Varajane 401 (k) tagasivõtmine võib olla seotud rohkem kui lihtsalt tulumaksuga
Kuid kas teil on vaja sissemakset uuele majale, oma lastega kolledži õppemaksu või isegi ootamatu rahalise hädaolukorra jaoks, on oluline jätkata väga hoolikalt, kui kaalute 401 (k) taganemist.
Iga 401 (k) tagasivõtmine tähendab ohvriks olulisi eeliseid oma raskelt teenitud eelmise plaani sissemaksed. Need võivad isegi tuua kaasa kõrgemad tulumaksud ja täiendavad karistused.
401 (k) Konto tagasivõtmise reeglid ja karistused
Üks 401 (k) plaani kõige kasulikum eelis on see, et iga panus toob kaasa maksusoodustused. Täna ei ole teie sissemakset maha arvatud , kuid teie sissemakse teie kontole kasvab ka maksude edasilükkamine . Kuid need maksusoodustused kehtivad ainult siis, kui järgite kava reegleid, ja need eeskirjad piiravad kõike seda, kui palju saate plaani igal aastal panustada, kuni saate plaanidest raha välja arvutada.
Harvade eranditega on kõik traditsioonilised 401 (k) väljavõtmised tavalise sissetulekuga maksustatavad, kuigi Roth 401k varasid käsitletakse erinevalt. Ideaalses olukorras ei võta te oma 401 (k) eest raha enne, kui olete pensionil.
Te võite tasuda tulumaksu nende väljavõtmiste eest, nagu te tegite iga palgatööga, mille teenite, kui töötasite. Kuid paljud inimesed leiavad, et nad on pensionile jäänud madalama maksumääraga, kui nad olid oma tööaastate jooksul, ja see võib kaasa tuua suhtelisi maksusoodustusi.
Kui aga võtate oma 401 (k) vahendid ära enne, kui jõuate vähemalt 59-aastaseks saamiseni, siis võlgnete mitte ainult tulumaksu summalt, mille olete välja võtnud, kuid neile rahalistele vahenditele kehtib veel 10-protsendiline edasimüügi edasilükkamise eest makstav trahv .
See on koht, kus asjad kipuvad kiiresti. Mõne inimese jaoks võib see tähendada kogu koguse vähendamist, mille te võtsite pärast maksude ja karistuste tasumist peaaegu poole võrra tagasi! Mitte ainult ei "kaota" seda raha maksude täna haiget, kuid see maksab teie pensionile ennast veelgi.
Erandid 401 (k) Tühistamise karistustest
See tähendab, et 10-protsendilise varajase levitamise sanktsiooni puhul on mitu erandit, mille eesmärk on teatud rahaliste kahjude leevendamine teatud olukordades. Järgmiste asjaolude korral on täiendava trahvi suhtes vabastatud 401 (k) väljavõtmised, mis tehti enne kui jõuate vanusele 59 ½.
- Sa sured, ja konto makstakse teie abisaajale
- Sul on puudega
- Te lõpetate töö ja olete vähemalt 55-aastane
- Te võtate summa, mis on väiksem kui meditsiinilise kulu mahaarvamise lubatav summa
- Alustad sisuliselt võrdsed perioodilised maksed (vt reegel 72 (t) )
- Teie taganemine on seotud kvalifitseeritud riigisiseste suhete korraldusega
Kõigi nimetatud stsenaariumide tagasivõtmise korral kohaldatakse ainult tavapäraseid tulumaksusid, mitte 10-protsendilist trahvi, kuid väljavõtmine tuleb teha vastavalt kava eeskirjadele ja asjakohastele dokumentidele. Enne sellise tagasivõtmise lõpetamist tuleb kindlasti välja selgitada oma plaani nõuded.
Täiendavad 401 (k) Varajase tagasivõtmise kaalutlused
Lisaks karistustele ja maksudele, mis tuleb tasuda 401 (k) varase taganemise eest , kaotate selle pensionikava raha võimaliku tulevase investeeringu kasvu. Aastane limiit on summa, mida saate 401K plaanile panustada , nii et te ei saa hiljem hüvitist tagasi maksta. Rääkimata sellest oleks palju raskem kokku hoida, et "järele jõuda" kaotatud sissetulekutele ja liitintressidele.
Kuigi 401 (k) laenudel on oma märkimisväärsed puudused, võiksite kaaluda sellist laenu, kui teil on rahaline pistik ja teie ainus võimalus näib olevat teie pensionile jäänud raha . Isegi selle puuduste korral on 401 (k) laen üldjuhul eelistatav 401K taganemisest , kuigi see ei ole ideaalne.
Teie 401 (k) tagasivõtmiste ja RMD-dega viivitamine
Spektri teises otsas võib enamik inimesi oma 401 (k) plaanidest laekunud väljamakseid edasi lükata ja seeläbi maksimeerida maksude edasilükatud kasu eeliseid aastale, mil nad jõuavad 70-aastasele aastale.
Pärast seda punkti peate igal aastal tagandama vähemalt vajaliku minimaalse jaotuse (RMD).
Teie RMD arvutatakse teie konto saldosena selle aasta algusest, jagatuna elueaga, mille IRS on oma ühtse eluea pikkusega tabelis . Erand on olemas, kui teie abikaasa on sinu ainus abisaaja ja ta on rohkem kui kümme aastat noorem kui sina. Nagu varane taganemine, ei võta teie iga-aastast RMD-d ette järsu karistuse. Karistus, mille eest ei võeta oma RMD-d, on 50 protsenti erinevusest, mida oleks pidanud jaotama ja mis tegelikult välja võeti.