Kuidas kaitsta oma raha vähestest otsustest kognitiivse kahanemise tõttu

Aastal 80 pole sul sama otsustamisvõimalusi, mis teil täna on

Tema varajastes 70ndates, hiljuti lahutatud ja diagnoositud terminalvähk, võttis üks minu kliendid oma viimase eluaasta jooksul üle 90 000 dollari. Arvestades asjaolusid, ei uskunud, et see oli nii ebatavaline, kuni meilt helistas poiss paar nädalat pärast isa surma.

Kui ta isa kodus asjad läbi sorteerisid, helistas telefon. Poeg vastas telefonile ja naine reas soovis teada, kus tema lubatud raha oli.

Nagu poeg hakkas kaevama, püüdes välja selgitada, kes see daam oli ja mida isa oli üles leidnud, leidis ta rahakorralduse laekumisi, kõik raha eest, mille andis juhuslikult võõrastele, kelle isa oli Internetis leitud. Summa? Üle 90 000 dollarit.

Mis oli see mees, kes hakkas oma raha välja andma juhuslikele võõrastele? Kuigi keegi ei saa täpselt kindlaks teha, mis motiveeritud isa otsused on, on tõenäoline, et ta koges kognitsiooni ja finantsalase kirjaoskuse tavapärast langust, mida enamik meist inimesi kogevad vanuse järgi. See langus algab umbes 60-aastaselt.

2011. aastal ilmunud uurimustöös "Vanaaeg ja finantsalase kirjaoskuse vähenemine" uurisid Michael Finke, John S. Howe ja Sandra Huston seda teemat, mõõtes seda, kuivõrd teadmisi tõhusa finantsvaliku seisukohalt oluliste põhimõtete kohta vähenevad pärast 60. eluaastat. Nad sõlmitud

"Koos vanemate kognitiivse languse varasemate uuringutega leiame, et finantsalase kirjaoskuse punktid vähenevad igal aastal pärast 60. aasta vanust umbes ühe protsendipunkti võrra .... Kui vanust sorteeritakse 5-aastasteks rühmadeks, on vastajatel vanuses 70-74 oluliselt väiksemad finantskirjaoskuse skoorid kui vastajad vanuses 60-64 aastat. "

Kuigi finantsalane kirjaoskus (mis tähendab võimalust rakendada teadmisi õigesti finantsotsuste tegemise protsessis) väheneb, on meie usaldus meie võimete järele endiselt kõrge. Finke / Howe / Hustoni paber jätkub:

"Tõenäosus rahaliste otsuste tegemise võimetega ei vähene vanusega. Ebakindluse tõenäosus oma finantsteadmistega suureneb koos vanusega. Iga 60-aastaselt pärast 60-aastast suureneb tõenäosus, et kõrge usaldusväärsus ja madala finantskirjaoskuse näitajad kasvavad 7% võrra."

See on kooskõlas Bostoni kolledži pensioniskeemide uurimuse 2015. aasta uuringu tulemustega, kuidas vananemine mõjutab finantsotsuste tegemist? , mis leidis

Et suur tunnetus- ja finantskirjaoskuse vähenemine mõjutab eakate inimeste usaldust oma finantsteadmiste suhtes vähe ja ei mõjuta oluliselt nende kindlustunnet oma rahaliste vahendite haldamisel. "

Kui olete pensionil või peatselt pensionile jäämisel, peaks see teile muret tundma. Käitumispõhise rahastamise valdkonnas on ülemäärase usalduse tunnustamine halva finantsotsuste tegemisel. Vanadusuuringute keskuse uuring jätkub,

"Äkki pole siis üllatav, et enam kui pool neist, kellel on märkimisväärne kognitiivne langus, jääb esmavastutusse oma rahanduse juhtimise eest."

Millised on võimalikud tagajärjed, kui teha finantsotsuseid kognitiivsete võimetega langusele? Pensioniarengute keskus järeldab,

"Arvestades 401 (k) / IRA säästu suurenemisega pensionisaajate sõltuvust kognitiivsest langusest võib tõenäoliselt üha olulisem ebasoodsa mõju eakate heaolule."

Finke / Howe / Hustoni paber tsiteerib varasemat uurimistööd, milles nõustutakse

"Kõige olulisemate finantsotsuste tegijate matemaatiliste oskuste tunnetusvõime ja eelkõige matemaatilised oskused on võimelised vältima netoväärtuse vähenemist hilisemas elus (Smith, McArdle ja Willis, 2011) ja vähese finantsvigade tegemisel (Agarwal ja Mazumder , 2013) ... Näiteks Korniotis ja Kumar (2011) näitavad investeeringute taseme langust, mis peegeldavad kognitiivsete võimete vähest langust vanuse järgi. Meie uuring näitab, et tulemuslikkuse vähenemist võib seostada otseselt vanusega seotud langusega finantsteadmiste ja võime rakendada teadmisi finantsotsuste tegemiseks õigesti. "

Mida saate sellega seoses teha? Esimene samm on sellest teadlik olla. Kahjuks oleme tihti meie enda muutuvate võimete eitamisest. Kuid uuringud näitavad, et probleemidest teadlikud inimesed võivad võtta positiivseid meetmeid. Finke / Howe / Huston ütlevad

"Sarnaste otsustuspõhimõtete vanuses on kalduvus lükata tagasi vaimsete võimete vähenemise näited. Näiteks ei mõista vanemad autojuhid üldiselt autojuhtimise oskusi, hoolimata ennustatavast vananemisvõime halvenemisest (Holland ja Rabbitt, 1992), kuid nad väidavad, et need, kes nägid oma võimete vähenemist ja need, kes võtsid objektiivse testi, mis andsid tunnistust langusest, muutma oma sõiduoskust, et vähendada õnnetusjuhtumi toimumise tõenäosust. "

Kui te eelnevalt meetmeid teete, saate oma rikkust kaitsta vähem tõhusate otsuste eest, mida saate tulevikus teha.

Finke / Howe / Huston järeldavad,

"Finantsoskuste vähenemine ei pruugi põhjustada halbu finantstulemusi, kui üksikisikud seda tunnetavad ja prognoosivad langust. Näiteks võib vähenenud investeerimisoskuste tunnustamine suurendada nõudlust annuiteerimise või tähtsate rahaliste otsuste delegeerimise järele usaldusväärsele nõustajale."

Parim aeg tegutsemiseks on teie 50. ja 60. aastatel, kui teie kognitiivsed võimeid on kõige kõrgemad. See on aeg koostada tegevuskava, mida vanematega saate jälgida. See tegevusplaan peaks tõenäoliselt hõlmama nõunike leidmist nooremate kui teid.

Ja lihtsalt nõustaja leidmine pole piisav. Soovite nõuandjat, kellel on juriidiline kohustus tegutseda teie huvides (ei, mitte kõik nõustajad on teile selle usaldusväärse kohustuse võtnud).

Samuti peate koostama oma nõustajate ja / või pereliikmetega kirjaliku tegevuskava, et nad teaksid, mida teha, kui nad hakkavad jälgima finantskäitumist, mis ei tundu olevat teie huvides. Kas teil on pereliige või meditsiinitöötaja, kellega soovite oma nõustajaid kontakteeruda? Kui jah, siis andke neile kirjalikult luba.

Teine asi, mida saate teha: jõuate vanemate pereliikmete juurde. Olge kaasatud. Tee neid endiselt teiega kaasas. Külastage neid regulaarselt. Leidke aeg, kui soovite, et nendega juhuslik vestlus oleks, et saaksite teada, mis on nende huvid ja mida nad oma ajaga teevad. Uuri, kas neil on uusi hobisid (näiteks Interneti-jututuba) või uusi sõpru, mida nad regulaarselt näevad.

Veenduge, et nad on seadnud korraldused nii, et juhul, kui arstlikus hädaolukorras oleks, saaks keegi oma arveid maksta ja oma asju juhtida. Ja tean, et nad võivad öelda, et nad on lihtsalt korras ja ei vaja teie abi (ülehinnangut). Mõelge ka, kui te ei kavanda plaane nüüd, et see kangekaelne inimene võiks olla teie kahekümne aasta pärast.