Mis on FDIC kindlustus?
Võite arvata, et pank on teie raha jaoks väga turvaline koht - ja see on tõsi - aga pangad laenavad teie raha välja ja investeerivad selle raha teenimiseks. Kui need investeeringud lähevad hapu (mis oli suur risk hüpoteeklaenude kriisi ajal ), mis juhtub teie raha?
Kui teie konto on täielikult kindlustatud, siis olete päris hea kujuga. FDIC teeb teid tervikuks, asendades raha või saates raha teile. Siiski on FDIC-i katvuse piirid: teatud liiki kontod ei ole kindlustatud ja saate katta kuni $ 250,000 per deposiitori kohta panga kohta. Suurem osa meist on enam kui 250 000 dollarit, kuid lisapakkumine võib olla ühes pangas sõltuvalt sellest, kuidas teie kontod on pealkirjaga.
FDIC
FDIC tähistab Federal Deposit Insurance Corporationi pangandus- ja tarbijaohutuse eest vastutavat valitsusasutust. FDIC-kindlustus on tagatud USA valitsuse täielik usalduse ja krediidiga (kuigi on mõni arutelu, et see on ainult kaudne garantii). Teisisõnu võiks USA riigikassa tegutseda tagaküljetena, kui FDIC ei suutnud teie kindlustatud vahendeid asendada.
Õnneks ei pidanud USA riigikassa rahastama FDIC kindlustust - pangad ise täiendavad kindlustusfondi, maksesid fondi kindlustusmakseid.
Siiani ei ole keegi kaotanud ühtegi FDIC-i kindlustatud raha panga rikke korral.
Kui teie pank ebaõnnestub, osaleb FDIC, mis tihti hõlbustab ülevõtmist tugevama panga poolt. Enamikul juhtudel on pankade ebaõnnestumised klientidele lühikesed ja üllatuslikud - teie kontroll ei hüpata, võite minna sularahaautomaadile ja kasutada oma deebetkaarti ilma katkestusteta ning teie arveid saate jätkuvalt tasuda elektrooniliselt.
Võib-olla peate raha paaristamiseks paar päeva (või isegi nädalat) ootama, kuid harva on üldse oodata.
FDIC-kindlustuse tõttu ei pea te " pankrotti tegema " ega püüdma oma kindlustatud raha välja tõmmata enne, kui pank läheb alla. Kuid soovite, et likviidsed vahendid oleksid mujal kättesaadavad, kui puhastus võtab rohkem kui üks või kaks päeva. Samuti, kui teil on pangas kindlustamata rahalisi vahendeid (kuna teil on rohkem kui maksimaalne summa), võtate riski.
Et olla kindel, et olete kaetud, saate teada, kas teie pank on FDICi kindlustatud (enamus neist on, kuid seda tasub kontrollida).
Krediitfirmad ei kuulu FDIC kindlustusse. Selle asemel saavad nad NCUSIFiga väga sarnast valitsusepoolset kaitset. Lisateave krediidiühistute töö kohta.
Mis on hõlmatud (mida ei käsitleta)
FDIC kindlustus kehtib tagatud pankade hoiuste kohta , sealhulgas:
- Kontode kontrollimine
- Säästupakkumised
- Hoiusertifikaadid (CD-d)
- Rahaturu kontod (kuid mitte rahaturufondid)
FDIC kindlustus ei hõlma:
- Seifi sisu
- Investeeringud nagu investeerimisfondid, aktsiad, võlakirjad ja muud
- Kindlustustooted, sealhulgas (kuid mitte ainult) annuiteedid
Ülaltoodud punkte ei käsitleta hoiustena - kuigi võisite neid pangatöölistelt osta (või kui olete füüsiliselt pangas).
FDIC kindlustus ei hõlma vargust, mis on tingitud teie pettusest, identiteedivargusest või pangaröövest. Kuid enamik panku röövimise vastu tagavad (ja nad ei kaota ikkagi palju ). Föderaalõigus kaitseb teid teie kontodelt kõige pettuste ja vigade eest, kuid peate tegutsema kiiresti, et saada täielikku kaitset .
Katvuse piirid
FDIC kindlustus ei ole piiramatu. Kui teil on pangas liiga palju raha, võite end eksponeerida. Põhiline FDIC katvus on hea kuni $ 250,000 hoiustaja kohta panga kohta. Kui teil on rohkem kui ebaõnnestunud pangas, võib FDIC kaotada oma kahjumid, kuid lubadusi ei ole.
Need piirangud on iga panga jaoks eraldi, kus teil on kontosid. Teisisõnu saate suurendada FDICi kindlustuskaitset, mis on teile kättesaadav, kasutades mitut pangat (või struktureerides õigesti oma kontosid ühe panga piires).
Selleks, et saada rohkem kui 250 000 dollarit ühes pangas, levitage raha erinevate omanike või "registreeringute" vahel. Näiteks teie isiklikus maksustatavas kontos asuv raha on eraldi teie isikliku vanaduspangas oleva raha (IRA) rahas. Et selgitada välja, kas teie varad on mugavalt maksimaalsete levialade piires, kasutage elektroonilise hoiuste kindlustamise hindaja (EDIE) vahendit.
Näiteks, mis siis, kui teie individuaalses kontos on 250 000 dollarit ja ühes ja samas pangas oma isikliku pensionikonto (IRA) 250 000 dollarit? Kuigi võib tunduda, et olete üle $ 250,000 piiri, olete te täielikult oma kontode pealkirja all (hoolimata sellest, et olete seda vajutanud - kui saate nende kontode intressimakseid, ületate piiri ja teie intressitulu on ohus). Usalduskontod võivad ühe panga piires ka suurendada teie kogusummat.
Katvuse maksimeerimine
Oma katvuse suurendamiseks kasutage strateegiaid oma raha jaotamiseks erinevate pankade ja erinevate registreeringute vahel. Kui teil on piisavalt raha, et olete ohus, siis tasub end ära hoida, et ennast kaitsta või keegi teeks seda teie jaoks.
Kolm strateegiat on järgmised:
- CDARS on pankade võrgustik, mis võimaldab teil oma raha ümber paigutada . Avatakse konto ühe pangaga (võib-olla sama pank, mille juba kasutate) ja kui pank osaleb CDARSis, lähevad teie vahendid teistele FDICi kindlustatud pankadele. Iga pank jääb allapoole katvuse piiridesse ja näete oma vara ühel avaldusel. Küsige pangalt, kas CDARS on valik.
- Vahendatud CD-sid pakuvad finantsvahendajad (näiteks finantsnõustaja). Ostes FDIC kindlustus CD-de mitmest pankadest oma vahenduskontoga, võite jääda allapoole katvuse piirangud.
- Kontode sisestamine: kui lähete ühelgi pangal levialas üle limiidide, kaaluge oma kontode pealkirja muutmist või registreerimist. See tähendab ka omandiõiguse muutmist, millel võib olla märkimisväärsed maksutõkked (mis panevad sind varade kaotamise ohtu, kui midagi juhtub teise konto omaniku või teise kontoga), nii rääkige enne advokaati, raamatupidajat ja kõiki mõjutatud pereliikmeid hakkate muutusi tegema.
Ühinemised ja FDIC katvus
Pöörake tähelepanu uudistele pankade ühinemiste ja pankrottide päästmise kohta. Mis juhtub, kui teil hoiate kontot Pangas A ja Pangas B ning need kaks panka ühendatakse? Kui FDIC-is käideldakse pankrotiga, katab kindlustuskaitse teie hoiused sageli lühikese aja jooksul eraldi asutustes. Pärast seda perioodi võite soovida paigutada vara mujale, et see jääks katvuse piiridesse.