Kaks kõige olulisemat on teie sissemakse ja sulgemiskulud. Vastavalt Vahetarbijate riiklikule assotsiatsioonile oli tavapärane sissemakse 11 protsenti ostuhinnast 2016. aastal.
See oleks 200 000 dollarit koju kantud 22 000 dollarini. Hüpoteeklaenu lõpetamise kulud, mis sisaldavad halduskulusid ja muid hüpoteeklaenu viimistlemisega seotud kulusid, lisatakse veel 2 protsenti 5 protsendile kodu ostuhinnast kogusummale.
Kuigi müüja suudab tasuda mõnda sulgemistasu, võite ikkagi olla vastutav osa kulude kandmise eest. Kui planeerite oma koduostu, võite küsida, kas saate laenu 401 (k) majast, kui teil pole sissemakse või sulgemiskulude jaoks vedelat sularaha kokkuhoidu. Lühike vastus on jah, kuid olulisem küsimus on, kas peaksite?
Laenu võtmine maja 401 (k) kohta: 401 (k) laenu saamine
Kui soovite oma laekumata või sulgemiskulude katmiseks 401 (k) laenata, on sellel kaks võimalust: 401 (k) laen või taganemine. Oluline on mõista kahe variandi ja iga võimaluse finantsmõju eristamist.
Kui võtate laenu oma 401 (k) -st, tuleb see intressiga tagasi maksta.
Toetatud on intresside tagasimaksmine ennast ja määr võib olla madal, kuid see ei ole vaba raha, millele pääsete juurde. Midagi veel märkida umbes 401 (k) laenud on see, et mitte kõik plaanid neid lubavad. Kui teie plaan seda teeb, peate teadma, kui palju võite laenata. Sissetulekute sisseseade piirab 401 (k) laenu kuni 50 protsendi ulatuses teie omandatud konto saldost või 50 000 dollarist, olenevalt sellest, kumb on väiksem.
Näiteks kui teie konto saldo on 50 000 dollarit, on maksimaalne summa, mida võite laenata, 25 000 USD, eeldades, et olete täielikult tagatud.
Tagasimaksmise korral tuleb 401 (k) laen tagasi maksta viie aasta jooksul. Teie maksed tuleb teha vähemalt kord kvartalis ja need peavad sisaldama nii põhisummat kui ka intressi. Üks tähtis tähelepanek: laenumakseid ei käsitleta teie plaani sissemaksena. Tegelikult võib teie tööandja valida, et ajutiselt peatada kõik uued sissemaksed kavasse, kuni laen on tagasi makstud. See on oluline, kuna 401 (k) sissemaksed vähendavad teie maksustatavat tulu. Kui te ei tee laenude tagasimaksetähtaja jooksul uusi sissemakseid, võib see ajutiselt teie maksukohustust tõsta.
Laenu võtmine oma plaanist võib mõjutada ka teie võime saada hüpoteegi. Kui olete juba laenu võtnud, kuuluvad need igakuised maksed teie võla ja tulu suhte hulka, mis tähendab, et teie sissetulek läheb iga kuu võla tagasimaksmise suunas. Ideaalis peaks võla ja tulu suhe olema hüpoteegi saamiseks 43 protsenti või vähem.
401 (k) Kodu ostmise tagasivõtmise tegemine
Laenu puhul on teie 401 (k) taganemine tunduvalt lihtsam viis saada raha, mida peate kodus ostma.
Raha ei pea tagasi maksma ja te ei ole piiratud summaga, mille saate välja võtta, nii nagu te oleksite laenuga. See ei ole nii lihtne, kui tundub, et laenutaotlus 401 (k) eest maja äravõtmise kohta.
Esimene asi, mida tuleb mõista, on see, et teie tööandja ei pruugi isegi lubada oma väljavõtmist oma plaanist enne 59. eluaastat. Kui nad võimaldavad töötajatel varakult 401 (k) vahendeid kasutada, võib teil olla tarvis tõestada, et teil on rahalisi raskusi enne, kui nad annavad loobumise võimaluse. IRS reeglite kohaselt ei sobi tarbijate ostud üldjuhul raskuste juhistele.
Kuid võite võita 401 (k) plaanist taganemise, mille olete jätnud eelmise tööandja juures. See aga on koht, kus asjad võivad olla keerulised.
Kui olete alla 59 1/2 ja otsustate säästa vana 401 (k) , peate võlgade katteks 10% -lise ennetähtaegse taganemise trahvi koos tavalise tulumaksuga.
Fondide maksude jaoks on automaatselt kinni peetud 20% ulatuses, mis tähendab, et kui te võtate 40 000 dollarit tagasi, maksustatakse 8 000 dollarit.
401 (k) laenuga ei kohaldata ennetähtaegse taganemise trahvi ja tulumaksu, arvestades ühe väga olulise erandiga. Kui jätate töölt lahkuma, muutub kogu laenude jääk täielikult tasumiseks. Kui te ei tasu seda, mida võlgnete, makstakse kogu summa maksustatavaks jaotuseks. Selle stsenaariumi korral maksate tulumaksu ja karistust, kui olete alla 59 1/2.
Kas 401 (k) laen või tagasivõtmine muudab mõistlikumaks?
Kui kaalute võimaliku varajase taganemisega seotud võimaliku maksusöömisega, võib 401 (k) laen olla atraktiivsem, kui intressid, mida maksate, on väiksemad kui maksudelt võlgnetavad. Loomulikult on mõlema võimalusega üks puudus: vähendate pensionile jäämise säästmist.
Laenu 401 (k) korral võite selle aja jooksul asendada. Kui olete välja andnud vana 401 (k), ei ole aga võimalust seda raha tagasi panna. Mõlemal juhul kaotate liitmõjude võimuses pikema aja jooksul oma vanaduspõlve kasvu.
Üheks tagajärjeks, kui otsustate laenata laenust 401 (k) maja eest, kas te võtate laenu või võtate taganemise, on see, et te võite vältida eraomanduses oleva hüpoteegi kindlustusmakse tegemist, kui pakute laenuandjale piisavalt suurt sissemakset. Eraõiguslik hüpoteegi kindlustus on kindlustus, mis kaitseb laenuandja ja see on vajalik, kui pakute vähem kui 20 protsenti. Maksate ettemaksu katteks koos igakuise lisatasuga, mis lisatakse teie hüpoteegi maksmisele. Eraõigusliku hüpoteegi kindlustus saab elimineerida, kui jõuate kodus 20 protsenti omakapitali, kuid see võib hüpoteegi algusaastatel suurendada kinnisvara maksumust.
Laenamise alternatiivid teie 401 (k)
Enne 401 (k) laenamist kodu ostmiseks kaaluge, kas on olemas muud võimalused. Näiteks:
- Sissemakse abiprogrammid. Sissemakset toetavad programmid on mõeldud abikõlblike ostjate abistamiseks sissemaksete ja sulgemiskuludega. Mõned programmid pakuvad toetusi kvalifitseeritud ostjatele, mida pole vaja tagasi maksta. Teised pakuvad sarnaseid 401 (k) sarnaseid kokkuhoiuprogramme, mis sobivad kokku iga dollariga, mida säästate oma sissemakse juurde kuni teatud summa.
- Esialgsed maksekviitungid: kui teil on pereliikmeid, kes soovivad teid kallistes jõupingutustes toetada, võite paluda neil sissemakse eest raha teile anda. Raha suurus, mida võidakse anda, ja summa, mida peate oma sissemaksete tegemiseks kasutama, võib varieeruda sõltuvalt sellest, millist hüpoteeki saate. Kõige olulisem asi, mida meeles pidada sissemaksetega, on see, et need tuleb põhjalikult dokumenteerida. Vastasel juhul võib laenuandja lubada teil kasutada neid vahendeid teie sissemakseks.
- IRA tagasivõtmine: kui teil on IRA, võite oma kontolt tagasi võtta kuni 10 000 dollarini sissemakse eest kodus, ilma et oleks 10% kiire vara taganemise trahv. Sellegipoolest hoiduge sellest, et kui jätate tavapärasest IRA-st välja, võite ikkagi võlgnevalt summalt tulumaksu tasuda.
401 (k) laenamisel on teatud eelised, ennekõike, et te ei pea tasku eest suuri summasid välja pakkuma. Kuid mõju, mis mõjutab teie pensionile jäämist ja võlgnevust võlgnevuste eest, tuleb hoolikalt kaaluda, enne kui võtate endale kohustuse.