Teadus pakub uusi teadmisi parima vara jaotamise kohta pensionile jäämiseks.
Alternatiivina soovitavad mõned raamatud ja nõustajad, et varade jaotamise mudeli järgimise asemel peaksite kasutama oma raha tagatud sissetuleku ostmiseks kohese annuiteediga.
Uued akadeemilised uuringud toetavad vanadusvarade jaotamise mudelit, mis annab teile mõlemas maailmas parimad võimalused.
Vanaduspõlve jaotusmudel, mis kasutab annuiteedi
Ibbotson, investeeringute jaotamise uurimisvaldkonna juhtiv ettevõte, on koostanud valge raamatu, milles järeldatakse, et saate oma eluaegset sissetulekut maksimeerida, asendades osa oma võlakirjade jaotamisest muutuva annusega, mis pakub tagatud miinimumnõude tühistamise rider ( GMWB) .
Tuntumate teadlaste, nagu Wade Pfau, Moshe Milevsky ja Michael Finke täiendavad teadusuuringud näitavad, et teiste annuiteetide, näiteks vahetu tulude annuiteedi ja edasilükkunud tulu annuiteedi kasutamine võib vähendada pensionile jäämise rahastamise kogukulusid.
Eesmärk: maksimeerida kogu elu sissetulekut
See uurimus peegeldab uut mõtteviisi; kavandada pensionile jäämise varade jaotamise mudelit, mille põhieesmärk on maksimaalse eluea sissetulek ja raha väljalangemise riski vähendamine.
See kõlab täpselt, mida iga pensionär soovib.
Niisiis, kuidas loote oma maksimaalse eluea sissetulekuportfelli? Alustad tavapärasest varade jaotamise lähenemisviisist, kui palju peaks olema varud vs võlakirjad, ja seejärel tehke mõningaid kohandusi.
Jaotuse korrigeerimised hõlmavad osa oma portfellist ja investeeritakse muutuvas annuses koos garanteeritud minimaalse taganemise hüvitisega, edasilükatud annuiteediga kindlaksmääratud väljamaksega, mis algab hiljem või kui te olete nüüd pensionile jäänud, ja kohest annuiteedi, mis algab praegu maksma sissetulekut.
Allpool on toodud mõni näide vanadusjärgsete varade eraldiste kohta, kasutades tavapäraste varade koosluses mingisugust annuiteeti.
Vanadusvarade jaotamise mudelid eluaegse sissetuleku maksimeerimiseks
- Konservatiivne
Selle asemel, et omada portfelli, milleks on 20% aktsiad, 80% võlakirjad, luuakse portfell, milleks on 20% aktsiad, 60% võlakirjad ja 20% garanteeritud tulu annuiteedist. - Mõõdukas
Selle asemel, et portfell oleks 40% aktsiatest, 60% võlakirjadest, loote portfelli, milleks on 40% aktsiad, 45% võlakirjad ja 15% annuiteet, või luua täiendavat garanteeritud tulu, eraldaksite 40% aktsiaid, 25 % võlakirjad ja 35% garanteeritud tulu annuiteedist. - Agressiivne
Selle asemel, et portfell oleks 60% aktsiatest, 40% võlakirjadest, oleksite loonud portfelli, mis oleks 60% aktsiatest, 30% võlakirjadest ja 10% annuiteet, mis tagaks garanteeritud tulu.
Miks annab uus pensionile jäämise varade jaotamise strateegia paremaid tulemusi?
See pensionile jäämise vara jaotamine töötab, sest see vähendab tõenäosust, et teil raha kaob, ja vähendab tõenäosust, et sissetulek on halvenenud turutulemuste tõttu.
Muutuva annuiteedi kasutamisel jagab annuiteedi muutuja vara suuremat osakaalu kui te oleksite, kui te annuiteet ei kasutanud.
Te saate seda mugavamalt tunda, sest sissetulekute summa, mille saate tagastada, on garanteeritud.
Kasutades edasilükkunud tulu annuiteedi või kohest annuiteedit, teate, milline on teie tulevane tulu, olenemata turgude toimimisest. Võite investeerida teisi rahalisi vahendeid agressiivsemalt, teades, et osa teie sissetulekust on turvaline.
Portfelli väärtpaberiportfelli eraldamine
Kui olete mõelnud, kui palju toodet toodetele, mis tagavad eluaegset sissetulekut, siis otsustate, kuidas investeerida oma portfelli aktsia- ja võlakirjaosa. Siin on mõned ideed, kus iga idee muutub natuke agressiivsemaks.
- Võite redigeerida oma võlakirju ja osta dividende maksvaid aktsiaid või kasutada dividenditulu fondi varude jaotamiseks.
- Võite kasutada vanaduspensionifondi, mis jagab automaatselt teie varasid ja võlakirju ning saadab teile igakuise kontrolli.
- Võimalik, et praeguse sissetuleku maksimeerimiseks võite kasutada mõningaid suuri tulususega investeeringuid oma tavapärase aktsia / võlakirjaportfelliga.
Pensioniarvestuse suunised Juhised meeldejätmiseks
- Mida väiksem on teie oodatav eluiga, seda enam soovite investeerida ja strateegiad, mis maksimeerivad praegust sissetulekut.
- Mida pikem on teie oodatav eluea pikkus, seda rohkem soovite valida strateegiad, mis maksimeeriksid eluaegset sissetulekut, mis võib tähendada, et nad toodavad praegu vähem sissetulekuid, kuid eeldatavasti peaks sissetulek inflatsiooniga sammu pidama.
- Saate muuta strateegiaid elustiili vajaduste rahuldamiseks. Näiteks võite soovida oma esimest kümmet pensioniikka maksimaalset tulu maksimeerida, kui olete tervislik, koos tahtliku kavaga võtta vähem aega sissetuleku langetamisel.
Need eraldamise otsused tehakse kõige paremini pärast kompleksset pensionile jäämise kava koostamist. Sa ainult üks kord pensionile lähete. Töötamine professionaalse pensionile jäämise eksperdiga võib olla kasulik oluliste pensionile jäämise otsuste langetamisel.