1. Auto ostud
Pensionile jäämise kavandamisel asetavad paljud inimesed põhieelarve ja unustavad kulutused, näiteks autode ostmine, sest sellised asjad võivad ilmneda vaid iga viie või kümne aasta järel. Kui enamus teie raha hoitakse pensionikontosid, nagu IRA-de ja 401 (k) s, siis iga kord, kui võtate taganemise, lisatakse see summa teie maksudeklaratsioonile vastava kalendriaasta maksustatava tuluna.
Kui võtate ühe aasta jooksul suurte kulude katte tegemiseks suure summa, võib see tuua kaasa järgmise suurema maksukoormuse . Näiteks kui teie tavapäraseid taganemisega seotud makseid maksustatakse 15% võrra, võib see olla selline, et kui teete rohkem, maksustatakse seda 25% ulatuses. Sellistel juhtudel võib suuremahulise ostu finantseerimiseks kasutada kodukapitali krediidiriski, nii et saate seda järk-järgult maksta ilma, et võtaksite ühe aasta jooksul kogu maksustatavat taganemist.
2. Koduteenused
Nagu ka autoostude puhul, unustavad paljud vanadekreemi kulud oma vanaduspensionieelarve koostamisel.
See on üks asi, mida ma nimetan pensionilejäämise eelarve killeriks . Kui sa kulutad pensionile 20-30 aastat, on loomulikult vaja kodust tööd. Kodukapitali krediidiliin võib pakkuda alternatiivi investeeringute müümisele või suure pensionikonto väljavõtmisele. Laenates neid vahendeid, saate selle järk-järgult tagasi maksta, mitte oma portfelli katkestada.
3. Alternatiivne sularaha allikas turul
Pensioni saamise raha haldamine on hoopis teistsugune kui raha haldamine akumuleerumisaastatel. Kui olete korrapäraselt väljavõtteid võtnud, võib turuväärtus teie jaoks olla rangem. Tehnilises mõttes nimetatakse seda " järjestusriskiks ". Kui saate vältida või vähendada väljamakseid aastate jooksul, saate suurendada oma portfelli eeldatavat eluiga ja potentsiaalset eluaegset sissetulekut. Sel eesmärgil saab kasutada kodukapitali krediidiliini. Kasutage seda alternatiivse sularahaallikana aastate jooksul; siis maksate seda järk-järgult tagasi oma portfelli taastumiseni.
4. Lastele abistamine
Kas teil on täiskasvanud laps, kes liigub, kes töötab või vajab muul viisil abi? Või äkki vajavad nad raha, et alustada äritegevust või osta kodu, ja nad maksavad teile tagasi. Paljud vanemad annavad täiskasvanutele raha. Ükskõik mis põhjusel, kui teil tekib investeeringute müümisel maksutagatis, võite kaaluda selle asemel laenu võtmist. Kui olete loonud HELOCi, siis võib see seal oodata, et te neid tingimusi kasutaksite.
5. Uue kodu ostmise rahastamiseks
Paljud inimesed pensionile lähevad ja viie kuni kümne aasta jooksul otsustasid nad liikuda.
Nad ei plaaninud seda, see lihtsalt juhtub. Mõnikord tahavad nad vanematele lähemale jõuda, muidu on see muu kliima, uued tegevused või "üle 55" kogukond, mida nad soovivad. Enamikul juhtudel ostetakse uus kodu enne vana kodu müüki. Oma koduse omakapitaliga laenuvõtmisega saate sageli sissemakseid uuele kodukale rahastada. Veelkord võib see olla parem lahendus kui investeeringute likvideerimine, kuna investeeringute müük toob kaasa kauplemiskulud ja maksutõendid.
Üldiselt arvan, et pensionile jäämise krediidiliini taotlemine võib olla väga mõistlik. Sul peab olema oma kodus õiglus, et seda tööd teha, kuid nii kaua, kui teete, pole oluline, kas teie kodu on tasustatud või kui teil on endiselt esimene hüpoteek. Peamine asi, mida meeles pidada, on see, et peate oma uued laenumakseid oma pensionieelarvesse üles ehitama.
Kui te varsti ei hakka, peate planeerima laenuks antud laenu tagasimaksmise, et saaksite vajadusel uuesti krediidiliini kasutada.