Mis on parem - traditsiooniline IRA või Roth IRA?
Olenemata sellest, kas see on teie jaoks oluline, aitab kahe kontode vaheliste erinevuste mõistmine lihtsustada teie valikut.
Uurige nii traditsioonilist IRA-d kui ka Roth IRA-i, et saaksite paremini mõista, kuidas igaüks teie kogupositsioonist sobib.
Kontod, mitte investeeringud
Mõelge traditsioonilise IRA-le ja Roth IRA-le kui hoiukontode tüübile. Seal on palju erinevaid varasid, alates aktsiatest , võlakirjadest , kinnisvarast , investeerimisfondidest ja indeksifondidest kuni rahaturgudesse ja hoiusertifikaati , kuid see on nii hea tehing, piirab kontoreeritav summa selle konto hulka iga aasta. Seda tuntakse sissemakse piirina . Sõltuvalt valitud IRA tüübist on maksutõendid erinevad.
Ülevaade traditsioonilisest IRA-st
Sissemaksed on maksustatavalt maha arvataval ajal, kui need on tehtud üksikisikutele ja peredele, kes teenivad vähem kui sissetuleku piirangud, mis kehtivad mis tahes aastal, mida IRS regulaarselt uuendab. Sissemaksete piirangud koosnevad baasosakonna piirangutest ja järelejõudmismakse piirmäärast, mida saavad kasutada 50-aastased või vanemad inimesed. Näiteks oli 2017. aastal baasosakeste limiit 5500 dollarit ja järelejõudmispiirang on 1000 dollarit, nii et 52-aastasele isikule ja muul juhul kvalifitseerituna traditsioonilisele IRA-le võiks tema kontole maksta 6500 dollarit.
Aastate jooksul, mil teie raha istub teie traditsioonilises IRA-s, ei nõua teilt mingeid investeeringutulusid, kui te eeskirju järgite. See tähendab, et ei maksustata kapitali kasvutulu ega dividendide, intresside ega üüride maksustamist. Isegi kui sa leiad, et sa oled miljonites miljoneid dollareid kasumit paigutades, ei ole föderaal-, riigi- ja kohalike omavalitsuste jaoks midagi sellist, kui see on konto kaitsva piiri sees. Pärast maksude tagasivõtmist maksate ainult maksude maksmist.
Te võite alustada tavapärasest IRA-st võõrandamist 59,5-aastase vanusena, ilma et peaksite maksma ennetähtaegse taganemise trahvi . Peaksite võtma tagasivõtmise ja maksude tasumise nende tagasivõtmise korral. Kõik väljavõtmised maksustatakse, kaasa arvatud varasemad sissemakstud põhisummad, kuna sissemakse tegemise ajal oli see maha arvatav, 70,5-aastaseks saamiseni, nii et te ei saa maksukatkestuses liiga palju raha koguda .
Traditsioonilised IRAd ja Rothi IRAd on äärmiselt kasulikud vara kaitsevahendid. Vastavalt käesoleva aasta 1. aprillil 2016. aastaks kehtestatud kolmeaastasele pankrotiseadusele, mis on korrigeeritud elukallidusega iga kolme aasta tagant, võib investoril olla kuni 1283,025 dollarit kombineeritud saldod mõlemat tüüpi reitinguagentuuride kohta ja see on vabastatud võlausaldajate nõudest. Abielupaarid võivad seda summat kahekordistada, kuna nii traditsiooniline IRA kui ka Roth IRA peab olema üksikisiku omanduses. Sellist asja nagu ühine IRA pole. See on üks peamisi põhjuseid, miks on mõistlik otsida kvalifitseeritud pankroti advokaadi nõu enne tõsiste otsuste tegemist, kui teil on rahalisi raskusi. Halvim asi, mida saate teha, on oma tavapärase IRA või Roth IRA tasakaalu loomine, kui kuulutate pankrotti, kuna olete kulutanud endale aastatepikkune ümberehitamine, kui oleksite saanud kohtuhoone oma pensionile jäämisega.
Ülevaade Roth IRA-st
Sissemaksed Roth IRA-le tehakse pärast maksude tasumisi ja neid ei maksustata nende tegemise ajal. Kuid erinevalt tavapärasest IRA-st ja teatud minimaalsetest tingimustest, kui peate oma varasemate põhiosade sissemakset tühistama, saate seda maksuvabaks teha ilma ennetähtaegse taganemispiiranguta, kuigi te ei saa raha välja vahetada kui nad on kontost lahkunud. Roth IRA ajalooliste sissemaksete puhul, mis on võetud enne 59,5-aastaseks saamist, on maksutõendeid mis tahes investeeringutulule või muudele fondidele.
Aastate jooksul on raha Roth IRA-s, kõik teie poolt teenitud kasumid kasvavad maksuvabalt.
Kohustusliku jaotuse vanus puudub. Kui te elate 105-aastaseks ja jõuate 25000000 dollarini Roth IRA-le, sest olete avastanud järgmise McDonald's, ei pea te fännidele, osariikidele ja kohalikele omavalitsustele seda maksma kandma, kui te lõpetasite ja hakkasite kulutama see kehtib käesolevate eeskirjade kohaselt.
Sama pankrotikaitse, mis hõlmab traditsioonilist IRAd, katab ka Roth IRA.
Maksukatkestushüvitised on Roth IRA jaoks nii kasulikud, et Kongress piirab seda konkreetselt üksikisikutele ja perekondadele, kellel on kohandatud brutokasummad väiksemad kui teatud kindlaksmääratud künnised. Neid uuendatakse igal aastal.
Roth IRA maksusoodustuste ärakasutamiseks on paljud ameeriklased, kes ei kvalifitseeru, kuna nad teevad liiga palju raha, kasutavad tehnikat, mida nimetatakse "backdoor Roth IRA "ks, mis hõlmab traditsioonilise IRA rahastamist, seejärel konverteerib selle Roth IRA-le.
Kuidas saab IRA-kontot avada?
Roth IRA ja traditsiooniline IRA on mõlemad kontod, mitte investeeringud, nii et saate avada kas paljude erinevate finantsasutuste puhul. Kui te lähete pangale või krediidiühiskonda, võivad nad pakkuda kas mõnda tüüpi IRA-d, vaid ainult lubada teil hoiuste tagatist neile panna.
Kui teil on kas IRA kasulikke maaklerfirma nagu Charles Schwab või Scottrade omanik, võite panna peaaegu kõik, mis sellel on avalikult kaubeldav, kaasa arvatud börsil kaubeldavad indeksifondid nagu SPDRS või blue-chip aktsiad . Mõned investorid, kes kasutavad pensionifondide jaoks ainult investeerimisfondid, eelistavad avada IRA-konto otse selliste vastastikuste fondide perekondadega nagu Fidelity või Vanguard.
Kui palju raha pean alustama?
Mõlema tüüpi IRA-le minimaalne algbilanss määrab kindlaks finantsasutus, kellega konto avatakse. Mõned nõuavad 1000 kuni 3000 dollarit. Mõned võimaldavad teil alustada nii vähe kui 100 dollarit tingimusel, et teatud aja jooksul hoiule oma säästukohustuse näitamiseks hoiule minimaalset summat kuus.
Kas mul on mõlemat tüüpi?
Jah, ja võite isegi raha lisada mõlemale samal aastal tingimusel, et teie kogusumma ei ületa aasta jooksul kehtivaid sissemaksete piirmäärasid. Näiteks aastal, kus 37-aastane saab ainult panustada kokku 5500 dollarit, võib see isik kandideerida traditsioonilises IRA-is $ 2000 ja Roth IRA-st 3500 dollarit, kuna see on kombineeritud, on nad endiselt või alla $ 5500 piiri. Kui ületad sissemaksete piirmäärad ja te ei kõrvalda seda teatud aja jooksul, hindab valitsus makse, mis sisuliselt hävitab teie ülejäägi tasakaalu.
Kas mul on Roth IRA ja / või traditsiooniline IRA Plus töölt pensioniplaan?
Jah. Sõltumata sellest, kas teil on W-2 töökoht või kui töötate ise, on teil lisapensioni kontode jaoks palju võimalusi. Lisaks Roth IRA või traditsioonilise IRA rahastamisele igal aastal saate rahastada ka traditsioonilisi 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA või muud kvalifitseeritud plaanid. Neil on sageli ka teisi eeliseid, sealhulgas piiramatut pankrotiseadet, mida käsitletakse IRA-de pakutava pankrotiseaduse kõrval.