 20 protsenti.
Investeeringud: kui pangad laenavad oma raha teistele klientidele, investeerib pank neid vahendeid põhimõtteliselt. Kuid pangad ei investeeri ainult oma kliendibaasist laenude saamiseni. Mõned pangad investeerivad ulatuslikult eri liiki varadesse (mõned neist investeeringutest on lihtsad ja turvalised, kuid teised on keerulised ja suhteliselt riskantsed).
Kehtivad eeskirju, et piirata seda, kui palju pangad saavad oma rahaga mängida (eriti kui teie konto on FDIC kindlustatud ). Siiski on pangad suutelised veelgi suurendama sissetulekut, võttes oma raha vastu rohkem riske ja need määrused kipuvad aja jooksul muutuma.
Lisaks raha investeerimisele tasuvad pangad klientidele tasu.
Accountleolder tasud
Tarbijatena tundub, et olete tundnud tasusid, mis tabasid teie kontrollimise, säästu ja muid kontosid. Need tasud muutuvad lihtsamaks , kuid tasud ikkagi oluliselt panustavad panga tuludesse.
Minevikus oli tasuta kontrollimist lihtne leida, kuid nüüd on igakuised konto haldustasud normiks. Trikk on see, et need tasud loobusid .
Ärritavad tasud: Pangad võtavad ka tasu teatud tüüpi toimingute ja "vigade" eest, mida te oma kontol teeb. Kui olete otsustanud kaitsta arvelduskrediiti, maksab see teile 35 krooni iga kord, kui olete oma konto üle maksnud (ja te võite veel tasuda, isegi kui olete loobunud ). Bounce check ? See maksab ka sind. Konto tegevusega kaasnevad tasud on pikad, sealhulgas (kuid mitte ainult):
- Sularahaautomaatide tasud (sh tasud, mida teie pank tasub, samuti lennuliikluse korraldamise panga omava panga teenustasud)
- Kaotatud või varastatud kaardi asendamine (ja lisatasud kiireks kohaletoimetamiseks)
- Varajane eemaldumine CD-st
- Laenude ennetähtaegsed karistused
- Hilinenud maksed karistatakse laene
- Inaktiivsustasud
- Tasud paberkandele
- Tasu rääkima teller, kui teil on odav internetipõhine konto
- Maksetaotluste katkestamine
Teenustasud
Laenutegevuse laenudest laekumise teenimise kõrval pakuvad pangad valikteenuseid. Teil ei pruugi ühtegi neist maksta, kuid paljud pangakliendid (üksikisikud, ettevõtted ja muud organisatsioonid) teevad seda.
Kõik pangad on erinevad, kuid mõned kõige tavalisemad teenused on allpool loetletud.
Krediitkaardid: teate juba, et pangad võtavad teie laenude jäägilt intressi, ja pangad maksavad tavaliselt kaardikasutajatele aastamaksu. Samuti teenivad nad ostu sooritamiseks interaktiivse sissetuleku või pangatähtede maksu (deebetkaarditehingud toovad palju vähem tulu kui krediitkaardid). Seepärast eelistaksid kaupmehed tasuda sularahas või deebetkaardiga ning mõned kauplused annavad need tasud ka klientidele .
Kontrollid ja maksekorraldused: pangad printida oluliste tehingute jaoks kassapargi ja paljud pakuvad ka väiksematele esemetele rahaülekandeid. Nende vahendite eest makstavad tasud on sageli umbes $ 5 kuni $ 10. Saate oma pangalt isegi personaalset ja ärikontrolli uuesti tellida, kuid tšeki trükkimisega tegeleva ettevõtte jaoks on internetis täienebimine tavaliselt harvem .
Varahaldus: lisaks standardsetele pangakontodele pakuvad mõned institutsioonid finantsnõustajate kaudu tooteid ja teenuseid. Nende tegevusalade komisjonitasud ja lõivud (sh haldustasude alla kuuluvad varad) täiendavad panga kasumit.
Maksete töötlemine: pangad käsitlevad sageli makseid suurtele ja väikeettevõtetele, kes soovivad klientidelt krediitkaarte ja ACH-makseid vastu võtta. Igakuised ja tehingutasud on tavalised.
Positiivne tasu: kui teie ettevõte tunneb muret selle pärast, et vargused prindivad teie kontoteabega võltskontrolli, saate panga jälgida kõiki väljaminevaid makseid enne nende volitamist . Kuid loomulikult on selle eest tasu.
Laenutasu: Sõltuvalt teie pangast ja laenu liigist võite tasuda hüvitise saamiseks taotluse esitamise lõivu, originaali tasu 1 protsenti, soodustuspunktid või muud tasud. Need tasud on lisaks intressile, mida maksate oma laenujäägilt.
Mis on krediidiühistute kohta?
Krediidiühingud on kliendi omanduses olevad asutused, mis toimivad enam-vähem nagu pangad. Nad pakuvad sarnaseid tooteid ja teenuseid, neil on tavaliselt sama liiki teenustasud ja nad investeerivad hoiuseid sarnaselt (laenates või investeerides finantsturgudesse).
See tähendab, et kuna nad kuuluvad klientidele (või "liikmetele"), mitte kasumit taotlevatele investoritele ja kuna nad on maksuvabad ettevõtted, võivad krediidiühistud mõnikord vähem kasumit teenida. Nad võivad maksta rohkem intresse, nõuda vähem laenudelt ja investeerida konservatiivsemalt. Kuid mõned krediidiühistud maksavad intressi ja tasusid, mis on sarnased tavalise pangaga, seega on erinevad struktuurid lihtsalt tehnilised.
Lisateabe saamiseks vaadake, kuidas krediidiühistud töötavad .