Arukas maksuplaneerimine säästab teie raha pensionile.
Kuidas maksukrapid toimib?
Siin on kiire algtase, kuidas maksumäärasid töötab. See on näide abielupaaride ühiseks esitamiseks (2017 määrad):
- Iga maksustatava tulu dollarit vahemikus 0 ja 18 650 dollarit maksustatakse 10% määraga.
- Iga dollari vahemikus 18 651 ja 75 900 dollarit maksustatakse 15%.
- Iga maksustatud tulu dollarit üle 75 901 dollarit ja kuni 153 100 dollarit maksustatakse 25% ulatuses.
Järgmisena pane üheskoos maksuprognoos
Kui mõistate, kuidas maksukoodid toimivad, peate enne iga aasta lõppu tegema maksueelset prognoosi. See prognoos on hinnang, mida arvate oma maksustatavast tulust. See hinnang on vajalik, et määrata kindlaks, millised strateegiad teie jaoks kõige paremini sobivad.
Kui teie maksustatav tulu on 75 000 dollarit või rohkem, loe edasi, et leida viise sissetulekust ülemiste sulgudes. Kui teie maksustatav tulu on 75 000 dollarit või vähem, loe allpool, et teada saada, miks soovite kindlasti täita madalaimad maksukõlbmikud.
Maksustatud tulu üle 75 000 dollarit abielus / 38 000 USD üksinda
Kõrge sissetulekuga filerdid peavad leidma viise sissetulekute tühjenemise kohta top tax bracketsist.
Näide: kui soovite, et käesoleva artikli ülaosas olevad maksusoodustused oleksid abielupaariks, kui teil oleks 82 500 dollarit maksustatavast tulust, maksustatakse selle sissetulekuga maksimaalselt 6 600 eurot 25% ulatuses. Sa maksad 650-dollarit tulumaksu, mille suurus on 6 600 dollarit.
Kasutage järgmisi ideesid, et nihutada sissetulekut madalamale:
- Korrigeerige oma investeeringuid maksustatava tulu vähendamiseks. Te soovite investeeringuid, mis tekitavad intressitulu pensionikontodel, ja investeeringuid, mis tekitavad kapitali kasvutulu ja kvalifitseeritud dividende väljaspool pensionikontodeid.
- Võtke raha välja pensionikontodelt aastatel, mil muud sissetulekuallikad on suuremad.
- Mõista kapitalikasvu tasakaalustamiseks kapitalikahju .
- Palgatöötajate jaoks tehke mahaarvamisele kuuluvaid sissemakseid pensionikavadele. See on hea mõte, kui langetate 33% või 35% maksukoormust. Miks? Tõenäoliselt läheb te pensionile ja võtate tagasivõtmise algusest arvates teie maksukoormus alla 15% kuni 28% ulatuses. Kui saate täna raha maha arvata 35% ulatuses ja maksta hiljem maksu 15% võrra, tähendab see suurt kokkuhoidu.
- Suurendage pensionikava sissemakseid kui piiranguid. Igal oktoobril teatab IRS uute sissemaksete piirmääradest 401 (k) s, IRA-dele ja muudele pensioniskeemidele. Igal aastal kohandage kindlasti palgafondide sissemakseid maksimaalse summa lisamiseks oma plaanidesse. Näiteks 2016. ja 2017. aastal on 401 (k) sissemaksete piirang 50-aastastele ja vanematele inimestele 24 000 dollarit, sealhulgas 6 000 dollarist üleminekutoetus.
Maksustatav sissetulek alla 75 kroonist Abielu / 38 kroonine ühekordne
Madalama sissetulekuga maksumaksjad peaksid maksusoodustuste tegemiseks tegema erinevaid valikuid. Mõned võimalused:
- Võibolla te ei tohiks panustada mahaarvatavasse pensionikontole. Selle asemel rahastage Roth IRA-d või tehke Rothi sissemaksed oma 401 (k) plaanile.
- Kasutage IRA-i väljavõtmiseks väikese sissetulekuga aastaid ja maksa vähe maksu maksmata. Vaadake üksikasju selle maksukavapoliitika strateegia kohta allpool.
- Mõtle oma IRA konto või selle osa konverteerimise Roth IRA-le.
1. Kasuta madala sissetulekuga aastaid, et rahastada maksuvaba Rothi kontosid
Aastatel, mil teie maksustatav tulu on väike, on Roth IRA või Roth 401 (k) sissemaksed mõtet.
Näide: kinnisvaramaakler, kellele ma tean, et tema 401 (k) kava kohaselt maksis iga aasta mahaarvatavaid sissemakseid. Aeglase aasta lõpus vaatasime oma maksusituatsiooni ja mõistsime, et sel aastal on see madala maksukoormusega.
Sellel ei olnud mõtet, et ta saaks maha arvata sissemakse, et säästa 10% maksud nüüd ainult selleks, et tühistada kümme aastat hiljem, ja maksta siis maksu prognoositud 15% ni. Nii et ta andis oma panuse Roth IRA-le, selle asemel, et teha oma 401 (k) plaanile mahaarvatavaid sissemakseid.
2. Võtke IRA äravõtmine
Neile, kes on vanuses 59 1/2 või vanemad, võite kaaluda IRA väljavõtmist väikese sissetulekuga aastatel, isegi kui teid ei nõuta.
Sellepärast võib see toimida. Pärast üksikasjalikke mahaarvamisi, näiteks hüpoteeklaenuintressi ja tervishoiukulusid, on mõnedel pensionäritel mahaarvamisi rohkem kui tulu. Aastate jooksul, kus see juhtub, võib see olla suurepärane võimalus eemaldada rahalised vahendid pensionikontodelt ja maksta ainult 10% või 15% maksumäära.
Selle asemel paljude pensionäre järgivad tavalist tarkust ja lastakse maksude edasilükatud kontodel kasvada, kuni nad on sunnitud võtma vajalikke miinimumsummasid vanuses 70 ½. Kui oodake 70 ½-aastaseks saamiseni, võib nõutav minimaalne jaotus olla piisavalt suur, et lisatulu muudab seejärel 25% -lise maksukoormuse.
Väljamaksete tegemisel aastatel, kus maksustatav tulu on väike, võite potentsiaalselt vältida 10% -15% -lise maksumäära tühistamistähtaega hiljem teele.