Investeerimistulu on prognoositav, muutuv või garanteeritud.
Enne pensionile minekut peate oma investeeringud seadma, et nad saaksid usaldusväärset investeerimistulu. Mõned investeerimistulud on usaldusväärsemad kui teised. Kui tegemist on vanaduspensioni sissetulekuga, on teil palju erinevaid lähenemisviise, kuidas sissetulekut teenivaid investeeringuid kasutada.
Mulle tundub, et on kasulik investeerimistulude lähenemist jagada kolme kategooriasse: prognoositav, muutuv ja garanteeritud.
Igal on oma plusse ja miinuseid.
Prognoositav investeerimississetulek
Ettevõtete võlakirjadelt saadud intressitulu ja aktsiate dividenditulu on kaks head näiteid prognoositavast investeerimistulust. Neid sissetulekuallikaid saab enamikul juhtudel kasutada, kuid need ei ole tagatud. Saate luua üsna stabiilse vanadusjärgse sissetulekuallika, ostes intresse ja dividende investeerides või ostes selliseid investeeringuid omavaid investeerimisfondisid.
Intressitulu teenivad ettevõtete võlakirjad ja investeerimisfondid, mis investeerivad ettevõtete võlakirjadesse, hoiusesertifikaadid, rahaturufondid, suure tootlikkusega investeeringud, kindlustusmaksete optsioonide müümisega seotud lisatasud ja eraõiguslike laenude intressid, näiteks mis toimub kui müüte kinnisvara, mis on teie omanduses ja uue omaniku hüpoteek. Intressitulu, näiteks ettevõtte võlakirjade eest makstav tulu, maksustatakse tavapärase tulumaksumääraga.
Dividenditulu makstakse välja varud, investeerimisfondid, millel on oma varud, ja paljud suletud fondid, mis kasutavad dividendimaksete maksimeerimisstrateegiat. Dividenditulu saab kvalifitseeritud või mittekõlblike dividendide vormis. Enamik avalikult kaubeldavaid USA aktsiaid maksavad kvalifitseeritud dividende. Kvalifitseeritud dividendid saavad sooduskohtlemist, kuna neile maksustatakse sama maksumäära kui pikaajaline kapitali kasvutulu, mis on tavapärase tulumaksumääraga madalam.
Paljud inimesed kavatsevad pensionile jääda, ostes sissetulekute portfelli ja investeerides huvi. See võib toimida, kuid on silmas pidada mitmeid asju.
- Tulu tootvad investeeringud, nagu varud, võivad vähendada dividendide väljamakse määra. Kui see juhtub, langeb aktsia hind.
- Võlakirjad võivad vaikimisi olla või kui need on küpsed, ei pruugi teil olla võimalik osta uusi võlakirju, mille intressimäär on sama kõrge kui teie eelmine määr.
- Investeeringud ei pruugi anda piisavalt sissetulekut, et rahuldada teie kulutamisvajadused pensionile jäädes.
- Suurema tootlikkusega investeeringute saamine võib olla ahvatlev. Need on suurema riskiga. Lisaks sellele on suuremate väljamaksetega investeeringute puhul palju kõrgemaid väljamakseid, kuna iga jaotusega tagastatakse mõned põhisummad.
Paljudel pensionäritel, kes ei keskendu suurele summale pärijatelt lahkumises, võib olla mugavam pensionile jäämine, luues plaani, mis võimaldab neil lisaks oma investeerimistulule ka mõnda printsiipi kulutada. Seda tüüpi kava kasutab pigem "kogutulude" lähenemisviisi kui lähenemisviisi, mis ainult teenib investeerimistulusid.
Muutuja: Total Return Approach
Üks võimalus pensionitulu loomiseks on kogutulude portfelli loomine, mis koosneb sularahast, fikseeritud tulust ja aktsiatest.
Selle lähenemisviisi abil arendate varade jaotamise mudelit ja kujundate oma portfelli, et see mudel vastaks. Näiteks võib tüüpiline vanaduspensioni varade jaotamise mudel nõuda 5% sularahas, 35% fikseeritud sissetulekuga ja 60% aktsiatega.
Sularaha ja fikseeritud tulu moodustavad portfelli "turvalise" osa. Nad loovad praeguse investeeringutulu intressi kujul. Portfelli kasvuosa moodustavad aktsiad, mis võimaldab tulevikus investeerimistulusid inflatsiooniga tõusma.
Sellise portfelli loomisel tuleb järgida taganemisreegleid, et te ei kuluta liiga vara liiga palju. Saadud sissetulek varieerub aasta-aastalt, kuid te ei tugine tegelikule sissetulekule, mille portfell teenib igal aastal. Portfell on selle asemel, et saavutada soovitud tulumäära, ja määrate tagasivõtmise määra, mis on väiksem kui sihttulu.
Kui te ei soovi oma portfelli luua, võite palgata finantsnõustajat või kasutada vanaduspensionifondi. Pensionile jäänud sissetulekupõhised vahendid järgivad tavaliselt kogutulude meetodit.
Kogumüügi strateegia on efektiivne, kui asjakohaselt diversifitseerite oma portfellihoidu ja taasläbipaistetakse oma sihtaotlusele kord aastas. Tagatud sissetuleku baasil võib olla kogu tagasisaatmisstrateegia. Tagatud tulu loob ohutuse kihi; mis võib olla väga oluline meelerahu jaoks pensionile jäädes.
Tagatud tulu
Garanteeritud investeerimistulu on just see, mis see kõlab; mis on tagatud kas USA valitsuse või kindlustusseltsi poolt. Tagatud investeerimistulude peamised allikad on kindlad investeeringud, nagu hoiusesertifikaadid, riigiväärtpaberid ja fikseeritud annuiteedid.
Üks risk, et kasutada ainult kindlaid investeeringuid, on see, et intressimäärad on nii madalad. Usaldusväärsed investeeringud, mida kasutati palju kõrgemate intressimäärade maksmiseks, mis hõlbustas pensionile jäämisega investeerimistuludele neile toetumist.
Tagatud sissetulekut saab osta mitmel viisil:
- Kõige tavalisem garanteeritud investeerimistulu saamise viis on annuiteedi ostmine.
- Saate ka oma sotsiaalkindlustushüvitise algust edasi lükata, et saaksite igal aastal 70-aastaselt rohkem tagatud sissetulekut.
- Teie tööandja poolt sponsoreeritud pensionikava võib lubada teil teenistussaastat osta, et saaksite kõrgemat hüvitist.
- Saate osta tagatissertifikaate või riigi võlakirju, mis küpsevad igal aastal koguses, mis vastaks teie prognoositavatele kulutamisvajadustele sel aastal.
Tagatud sissetulek on suurepärane alus terviklikuma pensionile jäämise sissetuleku strateegiale.
Selle asemel, et kasutada ainult ühte lähenemisviisi, on tihtipeale pensionile jäämise kõige parem tegevus, mis hõlmab paljusid investeerimistulude strateegiate tüüpe.