Uuri välja, kui vanaks pensionitulu alustada

Pensioni alustamiseks valides hoolikalt, võite oluliselt vähendada riski, et raha kaotab. See artikkel eeldab, et teie pensionikava kas ei paku ühekordset summat, või olete juba teinud ühekordse või annuiteedipensioni analüüsi , valisite annuiteedi võimaluse ja nüüd olete järgmise sammuna otsustanud, millise vanuse alustamine pensionihüvitised. Pensionitulu alguse analüüs võib olla väga sarnane sotsiaalkindlustushüvitiste alustamise aja analüüsiga.

Siiski on see sarnasusi lõppenud. Sotsiaalkindlustusreeglid on kõigile ühesugused, iga ettevõtte pensionieeskirjad pole samad. See tähendab, et kaks tulevast pensionisaajat, kellel on ühesugused rahalised ja perekondlikud olukorrad, võivad teha väga erinevaid valikuid selle kohta, millal alustada oma pensioni, mille alusel nad töötavad.

Näiteks iga kord, kui olen uurinud tulevaste Honeywelli pensionäre pensioni valikuid, ei näinud ma pensioni alguskuupäeva edasilükkamise väärtust. Kuid paljude muude pensionikavade ülevaatamisel on pensioniea viivitus pensioni alguskuupäeva jaoks väga väärtuslik isegi siis, kui nad plaanivad varem pensionile minna.

Pensionanalüüsi näide

David läheb pensionile 60-aastaselt.

Tema vanaduspension pakub mitut võimalust ja erinevaid väljamakse summasid sõltuvalt sellest, millises vanuses ta otsustab oma pensionitulu. Kuigi ta läheb pensionile 60-aastaselt, võib olla kasulik tema pensioni alustamiseks oodata kuni 65-aastani. Tal on hoiuste ja muude pensionide kontod, mida ta saab kasutada oma vanaduspensioni saamiseks 60-65-aastastelt, kui ta otsustab oma pensioni algust edasi lükata.

Siin on kokkuvõte kahest Taaveti pensionivalikust:

Kas ta peaks alustama oma pensioni 60-aastaselt või 65-aastaselt?

Kui David ootab pensioni alustamiseks viit aastat, saab ta 14 599 dollarit aastas. Kuid ta kaotab $ 97 680 (5 aastat x 19 536 dollarit aastas). Lihtsa analüüsi tegemiseks võtke 97 680 dollarit, jagatuna 14 592-ga, ja näete, et ta taastab oma 97 680 dollarit 6,7 aasta jooksul, kui ta jõuab 71-aastaseks. Seda võib nimetada tema vanusepiiriks.

Lihtne analüüs ei arvesta siiski raha ajalist väärtust. Kui Taavet peab kasutama oma 97,680 dollarit oma vanuses 60-65-aastaselt, siis ta ei saa selle raha eest intressi teenida. Kui me eeldame, et David võib teenida 4% oma rahas, liigub ta oma vanusepiiri umbes 73-aastaseks.

Eeldades, et Taavei ootab kuni 65-aastaseks saamiseni, et tema pensioni alustataks, kui ta elab kuni 80-ni, hakkab tema hilinenud pensioni alguskuupäev tasku üle 120 000 dollarit rohkem, kui alustada oma pensioni 60-na. (Analüüs eeldab ikkagi, et Taavi isiklikult säästud ja investeeringud.)

Mida kõrgem on tagasipöördumismäär David arvab, et ta saab oma investeeringutest teenida, seda vähem kasulik edasi lükkub tema pensioni alguskuupäev.

Näiteks kui Taavet arvasin, et suudab teenida oma säästudesse ja investeeringutesse 10-protsendilist tulusust, läheb tema vanusepõlve vanus 82-aastaseks.

Olge ettevaatlik, eeldades, et saate teenida kõrge tulususe taset, sest peate arvestama ka investeeringuriskitasemega, mis on vajalik suurema tulu teenimiseks. Pensionitulu on tagatud. Pensionieeliste võrdlemine riskantsemate investeeringutega ei ole õiglane. Turvalistelt investeeringutelt saadav tulu on sageli keeruline või isegi võimatu leida.

Kui Taavet abiellus, oleks võimalik teha sarnast tasuvusanalüüsi, kasutades pensioni võimalusi, mis annavad ellujäänud abikaasale jooksva sissetuleku . Sellisel juhul tuleks kaaluda ühist eluea pikenemist.

Iga pension on erinev

Igal pensionil on oma valem, mis määrab, kui palju võite saada, millises vanuses.

Olen töötanud klientidega, kellel oli pensioni rohkem kui ühelt ettevõttelt ja ühe pensioniga, mille me soovitame, et nad saavad kohe hüvitist; samas kui me nõuandes oleva teise pensioniga ootaksid nad enne hüvitiste alustamist viis aastat.

Maksud tuleks kaaluda ka teie lõplikus analüüsis. Mõnikord pikendades pensioni alguskuupäeva ja võttes IRA-i või 401 (k) tagasivõtmisi vahepealsetes aastates, on teie täieliku pensionile jäämise ajaperioodil vaadeldes parem maksutulu.

Teie soole tunne, kui hakata pensioni saama, ei pruugi olla õige. Selle valdkonna hoolikas analüüs võib tasuda. Ärge alustades pensionihüvitisi, enne kui vaatate arvud, mis prognoositakse teie pensionile jäämise eeldatavate aastate koguarvuga.