Hoiused ja rahaturud

Otsustage, kas hoiuste või rahaturu sertifikaat on teile parem

Investoritele, kes soovivad oma hoiustelt intressitulu luua, on viimastel põlvkondadel Ameerika Ühendriikides kaks populaarset valikut olnud rahaturgud ja tagatissertifikaadid. Mõlemal investeeringul on eelised ja puudused, sealhulgas erinevad tingimused, saagised, hinnakujundus, tingimused ja piirangud. Kõik need on olulised, et mõista, kas soovite oma olukorra jaoks parimat otsust teha.

Sõltuvalt mõlemast turutingimustest ja teie ainulaadsetest isiklikest asjaoludest, ressurssidest ja teie investeerimisportfelli eelistustest kas teie või mõlemad võivad teie vajadustele vastata, kui otsite koht, kus teenida suhteliselt turvalist passiivset tulu, kuid ei soovi sukelduma väärtpaberitesse, näiteks maksuvabade omavalitsusvõlakirjade või ettevõtete võlakirjad .

Selles artiklis tahaksin minna mõnda aega, et suhelda mõlema rahaturgu ja hoiusertifikaadi investeerimise alustega, rõhutades asju, mida võiksite kaaluda ja kontrasteerida, nii et teil on parem ülevaade sellest, mis muudab need erinevad. Loodan, et selle lugemise ajaks tunnete end palju mugavamana, kui tulevikus võtate mõlema investeeringu oma isiklikku bilanssi lisama; et leiad end relvastatud teadmistega, mis aitavad teil kaitsta teid vigu või komistamist olukorras, mida oleksite pigem vältida.

Põhiülevaade tagatissertifikaatidest

Hoiustamissertifikaat, mida tuntakse ka lühikeseks CD-na, on pankade ja muude kvalifitseeritud finantseerimisasutuste väljaantud eriomase võlainstrumenti hoiustajatele, kes soovivad investeerida oma säästud ja teenida intressitulu. Pank võtab raha ette kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul, sageli annab investoritele suurema tootlusega kasu, seda kauem nad oma raha seovad (kuigi see võib erineda tulukõvera kujunemisel) ja lubab seda tähtaja lõppedes tagasi maksta.

FDIC-i kindlustatud pankade puhul kannab pank lubadus tagatissertifikaadiga seotud raha tagastada valitsuse poolt kuni FDIC-i piirideni, nii et isegi kui pank varises, peaks CD omanikul endiselt oma raha tagastama.

Tegelikult laenate pangale raha, kui ostate tagatissertifikaadi. Pank pöördub ümber ja annab laene laenuvõtjatele, tekitades leviku intresside vahel, mida see teile maksab, ja kõrgemat intressi, mida see laenuvõtjatele maksab. Valmis õigesti, kõik võitu. See on kapitalismi juhtum, mis teeb seda, mida kapitalism läheb kõige paremini: riskide, ressursside ja hüvede eraldamine osapooltele, kes soovivad seda paremate tulemustega saavutada. Teil ei pea muretsema potentsiaalsete laenuvõtjate krediidiriski jälgimise pärast, panga pangalaenude tagatiseks võtmise allhankimine ja pankade omanikud teenivad kasumit, millest suur osa jagatakse sularaha dividendina .

Kui ostate tagatissertifikaadi, võetakse raha teie kontolt välja (või saate kuidagi raha, näiteks kirjalikult kontrollida või juhtmeta raha finantseerimisasutusele). Viimastel päevadel andis teile füüsiline tunnistus kuni tähtaja lõpuni, kuid tänapäeval on see enamasti elektrooniline; arvandmed arvutiekraanil või väljatrükil.

Otsustate, kui kaua soovite oma raha siduda ja saada selle CD-d kestnud intressimäära. Sõltuvalt hoiusertifikaadi tüübist, mille olete ostnud, ja tingimused, jaotatakse teie teenitud intressitulu kas igakuiselt, kord kvartalis või aastas või see lisatakse tagastamissertifikaadi väärtusele, mis võimaldab teil selle tähtaja lõpuks nõuda.

Viimastel aastatel on suurte maaklerite jaoks muutunud levinud võimalus lubada klientidel osta maardlate ja pensionikontode hoiusertifikaate, näiteks Roth IRA või Rollover IRA . See võib olla kasulik, kuna teil on hoiusertifikaadid, mille on välja andnud paljud erinevad institutsioonid, aja jooksul redigeeritud portfellis kõik ühes ja samas kohas, kus on endiselt FDIC-kaitse.

See sobib rikkamatele investoritele, kes muidu tabaksid FDIC piiranguid. (Veel üks võimalus, kui soovite hoiule antud sertifikaate osta ühest institutsioonist, on kasutada surma kontodelt makstavat summat, et oma FDICi piirmäära tõhusalt suurendada, kuigi see sisaldab ka oma nõrkusi .)

Hoiusertifikaate väärtusega $ 100 000 või rohkem nimetatakse Jumbo CD-deks ja tavaliselt antakse neile kõrgemad intressimäärad.

Mõnel juhul võite kasutada tagatissertifikaati, et luua turvaline krediidiliin, kus pank on CD-d tagatise vormis. See võib olla viis, kuidas oma kooki saada ja süüa ka; et teenida intressitulu teenides paremat võimalust likviidsuseks saada.

Kui teil on vaja oma tagatissertifikaadiga seotud raha, mille olete varem välja andnud, siis kuidas seda läheb, sõltub see asutusest ja omandatud spetsiifilisest CD-st. Enamik traditsioonilisi panku maksab selle teile tagasi intressimääraga trahvi, näiteks intressitulu kuus kuud. Teiselt poolt tuleb maakleriga kaubeldavad hoiusekviitad loetleda sarnaselt sellele, kuidas investorite vahel võlakirju müüakse. Peate ootama, kui keegi teeks pakkumist selle kohta, ja see võib olla väiksem kui tagatissertifikaadi kogunenud väärtus.

Ülevaade rahaturgudel

Kui investorid räägivad rahaturgudel, siis ei mõista nad sageli, et tegelikult on olemas kaks erinevat tüüpi rahaturuinvesteeringuid. Need võivad olla sarnased, kuid struktuurselt ja riskipõhiselt on need väga, väga erinevad.

Rahaturukontod - need on pankade poolt pakutavad spetsiaalsed FDIC kindlustatud säästutooted. Nad kipuvad maksma kõrgemaid intressimäärasid kui tavapärased hoiukontod, kuid neil on piiratud taganemisõigused, näiteks kontrollide arvu piiramine, mida saab kontole kuue kuu pikkuse ajavahemiku jooksul tasuda, ilma et oleks vaja tasusid maksta. Nende kohta lisateabe saamiseks lugege artikleid Millised on rahaturu kontod? .

Rahaturufondid - tuntud ka kui rahaturufondide investeerimisfondid , need ei ole FDIC poolt kindlustatud, vaid on investeerimisfondid, millel on sellised investeeringud nagu riigikassa ja hoiusertifikaadid. Rahaturufondid on mõeldud selleks, et säilitada kogu aeg väärtuseks 1 dollarit aktsia kohta, kuid kui nad seda ei tee, nimetatakse seda " lahe purunemiseks " ja see võib põhjustada fondi kulgemise. (Kui te investeerite 401 (k) kava kaudu tööl, siis võib tekkida midagi, mida tuntakse stabiilse väärtusega fondina . Mõnikord näevad need välja ja tegutsevad nagu rahaturufondid, kuid selle asemel tagastatakse kindlustuslepinguga ettevõte, mis annab antud liitumiskiiruse või mitmesuguste intressimäärade tagatise.) Leiad rahaturufondid, mis on kohandatud optimaalse maksu- ja sissetulekuga. Näiteks kui te olete New Yorgis elavate kõrge sissetulekuga töötaja, siis tavaliste või kõrgete intressimäärade perioodidel võib New Yorgi maksuvabade New Yorgi omavalitsusvõlakirjade ja väärtpaberite rahaturufondide leidmine tähendada, et hoitakse palju rohkem raha teie taskus kui konkureerivad tooted, sealhulgas rahaturu kontod ja hoiusesertifikaadid, isegi kui see näib olevat esmapilgul kõrgem. Loomulikult pole see oluline, kui investeerite maksuvaba või maksuvaba pensionikava kaudu.

Hoiuste ja rahaturgude sertifikaatide võrdlemine

Mõeldes sellele, millist tüüpi investeeringuid on parem, tulevad meelde mõned asjad.

Otsus? Kuigi mõlemad hoiuste ja rahaturu sertifikaadid on kasulikud neile, kellel on vaja juurdepääsu oma kapitalile ja / või neil on palju suuremad saldosid, on rahaturg tihtipeale suurepärane valik. Neile, kes soovivad teatud tähtaegadest tähtaegadest kasu saada või on valmis pika aja jooksul kokku hoida, on tagatissertifikaadid sageli parem portfellivalik. Teie ainulaadne olukord on erinev ja võite arutada oma võimalusi investeerimisnõustaja või muu kvalifitseeritud spetsialistiga, kuid kõik muu võrdsus, need üldreeglid peaksid andma rahuldava raamistiku otsuste tegemiseks.