Teie pensionile jäänud sissetulekute vajadused on teie arvates keerukamad

Küsige kellelegi oma suurimat rahanduslikku hirmu, ja enamik neist ütleb sulle sama: räägime pensionile jäämisega. Sellepärast on sõnad " pensionile jäänud sissetulek " kõige uuemad, kõige tulusamad buzzwordid Wall Streetil. Idee on selles, et kuna enamikul täna töötavatel inimestel pole tõenäoliselt tavapärast pensioni, et täiendada sotsiaalkindlustust , peavad nad koondama omaette pensionipõlve.

Küsimuste keerukamaks muutmiseks peab see tuluprobleem lahendama üheaegselt kolme teadmata:

Niisiis, kuidas võite selle väljakutsega toime tulla ja koondada pensionile jäänud tulu, mis kestab nii kaua, kui teete? Me kogusime viimaseid uuringuid ja koostasime ülesannete nimekirja, et teid selle läbi viia.

Mõtle oma tarbimise harjumustele

Kas olete kodune keha, toiduaine või midagi muud täiesti? JP Morgani teadlased leidsid, et ligikaudu 75 protsenti elanikkonnast saab õiglaselt üheks neljast kulutusprofiilist ...

Neljas kategooria hõlmab väikest üksikisikut (umbes 2 protsenti leibkondadest alla 65-aastaste ja 6-protsendilist), mis kulutab tervishoiule 28 protsenti oma rahasummast. Neil võib olla pidevaid vajadusi kallite ettekirjutuste või mõne muu kroonilise seisundi järele.

Mõelge, kuidas teie kulud muutuvad

Sõltumata sellest, mis tüüpi spender te olete, arvan, et see, mida te kulutate, kipub vanusega muutuma. Mida vanemaks sa saad, seda rohkem kulusid kipuvad kitsendama, selgitab JP Morgan Asset Management'i juhtiv pensionieestik Katherine Roy. See kehtib isegi inflatsiooni arvesse võtmisel. "Kuigi hinnad tõusevad, kulutate vähem," ütleb Roy. Näiteks 55- kuni 64-aastase vanuserühma keskmine leibkond kulutab ligikaudu 51 000 dollarit aastas. See langeb 65 000-aastastele 74-aastastele 45 000 dollarile ja 75 000 inimesele 34 000 dollarit. Kategooria järgi kategooria kulud ka kipuvad langema, kui sa vanuse, välja arvatud heategevus panused, kingitused (ah, lapselapsed!) Ja tervishoid. Bostoni kolledži pensioniskeemide keskuse sõnul maksab viimane rohkem kui kaks korda rohkem kui 85-aastaselt, kui varem.

Muutke säästuplane hüvitamiseks

Vaadake oma praeguseid kulutuste struktuure, et mõista, kus te võite langeda. Seejärel kulutage mõnda aega, et planeerida oma tulevased kulutused selles valdkonnas. Näiteks peaksid koduettevõtted mõtlema, millal nad tõenäoliselt suudavad hüpoteegi tasumata ja / või kui vähendamine on mõistlik. "45-aastaselt on 45 protsenti hüpoteegi," ütleb Roy.

"Kas see on seepärast, et nad teevad võimaliku kulude analüüsi [ja investeerivad raha selle asemel], kuna neil on madal intressimäär või kui nad tõmbasid omakapitali välja, on ebaselge." Kui see on viimane, kavatseb sellest laenust lahkuda enne pensionile jäämist võib olla tark liikumine. Siiski ei tohiks alahinnata ühest kohast teise müümise, uue ostmise ja uue koha sisseseadmisega seotud kulusid, ütleb Ken Hevert, Fidelity Investment'i pensionile jäänud toodete vanem asepresident. "Inimesed on sageli üllatunud nende asjadega tegelemise kõrge hinna eest," ütleb ta.

Vahepeal peavad Globetrotters mõistma, et kui sa vanustad, ei pruugi reisimine tõenäoliselt langeda. Tegelikult oli kulutused reisile kõrgemal tasemel selle profiiliga inimeste jaoks, kes olid vanemad kui 75. Seega on mõistlik oma reiside jaoks eraldada eraldi ämber raha.

Ja nagu need toidud? Kuigi nende tarbimine võib tabelitest tunduda, on need kipuvad olema teistes piirkondades suhteliselt tagasihoidlikud, kus on tasutud hüpoteegid ja madala kinnisvaramaksuarved. Teadlased ei näinud vajadust säästa eraldi säästa.

Eraldi kontot tervishoiule

Fidelity Investments hinnangul peab 65-aastane mees, kes läheb pensionile, vajavad 260 000 dollarit (tänapäevastes dollarites) tervishoiuteenuste kulude katmiseks nende eluea jooksul ja täiendavat 130 000 dollarit, et kindlustada pikaajalise hoolduse vajadused (rohkem sellel hetkel). Need on suured numbrid, nii et teil oleks hea meel mõista aastakulusid. Näiteks näiteks 65-aastasel traditsioonilises Medicare'is läbiviidud eelmisel aastal oli keskmine tervishoiuteenuste kulu 4660 dollarit, mis on umbes 6 protsenti aastas. Kaaluge nende vajaduste arvestamiseks eraldi rahakassa - ehk tervishoiusäästude kontolt . "Me teame, et üksikisikud, kellel on [eraldi] rida, tunnevad palju enesekindlalt, et nad saavad neid kulusid endale lubada," ütleb Roy.

Strateegia maksudega toimetulemiseks

Teine suur silmapea avastati Fidelity's Reisiinfo Retirement Study: Maksud. Ennetähtaegselt pensionile jäädes on enamikul inimestel maksudest kinnipeetud maksud. Siis saadavad nad tagasi, võib-olla saada tagasi, võib-olla teha makse ja liikuda järgmisel aastal. Pärast pensionile jäämist - kuna enamik pensionihüvitisi ei maksustata, muutuvad maksud haldatavaks kuluks. Selle probleemi lahendamiseks, Hebert ütleb, tee kolm asja:

Kavandage tõsiasi, et peate maksma maksma, tõenäoliselt kord kvartalis, siphoniseerides raha selle töö tegemiseks enne selle kulutamist. Tugevus kinnitab IRA-maksete maksudest määra, mis algab 10-protsendiliselt, kuid võimaldab teil seda kinni pidurdada, kui otsustate.

Mõelge, kas teie maksumäär on pensionile jäämise hetkel suurem kui praegu. Kui jah, siis kaaluge raha sisestamist Roth IRA (või Roth 401 (k)) kas sissemaksete või konversioonide kaudu.

Tule välja strateegiaga, mille jaoks ämbrid sa lähed raha välja tõmmata pensionile. Üldiselt on Heverti märkmed, mis kõigepealt teevad raha, mille eest olete maksud juba maksnud.

Planeerige väikesed "What-ifs"

Mis juhtub teie avariipadjandiga pärast pensionile jäämist? Nõuanne, milleks oli selle viimine oma sularahakontole - see, mida te kasutate igakuiste arvete tasumiseks. Probleem on selles, et see ei pruugi anda teile piisavalt paindlikkust, et käituda ootamatute arveid nagu auto remont, erakorraline kirurgia ja nii edasi. "Me arvame, et üha enam usume, et hädaabireserv on õige lahendus," ütleb Roy.

Kui suur peaks teie erakorraline fond olema pensionile jäämisel? Teie tööelu jooksul on pöidlakohaks oleva fondi arvestamine 3-6 kuu kulude katmiseks, kuid pensionäridele samaväärset reeglit ei ole. Selle asemel lõpetage kaalumine, kui palju peaksite teid kõige enam ootamatute hädaolukordade kaudu saama, ja hoidke seda summat nii eraldi kui ka likviidsena. Kui ja millal raha kasutatakse - kui te oma raha konto uuendate ja tasakaalustaksite, siis ka seda kindlasti.

Pikaajaliste kulude kava

"Enamiku nende jaoks, kes jõuavad hooldekodusse pikema aja vältel [finantsmõjud], on katastroofiline," ütleb töötu hüvitiste uurimisinstituudi teadusdirektor Jack Vanderhei. Kui sul pole miljoneid dollareid investeeritavatesse varadesse, on need tasud taskukaartide tasumisel võimatu; seetõttu usaldab Fidelityi mudel nende vastu kindlustamise. Vanderhei soovitab kvalifitseeritud pikaealisuse annuity lepingut või QLAC (öelda "q-lack"). Need on edasilükatud annuiteed, mida ostate IRA-st või muust kvalifitseeritud vanaduspensioniplaanist. Võite paigutada kuni $ 125,000 või 25 protsenti oma saldost QLAC-ks (olenevalt sellest, kumb on väiksem) ja see summa ei kuulu minimaalsete jaotusnõuete hulka. See vähendab teie maksuarvestust ja kaitseb teid pikaajaliselt samaaegselt, sest tuluvoog - mida saab edasi lükata nii kaua kui 15 aastat või kuni 85-aastaseks - kestab nii kaua, kui teed.

Teised pensionisaajad valivad pikaajalise hoolduskindlustuse nende kulude prognoosimisel, kuigi on olemas ka muud võimalused . Oluline on see, et te plaanite ettepoole aega, kui vajate rohkem hoolt kui praegu.