See on peaaegu alati viga võtta 401 (k) laenu teie pensionile
1. 401 (k) Laenud on tavaliselt väga halb idee
Kui teil on näputäis ja raha vajab kiiresti, võib 401 (k) laenu idee olla ahvatlev. Selle asemel, et maksta krediitkaardiettevõttele topeltnumbrilisi intresse, saate tasuda intressi ennast, suurendades tõhusalt pensioniplaani eest rohkem raha.
Siiski on mõned suured püügid.
- Kui te kaotad kõik ja peate pankrotti välja kuulutama, siis on teie pensioniskeemi varad, nagu näiteks 401 (k), 403 (b) , traditsiooniline IRA , Roth IRA , SEP-IRA ja Simple IRA, kaitstud. Mõelge neile kui turvalistele põgenikele või lukukarpidele, et võlausaldajatel on väga raske puudutada. Kui hakkate raiderit oma koju 401 (k) proovima ja teie päästa, on see raha võlausaldajatele õiglase mängu korral, kui see võetakse kontolt välja otselendamise või laenu vormis.
- Kui töö kaotatakse või tööandjad muudavad, tuleb kogu 401 (k) laenujäägiga maksta 60 päeva jooksul. Kui te ei saa seda tagasi maksta, käsitletakse seda raha väljavõttena. Teil on kõik selle eest föderaalse ja riigi tulumaksud, lisaks 10-protsendiline karistusmaks, kui olete alla 59,5-aastane. Sul on õnne, et dollar jääb vahemikku 50 ¢ to 70 ¢, mis tähendab, et sa tuled tohutu maksuarve just siis, kui sa ennast ilma töölt leiaksid!
2. Mitte kõik 401 (k) plaanid võimaldavad teil võtta 401 (k) laenu
Kuigi seadus lubab ettevõtetel oma plaanides pakkuda 401 (k) laenu, ei pea nad seda tegema. Tegelikult on mõned tööandjad kindlalt vastu 401 (k) laenude ideele, sest juhid või omanikud usuvad, et nende kontode vanaduspension varad peaksid olema pensionikindlustuse kaitseks; hoides kiusatust kaugemale jõudmisest ja sellest välja.
Lisaks sellele plaanib mõni tööandja lubada 401 (k) laenu erilistel eesmärkidel, näiteks kodu ostmiseks või meditsiiniliste kulude tasumiseks.
2008.-2009. Aasta suurlanguse ajal ei olnud mul ebamugav, kui ma sain kirju raevukalt lugejatelt, küsides, mida nad võiksid sellist olukorda teha. Suurem osa ajast olid need inimesed elanud oma vahenditest kaugemale ja ei suutnud nüüd krediitkaardivõla väljamaksmist või hüpoteegi maksmist. Selle asemel, et olla arukad ja kuulutades pankrotti või loobudes sulgemisest, soovisid nad oma 401 (k) vara reida kas tühistamise teel, mis tõi kaasa regulaarseid tulumaksu ja lisaks viiendat korda karistusmaksu alla 59,5-aastastele isikutele või 401 (k) laenu võtmisega.
Ei taha anda oma raha IRS-ile, kõige enam eelistanud viimast, kuni nad avastasid, et nende ettevõtte plaan ei pakkunud sellisele olukorrale 401 (k) laenu - et takistada inimestel hankida oma tulevikku tasuma täna. Mõned kirjutasid mulle, paludes, kas nad võiksid oma tööandjad kaevata, veendunud, et see käitumine ei olnud seaduslik! Kui selgitasin, et teil ei ole õigust oma vanaduspensioni varade vastu laenata, siis ainult see võimalus, kui teie tööandja tegi selle osa oma planeerimisdokumentidest, nad olid veendunud, et see süsteem oli veel üks võimalus neile haiget tekitada, isegi kui kuigi nad olid oma halvim vaenlane.
3. Maksimaalne 401 (k) laen on väiksem 50 000 dollarist või 50 protsenti teie konto saldost
Isegi kui teie vanaduskontol on miljoneid dollareid, on maksimaalselt 401 (k) laen, mida saate võtta, 50-protsendine teie konto saldo väiksem või 50 000 dollarit. Puuduvad erandid. Kui teie perekond on väga kõrge sissetulekuga, ei tee see teile palju kasu.
4. Teie plaani sponsor kontrollib teie 401 (k) laenu intressimäära
Kui maksate tagasi oma pensionikava laenatud raha, peate maksma intressi. Tõsi, huvi makstakse ennast, see tähendab, et see on pigem ülekanne ühest taskusest teise, kui see on reaalne kulu, kuid sa pead ikkagi sularaha välja pakkuma. Kahjuks ei kontrolli te intressimäära; plaani sponsor teeb.
5. Seadus kehtestab kõigi 401 (k) laenude tagasimaksmise tähtaja
Kui laenutate oma 401 (k) kontolt laenult, peate hüvitist saama intressiga üle 60 kuu.
Seda viieaastast perioodi saab laiendada neile, kes kasutavad laenuks raha peamise elukoha ostmiseks, kuigi enamikul juhtudel ei anna 401 (k) laenu kohaliku panga tavapärase hüpoteeklaenu peaaegu sama atraktiivseks.
Kõigis kõiges, lihtsalt öelge 401 (k) Laenud
Ehkki 401 (k) kava võib olla suurepärane võimalus pensionile jäämiseks säästa, luues rikkust aastate jooksul maksusoodustusega liitumiseks, võib raha varakult eemaldamine olla suur viga isegi siis, kui kavatsete raha tagasi maksta.