Ebaõnnestunud asutuse kaitse

Kas minu kontod on turvalised? Kas minu konto on kindlustatud?

Selles maailmas on palju võimalusi raha kaotamiseks, mistõttu on oluline teada, kas ja kuidas teie raha on kahjude eest kaitstud. Pärast finantskriisi on kaks peamist muret raha kaotamine pankrotti sattuvale ettevõttele ja raha kaotamine turgudel.

Õnneks, kui firma, kes oma raha hoiab, läheb tühjaks, on teid sageli (kuid mitte alati) kaitstud - vähemalt teatud määral. Nii kaob tõenäosus, et 100% teie konto saldost vaadatakse, suhteliselt madal.

Näiteks kui Washingtoni investeerimispank ebaõnnestus 2008. Aastal - suurim pank ei suutnud tänaseni - kliendid ei kaotanud raha FDICi kindlustusest.

Mis muud tüüpi kahjude kohta? Võimalik, et teie kontot katab mõni erakindlustus.

Panga (ja krediidiühistute) rikkumised

Pangad ja krediidiühistud on üldiselt väga turvalised kohad raha hoidmiseks. Te ei puutu kokku turu kõikumistega ja enamik asutusi on kindlustatud USA valitsuse toetusega - kui valitsus ei saa aidata, siis on teil suuremad probleemid kui teie raha.

Mõnikord pangad ei suuda. Neid investeeringuid ei tehta ja neil ei ole enam raha klientide nõudmistele vastamiseks. Kui sõna läheb välja ja pangas käivitub , asjad lagunevad veelgi kiiremini. Õnneks saavad enamad pangad teistelt pankadelt ostetud (pankrotistunud pankade kliendid saavad ostupanga klientideks) ja tavaliselt keegi ei kaota raha.

Paljudel juhtudel ei paista kliendid pankade ebaõnnestumiseks märki .

Kindlustamaks, et teie raha on võimalikult ohutu, veenduge, et teie raha on FDIC kindlustatud . Kui kasutate krediidiühistut , on teie raha sama ohutu, kui see on föderaalselt kindlustatud krediidiühistu, kes kasutab NCUSIFi kindlustust. Pidage meeles, et riskide piiramiseks hoidke oma saldo piiridest madalamal (250 000 dollarit hoiustaja kohta asutuses).

Vanaduskontod

Pankade ja krediidiühistute pensionikontod on kindlustatud nagu kõik muud kontod. Teie kontod võidakse kombineerida, kui vaadata 250 000-dollarilist limiiti, nii et ärge eeldage, et igal kontol on oma limiit (näiteks teie traditsiooniline IRA ja SIMPLE kava võib olla kombineeritud).

Sõltuvalt sellest, kuidas teie kontod on struktureeritud, võite saada ühes pangas rohkem kui 250 000 dollarit, kuid soovite seda kinnitada FDIC-ga.

Investeeringukontod

Kui teie raha hoitakse ettevõtetes, mis ei paku FDIC-i või NCUSIF-i kaitset, võidakse teid endiselt kaitsta. Paljud investeerimiskontod pakuvad väärtpaberite Investor Protection Corporationi (SIPC) levikut. See katvus kaitseb teid ainult siis, kui teie vahendusettevõtte ebaõnnestumine - see ei kaitse teid turukahjude eest (näiteks kui teie väärtpaberid kaotavad väärtuse turukriisides) või halbu nõuandeid.

SIPC-i katvus on kasulik kuni 500 000 dollarini konto tüübi kohta (ainult 250 000 dollarit võib sularahas hoida). Lisateabe saamiseks külastage SIPC-i veebisaiti.

Tööandja pensioniplaanid

Kui teil on palju inimesi, on teie suurim investeerimisvaraks teie tööandja pensioniskeem (nt 401k või 403b plaan). Kui soovite oma kaitse kohta teada saada, vaadake kõigepealt kontrollimaks, kas teie konto on kindlustatud FDICi kindlustusega - mis pole tõenäoline - või SIPC-iga kaetud.

Mis siis, kui teie tööandja läheb pankrotti? Enamik pensioniplaani varasid ei hoia oma tööandja poolt - neil on sageli eriline usaldus, et tööandja ei saa taganeda. Siiski, kui teie tööandja kipub rasketes aegades, on hea mõte oma kontode jälgimiseks: veenduge, et väljavõtteid ei tehtaks ja et teie sissemaksed läheksid kava igasse palgaperioodi.

Kui osalete mittekvalifitseeritud plaanis (nagu 457f või top-layering plan), võite kaotada raha, kui teie tööandja läheb pankrotti. Need varad loetakse teie tööandja varaks ja võivad olla võlausaldajatele kättesaadavad.

Mis siis, kui teie 401k kaotab raha turukriisides - võite selle vastu kindlustada? Üldiselt ei Enamik 401k plaane ei ole FDIC kindlustatud (mõned plaanid pakuvad ühte või kahte investeerimisvalikut plaanis, mis on FDIC kindlustatud - kuid enamik investeerimisvõimalusi ei ole kindlustatud).

Mõned tööandjad plaanivad pakkuda kindlustusfirmadele tooteid, mis võivad turuhinda aitama, kuid ei loo teie lootust. Kindlustuse kaitse (sageli annuiteedina ) 401k-saldode jaoks ei ole enamus tööandjatest. Need tagatised on ainult nii tugevad kui kindlustusselts, kes teeb garantii, seega võite loota selle ettevõtte finantsilisele tugevusele (USA valitsuse toetus puudub, teisisõnu). Veelgi enam, selle kaitsega kaasnevad lisatasud, kulud ja piirangud, nii et soovite lugeda avalikustamist hoolikalt enne, kui hakkate seda kasutama.

Lõppkokkuvõttes on kindlasti kõige lähemal asi FDIC-kindlustatud pangakonto või NCUSIFi kindlustatud krediidiühistuse tagatis (piirangute piires). Püük on see pikka aega, inflatsioon võib teie säästud mõjutada .