Andke IRS-ile võimalikult väike raha
Te veedate suurema osa oma elus töötamisest, säästmisest ja pensioniea planeerimisest. Viimane asi, mida soovite, on anda suur osa teie säästudest IRSile. Aga see, mis juhtub, kui te lähete pensionile, ilma et peaksite maksukavasse panema suurema osa oma pensionilejätmisest. Finantsnõustajad ütlevad sulle, et teenimine ja säästmine on vaid osa teie pensionileminekust. Teine osa töötab koos finantsplaneerijaga, et teie säästud oleksid võimalikult maksustatavad.
Põhitõed
Kas tead, mis on maksustatav ja mis mitte? Kui te arvate, et kõik on maksustatav, on teil enamasti õigus, aga teie pensionilemineku maksukavade mängukogu koostamiseks peate minema sügavamale. Nõuetekohane maksuplaneerimine tähendab täpselt, kui palju maksustatavat tulu te teenite. Siin on põhitõed:
- Töötulu: kui keegi maksis sind, maksate makse. See hõlmab raha palgatöötajatena või tunnis töötaja, iseseisev töövõtja või lihtsalt kõrvalosaleja. See hõlmab sissetulekut, mille eest keegi teile ette maksab, kolmandatele osapooltele teie poolt tehtud töö eest makstud sissetulekut, teie väljaspool Ameerika Ühendriike teenitud tulu, boonuseid ja auhindu ning isegi seda erilise firma reisidena kui tasu müügikvoodi puhastamiseks - see on kõik maksustatav. Täieliku loendi leiate IRSi väljaandest 525.
- Regulaarsed investeeringud: kui müüte investeeringuid, siis kasum on selle aasta tulumaksu ja arvestatakse osana teie aastasest sissetulekust. See võib hõlmata vahenduskontod, kinnisvara, pangatooted ja hulk muid varasid.
- IRAd võivad olla Roth või traditsioonilised. Roth IRA on maksustatav, kui teid panustatakse ja see ei sisalda maksusoodustusi. Traditsiooniline IRA on maksustatav, kui raha on tagastatud ja tulumaksu mahaarvamine, kui teid panustatakse, kuid te ei tasu esialgsete sissemaksetega makse.
- 401 (k): sissemaksed 401 (k) on pärit maksudest makstavatest dollaritest. Teie sissemakstud raha ei kuvata aasta lõpus teie W-2 sissetulekuna. Kuid enamik vanaduspõlvekontosid, välja arvatud Rothi kontod, loetakse tuluks ja need maksustatakse.
See on üldine kokkuvõte, kuid selleks, et seda tõepoolest õppida, võib teil olla vaja finantsplaneeringust abi.
Püsi 15-protsendilises maksusoodustis
Kuidas soovite maksta nullmaksu mis tahes kapitalikasumilt, mille saate? Saate seda teha, kui hoiate oma tulu allpool 75 900 dollarit, kui olete abielus või 37 950 USA dollarit, kui olete üksinda. 15-protsendiline maksusoodustus on kapitalimarginaali puhul 0 protsendi maksumäär.
Isegi kui te tavaliselt teenite rohkem kui ülalmainitud maksimumid, on enamikul pensionäretel aastaid, kus nad teenivad vähem või võivad nad hoolikalt planeerida Rothi kontodele kasumit, millel puudub maksutulu.
Võti on täpselt prognoosida oma maksud ja saada nii maksimaalselt kui võimalik ilma üleminekuta. Kui leiad, et teil on ainult maksustatav tulu 60 000 dollarist, võta oma pensionikontodelt välja 15 900 dollarit, isegi kui seda ei vajata ja salvestada järgnevatel aastatel. Kas meenutame ülaltoodud loendit? Ärge unustage vähem levinud viise, kuidas võiksite teenida tulu. Kui lähete järgmisele maksukategooriale, maksustatakse need maksuvabad tulud nüüd. Lisateavet selle strateegia kohta leiate siit .
Rothi konversioonid
Igal aastal vaadake oma sissetulekut ja teisendage nii palju kui võimalik Roth IRA või 401 (k), kui teie ettevõte pakub võimalust.
Te ei soovi oma konversiooni kõrgemat maksuklassi panna, kuid pidage meeles, et maksude maksmine madalama maksukoormuse korral on parem kui maksude maksmine hiljem, kui teil on suurem sissetulek. Just nii 15 protsenti Ülaltoodud eelarveread, olenemata sellest, millises sulguses olete praegu, teisendage nii palju kui võimalik, ilma kõrgemasse klahvita liigutamata.
Mitmekesistada oma sissetulekut
Investeerimisprojektid teavad, et mitmekesistamine on erinevate investeerimiskontode toimimisega seotud loomulike nihkude juhtimise võti. Kui üks investeering on ebaefektiivne, siis teine on ülemääraselt toimiv.
Sama strateegia töötab vanaduspõlve planeerimisel. Kui teil on maksustatavaid ja mittemaksustatavaid kontosid, võite teha mittemaksustatavatest kontodest, kui teie sissetulek on suhteliselt kõrge, ja maksustatavatest kontodest, kui see on madalam.
Maksuvabastuse koristamine
Kahjum on osa investeerimisest.
Mitte kõik pole võitja investeering, kuid kaod ei ole täiesti halb. Nii nagu maksate oma investeeringute tegemisel raha, võite kaotada kõik need kahjumid, mis on teie kasumiga vastuolus. Kui teil on oma portfellis mõned investeeringud kaotanud, mida olete ikkagi soovinud vabaneda, vähendab nende müümine kahjumiga teie kapitali kasvutulu.
Maksukahjumite korvamine võib osutuda kasulikuks vahendiks oma kapitalikasumi saamise kohustuse vähendamiseks, kuid see toimib vaid teatud investeeringute puhul. Näiteks ei tööta see üldjuhul maksukonkurentsiga vanaduskontoga, vaid pensionide vähendamise eesmärgil peate vaatama kõik oma varad ja vähendama vastutust nii palju kui võimalik.
Lõpeta töötamine
Kas teadsite, et teie sotsiaalkindlustushüvitised võivad olla maksustatavad ? See sõltub teie sissetulekust. Kui teie kombineeritud tulu on väiksem kui 25 000 USA dollarit, kui olete üksikisiku või vähem kui 34 000 USA dollarit, kui olete abielus, ei ole teie hüvitised maksustatavad. Kui ületad neid künniseid, rakendab IRS keerulist valemit, mis võib maksustada kuni 85 protsenti teie maksusoodustustest.
Teil on kaks valikut, kui soovite vältida maksude maksmist teie hüvitistele: lõpetage töö või töötamine ainult selleks, et jääda alla künnise või kasu saamiseks viivitada nii kaua kui võimalik. Kui jõuate 70-aastaseks, ei ole enam kasulikke viivitusi. Kui soovite teada, kas sotsiaalkindlustushüvitiste võtmise edasilükkamine on teie jaoks mõttekas, lugege siit .
Katastroofiabi
Kuigi see ei pruugi mõjutada enamikku rahvaste pensionile jäämise strateegiat, mõnikord annab IRS loodusõnnetustest põhjustatud kahju kaotanud inimestele abi. Näiteks võivad mõned California 2017. aasta looduskahjude ohvrid nõuda kindlustamata või tagasimaksmata katastroofiga seotud kahjumit kahjumi toimumise aastal (2017) või eelnenud aastal (2016). See kehtib isiklike ja ärilistega seotud kahjude kohta ning võib avada mõnede eespool nimetatud strateegiate võimalused. Jälgige IRS-i lehte katastroofidega seotud maksusoodustuste kohta.
Kui salvestate rohkem ja oma vara ehitatakse, võib maksukavade planeerimine olla nii keeruline, et te ei saa seda üksinda teha. Ilmselt vajate abi finantsplaneerija, maksu advokaat, enamasti tõenäoliselt kinnisvara planeerija. Kuigi on palju artikleid, mis aitavad teil maksukava kavandamise aluseid mõista, ärge kartke professionaalide abi saamist kaua enne pensionieani jõudmist.