Kui valite elukindlustushüvitise väljamakse oma pensionikavas, tähendab see, et kui sa sured, siis sissetulek lõpeb. Kui olete abielus ja te mõlemad tuginevad pensioni annuiteetsele sissetulekule, jätab see teie abikaasa kehas finantsolukorras. Sellise olukorra vältimiseks võite valida ühise elupensioni väljamakse.
Sa tahad hoolikalt uurida paljusid turustusplaani valikuid, mida teie pensionihüvitiste plaan pakub, ja leida see, mis vastab teie ühistele rahalistele vajadustele.
Allpool on tõeline näide naiste ühe pensionihüvitiste levitamise valikutest.
Näide pensionihüvitiste valiku kohta
Retiree Sara: Naine 62 aastat, kellel on 30 aastat teenistust
- Üksiku elu: $ 1,741
- 50% Ühine ja Survivor: 1,560 dollarit
- 100% ühine ja Survivor: $ 1,414
- 10 aastat kindel elu: 1620 dollarit
- Ühekordne saak: 256 660 dollarit
Pensionihüvitiste valiku selgitus
Kui Sara valib ühe elu võimaluse, saab ta 1741 dollarit nii kaua kui ta elab. Igakuine pensionihüvitis lõpetatakse, kui ta sureb, seega kui elab ainult üks aasta, ei maksta täiendavaid vahendeid. Kui ta on abielus, ei saa tema abikaasa toitjakaotushüvitist .
Kui Sara valib 50% ühise ja Survivor võimaluse, saab ta 1,560 dollarit kuus ja tema surma korral saab tema abikaasa 780 eurot kuus, kuni ta elab.
Kui Sara valib 100% ühise ja Survivor võimaluse, saab ta ja tema abikaasa 1,414 dollarit kuus niikaua, kui mõni neist on veel elus. Selle valiku korral võtab Sara ühe kuu jooksul 327 dollarit vähem kui ühe elu võimalus. See 327-dollariline hüvitise vähendamine kuus vähendab sisuliselt tema abikaasa elukindlustust, nii et tema surma korral jääb ka edaspidi sissetulek.
Alternatiivide võrdlemiseks võis Sara näha, kui palju elukindlustust osta 327 dollarit kuus.
Kui Sara valib 10 aastaga kindla elueaga elu, garanteeritakse, et makstakse 1620 eurot kuus vähemalt kümme aastat ja jätkub seni, kuni Sara elas. See tähendab, et kui Sara pärast ühe aasta möödumist kaotab, jätkatakse makset abikaasa või abisaajaga kümne aasta jooksul, nagu mõõdetakse esimesest maksest. Kui Sara elab kolmkümmend aastat, maksed jätkuvad nii kaua kui ta on elus. Sara võiks ühe annuiteedi valiku asemel valida ka ühekordset summat 256 660 dollarit.
Ühismaa pensioni väljamaksete ja elukindlustuse hindamine
Sara soovib veenduda, et tema abikaasa on oma surma korral saanud sissetulekuid, nii et ta teab, et ta ei võta ühtset eluviisi.
Kui ta on hea tervise ja kindlustusega, võib Sara soovida saada elukindlustuse hinnapakkumisi, et võrrelda pensionikindlustuse igakuiseid kulutusi, et saada abikaasale kasu, võrreldes tema enda väljaspool elukindlustuse ostmisega. Ma arvan, et seda soovitatakse kõige sagedamini rahalise esindaja poolt, kellele hüvitatakse elukindlustustoodete müük.
Isegi kui on võimalik saavutada mõningad kulude kokkuhoiu võimalused, on väljaspool elukindlustust oodata täiendavat riski, kuna kindlustusmakseid saab haiguse, liikumise ja / või vanusega seotud kognitiivse languse tõttu kaotada ning elukindlustus tühistatakse.
Ma nägin seda nii reaalses elus. Keegi on haige ja post on täis üles. Elukindlustusmakseteade jääb avatuks. Isik läheb ja kindlasti on kindlustus kõige rohkem vajalik, seal pole enam olemas. Pensionihüvitisse sisse seatud kindlustus pakub suuremat turvalisust, kui kaalub selliseid riske nagu kognitiivne langus ja haigused.
Kui Sara uurib elukindlustust, võib ta otsida elukindlustuse hinnapakkumisi internetis, rääkida elukindlustusseltsiga või kasutada ainult tasulise elukindlustuse agentuuri või tasulise finantsnõustaja teenuseid. Kui Sara otsustab töötada koos esindajaga, on oluline, et ta mäletaks, et agent ei pruugi objektiivset analüüsi pakkuda, sest tema eest makstakse ainult siis, kui Sara ostab elukindlustust.
Sara soovib kaaluda ka eeliseid ja miinuseid ühekordse makse jaotuse vastu ja pensioni tegemist annuiteedina.
Sara peaks ka lõpliku otsuse tegemisel kaaluma tema ja tema abikaasa eluea pikkust . Kui tema abikaasa oleks temast oluliselt vanem kui teatud periood, võib kindel annuiteedi väljamaksmine olla mõistlikum kui ühine elulaenud.