Pank juhtub, kui kliendid kardavad kahjumeid

Rush väljumiste jaoks

Pankrott on sündmus, mille käigus pangakliendid üritavad pangalt rohkem raha välja võtta kui pank saab. Pangad ei hoia kõiki klientide hoiuseid sularaha koheseks tagasivõtmiseks. Selle asemel investeeritakse need varad laenudesse ja muudesse investeeringute liikidesse. Samamoodi hoiavad pangad hoiuseid ainult väikestes kogustes sularaha ja pangaautomaatides. Selle tulemusena võib ülekaalukas hoiuste nõudlus jätta panka, kes ei suuda klientidele oma raha anda.

Kui pank ei suuda rahuldada kliendi nõudmisi võõrandamise eest või kui on olemas kuulujutt, et pank seda ei suuda, siis olukord halveneb. Kliendid kardavad, et nad on "viimati väljumiseni", ja nad üritavad nii palju kui võimalik ära võtta. Halvima stsenaariumi korral võib pank olla võimeline täitma kohustusi, mille tagajärjeks on täielik ebaõnnestumine .

Miks nad juhtuvad

Hirm kahju eest. Pankrajad põhinevad hirmul raha kaotamisel. Kliendid arvavad (mõnikord täpselt), et kui pank läheb kõhtu üles, kaotavad nad kõik oma panka. See hirm on arusaadav - teie raskelt teenitud säästud näivad olevat ohus - ja kõik teevad meeleheitel kiirust väljumiste jaoks.

Allapoole suunatud spiraalid: Kahjuks võivad pangatähed luua eneseväljendavaid ettekuulutusi. Pank võib olla mõnevõrra lohakas maas, kuid siiski ebaõnnestumises. Kuid kui kõik raha samal ajal kaotab, pank äkitselt muutub palju nõrgemaks.

Pank võib olla sunnitud sularaha genereerima, müües investeeringuid ebasobival ajal, mis tähendab sageli investeeringute kaotamist. Näiteks finantskriisi kõrgele tasemele müümine on üldiselt halb aeg pangale vara sularaha lunastamiseks. Kui pank ei hakka varem ebaõnnestuma, suureneb maksejõuetuse tõenäosus paanika ajal ja pärast seda.

Mitterahaline reservipank: erinevalt dramaatilistest filmidest näitavad pangad füüsilistest pangakontoritest väga vähe raha. Kliendihoiused ei ole istuvad rackis, oodates inimesi, kes tulevad sisse ja raha välja. Selle asemel annavad pangad seda laenu laenuvõtjatele ja investeerivad raha finantsturgudel. Praegu on raha enam-vähem elektroonilisel kujul, kuid pankadel võib olla ainult 10 protsenti kogu kliendi varast ülekandmiseks ja elektrooniliseks väljavõtmiseks. Mitterahaline reservipangandus võimaldab pankadel hoida ainult väikseid reserve, sest enamikul juhtudel ei vaja enamik kliente nende raha samal ajal.

Riigipanga käitus : pank võib toimuda ühe konkreetse finantsasutusega või see võib toimuda riigi tasandil. Kui investorid või kontoomanikud usuvad, et teatud riigi pangandussüsteem või finantssüsteem hakkab kukkuma, üritavad nad raha välispankadele suunata. Jällegi võib see süvendada olemasolevaid probleeme ja saada enesestmõistetavaks ennustuseks.

Kas panga töötab mõtet?

Panga jooksud on väga hirmutava väljavaate tulemus ja keegi ei taha raha kaotada. Tarbijapangas USA-s asuv tarbekaup on enamjaolt elanikkonnale üldiselt mittevajalik.

Föderaalne hoiusekindlustus: enamik USA hoiustajaid ei kaota raha, kui nende pank ei toimi.

Tegelikult ei pruugi need olla mingilgi määral ebamugavad. Föderaalvalitsus aitab tagada, et pankade ja krediidiühistute hoiused oleksid kaitstud juhul, kui institutsioon ebaõnnestub. Federal Deposit Insurance Corporationi (FDIC) kindlustuse kaudu võivad osalevate pankade kliendid saada täielikku või osalist kaitset. Föderaalselt kindlustatud krediidiühistute sarnane katvus toimub riikliku krediidiühistute aktsia kindlustusfondi (NCUSIF) kaudu . Kaitse on piiratud 250 000 dollariga iga hoiustaja kohta asutuse kohta, kuid on olemas viis, kuidas katta rohkem kui ühe panga või krediidiühistuga.

Pankade ebaõnnestumiste mõju: paljudel pankade ebaõnnestumiste korral võivad kaetud kliendid jätkuvalt kontrollida, hoiustavad raha ja teha elektroonilisi ülekandeid, nagu poleks midagi juhtunud. Mingil hetkel võivad nad märkida, et nende avalduste nimesid ja logosid muudetakse, kuid nende kontode saldo on sama, nagu oleks muul juhul pangast ebaõnnestunud.

Tagamata hoiused: need, kelle FDIC või NCUSIF ei hõlma täielikult, suunavad raha ohtu, ja neil võib olla vara kaotada mõistlik. Kuid mõnikord on seda lihtsam öelda kui valmis, ja uudiste purunemise aeg võib olla liiga hilja. Miks võtta seda riski, arvestades teie valitud raha valikut oma raha levitamiseks? Samamoodi võib finantssüsteemi täielik kokkuvarisemine olla pankroti korral õigustatud, kuid võite arvata, et kohalik valuuta on enam-vähem väärtusetu, kui teie riik on segaduses.

Ajalooline baas: Pank töötab suurt depressiooni ajal hulgaliselt, kui tarbijad tegelikult kogu oma raha kaotasid. Vahetult pärast seda moodustati FDIC ja risk tarbijad on dramaatiliselt vähem kui varem.