401k algajate pensioniplaan

Alusta oma tuleviku pakkumist

Igaüks, kes tunneb raha ajast saadavat väärtust, teab, et isegi väikesed kogused, kui neid pikka aega ühendada, võivad tuhandeid või isegi miljoneid dollareid tuua täiendava rikkuse juurde . See lihtne tõde on üks põhjusi, miks paljud finantsplaneeringujad soovitavad maksukõlblikke kontosid ja investeeringuid, näiteks traditsioonilisi / Rothi IRA ja omavalitsusvõlakirju. Varem ei olnud need otsused kindlasti kasulike pensioniskeemide levimuse tõttu nii olulised.

Tänaseks lähevad need vanamaal olevad pensionid paljudel USA ettevõtetel kõrvale; Selle asemel leiab enamus tänapäeva tööjõust, et nad leiavad oma pensioniea, mida rahastatakse nende 401k pensionikava tuludest.

Mis on 401k pensioniplaan?

401k pensioniplaan on eriotstarbeline konto, mida rahastatakse enne maksude palgafondide mahaarvamist. Kontol olevaid vahendeid saab investeerida mitmetesse erinevatesse aktsiatesse , võlakirjadesse, investeerimisfondidesse või muudesse varadesse ning neid ei maksustata kapitalikasumilt , dividendidelt ega intressidelt, kuni need tühistatakse. 1981. aasta kongress loodi vanaduspõhise säästukassa poolt ja saab selle nime sisemise tulukoodeksi osast, mis kirjeldab seda; te arvate seda - jaotis 401k.

Millised on 401k pensionikava eelised?

On olemas viis olulist kasu, mis muudavad 401k pensionikava kaudu investeerimise eriti atraktiivseks. Nemad on:

Maksusoodustus 401k pensioniplaanides

Sissejuhatuses mainitud 401k pensionikava peamine kasu on Uncle Samilt saadav soodne maksualane kohtlemine. Dividendid, intressid ja kapitali kasvutulu ei maksustata enne nende väljamaksmist; vahepeal saavad nad kontolt sissemakset edasi lükata.

Kolme või nelja aastakümne pikkuse noore töötaja puhul võib see tähendada, et see võib tähendada Plaza Hotel'i või eelarve 8 eluea erinevust.

Tööandja vastab 401k pensioniplaanile

Paljud tööandjad , kes soovivad meelitada ja säilitada talente, pakuvad sooritama teatud protsendi töötaja panusest. Näiteks, Starbucksi "Total Pay Package'i" brošüüri kohaselt võrdub ettevõte protsendiga esimesest 4 protsendist palgast, mille töötaja osaleb nende 401 (k) pensioniskeemis . Ettevõttes töötavad vähem kui 36 kuu töötajad saavad 25 protsenti; 36-60 kuud saavad 50% mängu; 60-120 kuud saavad 75% mängu; 120 või enam kuud saab 150 protsenti mängu.

Teisisõnu, kohvigantiil töötav töötaja üle kümne aasta jooksul, teenides 100 000 dollarit, mis oma 401 (k) eest 4000 dollarit maksis, saaksid kontolt otse ettevõttelt 6 000 dollarise hoiuse (150 protsenti vastaksid 4 000 dollari panusele). Kõik töötaja 4% künnise kohal olev hoius ei saa mängu.

Isegi kui teil on krediitkaardivõla kõrge tasu, on peaaegu kõigil juhtudel eelistatav maksimaalne summa, mida teie ettevõte sobitub!

Põhjuseks on lihtne matemaatika: kui maksate krediitkaardile 20 protsenti ja teie ettevõte sobib teie dollari suhtes dollari suhtes (100-protsendiline tulusus), siis jõuate lõpuks vaesemaks, tasudes võlga . 401 (k) kava alusel loodud maksutululise kasumi tegur ja erinevused muutuvad veelgi suuremaks. Lisateavet selle teema kohta soovitan lugeda Suze Ormani tööd.

Kuigi käesolevat artiklit käsitletakse edaspidi üksikasjalikumalt käesolevas artiklis, pidage meeles, et aastane piirang ei sisalda tööandja sissemakseid kuni 6 protsenti töötaja eelmaksu tasust. Näiteks kui olete kvalifitseerunud, võite 2009. Aastal teha 401k panuse 16 500 dollarist ja teie tööandja peab endiselt vastama esimesele 6 protsendile oma palgast; et see summa oleks paigutatud üle 16 500 dollarini, mida panusite otse.

Investeeringute kohandamine ja paindlikkus

401k pensioniplaan annab töötajatele hulga valikuid selle kohta, kuidas nende vara investeeritakse. Üksikisik, kes teab, et tal puudub kõrge riskitaluvus, võivad valida madalama riskiga investeeringute, näiteks lühiajaliste võlakirjade, suurema varade jaotamise ; Samuti võib pikaajalise jõukuse kujundamise huvides olev noore spetsialist aktsiatesse panna suurema rõhuasetuse. Paljud ettevõtted lubavad töötajatel omandada ettevõtte aktsiaid nende 401k pensioniskeemi allahindlusega, kuigi paljud finantsnõustajad soovitavad hoida 401k suurt osa oma tööandja aktsiatest Enroni ja Worldcomi skandaalide valguses. Lisateavet leiate lugedes Investeerimine oma tööandja varudesse - hea idee või õnnetus, mis ootavad juhtuda? .

Üks 401k pensionikava eelis on see, et ta võib järgida töötaja kogu oma karjääri vältel. Tööandjate vahetamisel on investoril neli võimalust:

1.) Jäta oma vara vanas tööandja 401k pensioniplaanis
Paljud 401k plaanijuhid peavad oma konto haldamiseks tasu pidama arvestust ja muid tasusid , olenemata sellest, kas olete endiselt ettevõtetega. Need tasud võivad teie tulevase netoväärtuse tõttu märkimisväärselt hoogustada, eriti kui teil on kontod mitmel erineval tööandjal.

2.) Lõpetage 401k ümberpaigutamine uuele tööandja 401 k plaanile
Praktiliselt on see võimalus saadaval ainult siis, kui töötaja saab teise tööpakkumise enne praeguse tööandja lahkumist. Mõnel juhul võib ülemineku IRA olla parim võimalus, kuna see on lihtne. Kuidas teate, kas see on õige valik? Otsus tuleks suures osas teha uue 401k plaani investeerimisvõimaluste alusel. Kui te ei ole rahul teie valitud valikutega, võib IRA-i 401k üleminek lõpule viia paremini.

3.) Lõpetage 401k ümberpaigutus ja teisaldage vara üksikisiku pensionikontole ( IRA )
401k ümberpaigutamine on peaaegu alati parim valik neile, kes soovivad mugavalt pensionile jääda, sest see võimaldab investoril jätkata maksude edasilükkamist, tagades maksimaalse kontrolli varade jaotamise üle (st te ei piirdu pakutavate investeeringutega 401k plaani osutaja.) See on nii, kuidas see toimib: praeguste 401k plaani varade levitamine on tellitud (see on toodud IRSi vormis 1099-R). Kui töötaja saab vara, tuleb see sisestada uus pensioniskeem kuuekümne päeva jooksul; see tagatisraha on esitatud IRSi vormis 5498.

Valitsus piirab 401k ümberkorraldusi kord kaheteistkümne kuu jooksul.

4.) Sularaha väljamakseid, maksude tasumist ja 10% trahvi
Välja arvatud tööandja sissemakseprogrammi ärakasutamise programm, on 401k kasumlikkus töökoha lahkumisel töötav üksikisik üks kõige rumalam otsus.

401K abikeskuse pressiteate kohaselt näitavad uuringud, et "umbes 66 protsenti Generation X töökoha vahetustest võtab töökohalt lahkumisel raha, ja 78 protsenti 20-29-aastastest töötajatest võtavad raha vastu." Tragöödia on palju suurem kui ainult maksud ja trahvid; tõepoolest, suurem rahaline kaotus tuleneb kümnenditest maksuvabastuse lisandumisest, mida kapital oleks võinud teenida, kui konto omanik oleks otsustanud algatada 401k ümberpaigutamise.

Teie 401k pensioniskeemi eesmärk on pakkuda oma kuldseid aastaid. Siiski on aegadel, kui teil on vaja sularaha ja pole olemas teisi otstarbekas võimalusi peale pesa munade puudutamise. Sel põhjusel võimaldab valitsus kihlveo haldajatel pakkuda osalejatele 401k laenu (pidage meeles, et valitsus seda ei nõua ning seetõttu pole see alati saadaval).

401k-laenude peamine kasu on see, et tulu ei maksustata ega kümne protsendi eest trahvi, välja arvatud maksejõuetuse korral.

Valitsus ei kehtesta 401k laenude kasutamise suuniseid ega piiranguid. Paljud tööandjad teevad siiski seda; need võivad sisaldada minimaalseid laenude jääke (tavaliselt 1000 USD) ja laenude hulka, mis on igal ajal halduskulude vähendamiseks täitmata. Lisaks nõuavad mõned tööandjad, et abielus töötavad töötajad saavad enne laenu väljavõtmist oma abikaasa nõusoleku, teooria kohaselt on mõlemad otsused mõjutatud.

401k Laenupiirangud

Enamikul juhtudel võib töötaja laenata kuni viiskümmend protsenti oma omandatud konto saldost maksimaalselt 50 000 dollarini. Kui töötaja on viimase kaheteistkümne kuu jooksul võtnud 401k laenu, saavad nad laenata ainult viitteist protsenti oma kinnitatud kontojäägist kuni 50 000 dollarini, millest on maha arvatud eelmise laenu jääk. 401k laen tuleb tagasi maksta järgmise viie aasta jooksul, välja arvatud koduostud, mis on kõlblikud pikema aja jooksul.

Laenu intressikulud 401k

Isegi kui olete ise laenanud, peate endiselt maksma intressi ! Enamik plaane seadis tavapärase intressimäära peamise pluss veel ühe või kahe protsendi võrra. Kasu on kahekordne: 1.) erinevalt panka makstud intressidest saad lõpuks selle raha tagasi kvalifitseeritud väljamaksetena pensionile või selle läheduses; 2.) teie 401 k plaanile makstav intress on maksustamine -külastatud.

401k laenude puudused

Suurim oht, et 401k laenu võetakse, on see, et see häirib dollari kulude keskmistamise protsessi. Sellel on potentsiaali oluliselt vähendada pikaajalisi tulemusi. Teine kaalutlus on tööhõive stabiilsus; kui töötaja sulgub või lõpetatakse, tuleb laen 401k tagasi maksta, tavaliselt 60 päeva jooksul. Kui plaani osaleja ei täida tähtaega, deklareeritakse vaikimisi ja hinnatakse karistustasusid ja makse.

401k Raskuste kõrvaldamine

Mis siis, kui teie tööandja ei paku 401k laenu või te ei ole abikõlblik? Sul võib olla juurdepääs sularahale, kui on täidetud järgmised neli tingimust (pidage meeles, et valitsus ei nõua, et tööandjad annaksid 401k raskuste väljamakseid, seega peate oma kava administraatoriga ühendust võtma):

  1. Tühistamine on vajalik kohese ja tõsise rahalise vajaduse tõttu
  2. Taganemine on vajalik selle vajaduse rahuldamiseks (st te ei saa raha mujalt)
  3. Laenusumma ei ületa vajaduse suurust
  4. Te olete juba omandanud kõik jaotuskõlblikud või mittemaksustamatud laenud, mis on saadaval teie 401 k plaanis

Kui need tingimused on täidetud, võib raha tagasi võtta ja kasutada üheks järgnevast viiest eesmärgist:

  1. Esmane kodu ostmine
  2. Teie, teie abikaasa, teie ülalpeetavate ja laste (ka siis, kui nad enam ei sõltu sind) kõrghariduse õppemaksu, tuba ja laud ning järgmise kaheteistkümne kuu tasud
  3. Et vältida teie kodust väljasaatmist või sulgemist teie peamise elukohaga
  4. Rasked rahalised raskused
  5. Maksu maha arvata meditsiinikulud, mida ei hüvitata teile, teie abikaasale või teie ülalpeetavatele

Kõik 401k raskused väljavõtmised kuuluvad maksudele ja kümne protsendi eest. See tähendab, et 10 000-dollariline taganemine võib kaasa tuua mitte ainult märkimisväärselt väiksema sularaha taskusse (võimalikult vähe kui 6500 dollarit või 7500 dollarit), vaid see võib tuua kaasa iganädalase loobumise, mis oleks võinud tuleneda nende varadest. 401k raskuste katkestamise tulusid ei saa tagasi maksta pärast väljamakse tegemist.

Mittefinantseerimisega seotud raskused 401k tagasivõtmine

Kuigi investor peab endiselt tasuma makse mittefinantseeritavate raskuste kõrvaldamise eest, loobutakse kümne protsendi eest makstavast karistusest. Kvalifitseerimiseks on viis võimalust:

  1. Sa said täielikult ja püsivalt keelatud
  2. Teie meditsiinilised võlad ületavad 7,5 protsenti teie kohandatud brutotulust
  3. Kohus on kohustatud andma raha oma lahutatud abikaasale, lapsele või ülalpeetavale
  4. Teil on alaline töölt lahkumine, lõpetamine, loobumine või pensionile minek samal aastal samal aastal, kui olete 55-aastane või vanem
  5. Teil on püsivalt töölt lahkumine, lõpetamine, lõpetamine või pensionile jäämine ning olete loonud tavapärase väljavõtmise maksegraafiku võrdsetes kogustes ülejäänud oodatud looduslikust elust. Kui esimene taganemine on tehtud, peab investor jätkama viie aasta jooksul või kuni ta saab 59 1/2 -ni , olenevalt sellest, kumb on pikem.

401k raskuste äravõtmine peaks olema viimane abinõu. Näiteks IRA- l on eluaegne töövõimaluse tühistamine 10 000 dollaril, ilma et see oleks lisatud.

Mis on teie 401k konto maksimaalne sissemakse limiit? Vastus sõltub teie plaanist, palgast ja valitsuse juhistest. Lühidalt öeldes on teie sissemakse limiit väiksem maksimaalsest summast, mille teie tööandja lubab protsendina palgast (nt kui teie tööandja võimaldab teil maksta 4% oma palgast ja teenite 20 000-dollarist eelmakset, teie maksimaalne sissemaksete piirang on 800 USD) või valitsuse suunised järgmiselt:

401k Maksimaalsed panuse piirid
2004: 13 000 dollarit
2005: 14 000 dollarit
2006: 15 000 dollarit
2007: 15 500 dollarit
2008: 15 500 dollarit
2009: 16 500 dollarit
2010: 16 500 dollarit pluss inflatsiooniindeks (500 dollarise suurendusega)

Kui aasta 2010 on saavutatud, suurendatakse maksimaalset sissemaksete piirmäära, võttes aluseks elukalliduse muutused (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflatsioon) sammuga 500 USD.

Saagi panused

Kui olete viiekümne aasta vanune või vanem ja teie tööandja pakub 401 kile eest järeleandmisi, on teil õigus maksta täiendavaid summasid maksimaalsete sissemaksete piirmäärade ulatuses järgmiselt:

401 k Maksimaalset sissetulekutoetuse piirmäärad
2004: 3000 dollarit
2005: 4000 dollarit
2006: 5000 dollarit
2007: 5000 dollarit
2008: 5000 dollarit
2009: 5500 dollarit
2010: 5500 dollarit pluss inflatsiooniindeks (500 dollarise suurendusega)

Kui aasta 2010 on saavutatud, suurendatakse kogu maksimaalset sissemaksete piirmäära , võttes aluseks elamiskulude muutused ( inflatsioon ) 500 dollarise suurendusega.

Meeldetuletus tööandjate sissemaksete ja 401k panuse piiride kohta

Tööandja sissemaksed ei sisalda veel kord kuus protsenti töötaja eelmaksu tasust. Näiteks kui olete kvalifitseerunud, võite 2009. Aastal teha 401k panuse 16 500 dollarilt ja teie tööandja peab endiselt vastama oma esimesele kuue protsendile oma palgast; et see summa oleks paigutatud üle 16 500 dollarini, mida panusite otse.