Sõltub investeeringute tagastamise, maksukoormuse ja hüpoteeklaenude määra
Oletame järgmisi fakte:
- Marginaalmaksumäär: 25%
- Ohutu investeeringutasuvus: 4%
- Hüpoteeklaenude määr: 6%
Kas teil on valikud või kas olete?
Kasutades ülaltoodud fakte, saab iga maksustatava investeerimississetuleku 100 dollari eest pärast 25% maksude tasumist hoida 75 dollarit.
Iga teie 100-protsendilise hüpoteegi intressi eest, mida maksate, eeldades, et esitate oma maksudeklaratsiooni mahaarvamisi , pärast selle intressi mahaarvamist 25% võrra, on teie netokulu 75 eurot.
Mõlemal juhul maksate maksu olenemata sellest, kas te investeerite ja teenite investeerimississetulekuid või sularaha investeeringutesse, et hüpoteek välja maksta ja seega maksusoodustust kaotada.
Näide võimaluse kulude kohta
Kasutades seda stsenaariumi eeldage, et teil oli lisatasu 1000 dollarit, mida võite investeerida või kasutada oma hüpoteegi osa maksmiseks.
- Kui investeerite, teeniksite 4%, nii et iga 1000 dollarini investeerides teenite 40 dollarit. Pärast seda intressitulu maksmist maksate 30 eurot.
- Kui te kasutate 1000 dollarit oma hüpoteegi osamaksete tasumiseks, säästaks see 6% või 60 eurot intressikuludelt, kuid teil ei oleks enam oma maksudeklaratsiooniga mahaarvamist 60 eurot, nii et pärast madalama maksu arvestamist Mahaarvamine aitab teil säästa 45 dollarit.
Selle stsenaariumi korral säästate 15 dollarit aastas, hüvitades osa oma hüpoteegi, mitte investeerides oma täiendavaid vahendeid.
(15 dollarit = 45 eurot netokäibest hüpoteegi intressimääraga - 30 dollarit puhas intressitulu investeeringutelt).
Ilmselt muutuvad intressimäärad, maksumäärad ja kindlad investeeringud. Siin on neli juhist, mida saate kasutada oma hüpoteegi maksmise võimaliku efektiivsuse hindamiseks.
- Kuna teie maksukategooria vähendab hüpoteegi suurenemisega kaasnevat potentsiaalset kasu.
- Kuna teie investeeringutasuvus väheneb, suureneb teie hüpoteegi tasumise võimaliku kasu.
- Kuna teie investeeringute tootlus suureneb, võib hüpoteegi suurenemise asemel pigem investeerida kui hüpoteegi maksmisest saadav kasu, kuid suurema tuluga kaasnevad suuremad riskid, nii et peate arvestama investeerimisriski tasemega, mille olete nõus võtma, võrreldes riskivaba tulususega hüpoteek. Hüpoteegi maksmine on garanteeritud tulu.Muud investeeringud võivad pakkuda suuremat tulu, kuid tulu ei tagata.
- Madalamate hüpoteeklaenude puhul ei saa hüpoteegi maksmise pikaajaline kasu sama suur kui hüpoteeklaenu intressimäär oleks suurem.
- Kui saate 401 (k) plaanile lisatasu oma hüpoteegi vastu või lisage oma raha, siis on sageli parem võimalus oma 401 (k) kava juurde maksta.
Muud olulised kaalutlused
Nagu enamik finantsotsuseid, tuleb teie õige otsuse tegemisel arvesse võtta teie konkreetseid asjaolusid, sealhulgas vanust ja tervist, sissetulekute ootusi, maksude esitamise staatust ja riske. Hüpoteeklaenu ennetähtaegselt tasumiseks on nii plusse kui ka miinuseid .
Suurelt netoväärtusega pered võivad võla kasutamisest rohkem kasu saada ja neil on parem juurdepääs hüpoteeklaenude turul valitsevatele võimalustele, nagu muutuva intressimääraga hüpoteegid, fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud ja refinantseerimisvõimalused.
Kui teil on päeva lõpus kõrgem sissetulek / suurem netoväärtusega inimene, on madalate hüpoteeklaenude intressimäärade, soodustingimustel makstavate soodustuste ja portfelli koondarvestuse hüvede hüpoteegi hoiustamise mõistlikkus.
Kuid madalama sissetulekuga pered, kes ei investeeri teadmisi, leiavad, et nende hüpoteegi maksmine on üks parimaid otsuseid, mida nad saavad teha.
Investeering ei ole kunagi tõeliselt ilma riskita. Kui teil on võimalik saada suuremat investeeringutasuvust kui teie hüpoteegi määr, siis matemaatika ütleb, et investeerida. Kuid matemaatika ei ole ainus kaalutlus - meelerahu on hindamatu.