Kui palju hüpoteegi saate mugavalt käituda?
Nad kõik on mõistlikud ja loogilised küsimused. Paljud koduostjatel ülehindavad, kui palju nad saavad tõepoolest endale lubada.
Te saate realistlikult välja arvutada, kui palju teie sissetulekut ja eelarvet saab majutada, kui mõista kõiki seotud tingimusi ja kuidas need mõjutavad teie ostujõudu.
Esialgse võla suhted
Esiteks vaadake oma igakuist brutotulu. See on teie sissetulek enne makse ja selliseid asju nagu pensionile jäävad sissemaksed. See on see, kui palju te kuu jooksul teete, mitte kui palju te võtate koju. Kasutage seda numbrit kahe suhtarvu arvutamiseks.
Laenuandjad kasutavad seda, mida nimetatakse esiotsa suhtena, mis kajastub protsendina teie brutosissetulekust, et määrata kindlaks, kui palju laenu saate kvalifitseeruda. Esiotsa suhe näitab laenuandja seisukohast mõistlikult lubatavat makse, kuigi see ei tähenda, et te ei sooviks väiksemat makset.
FHA laenu esiotsa suhe on alates 2017. aastast 31%. Tavapärase laenu puhul on esiotsa suhe 28 protsenti. See tähendab, et kui teie igakuine brutotulu on 4000 dollarit, ei tohi teie kuu põhisumma, intressid, maksud ja kindlustusmaksed PITI-iga ületada 31 protsenti 4 000 dollarist või 1 240 dollarist.
Tavapärase laenu jaoks väljastatakse PITI 1120 dollarit.
Tagasilma võlakoormused
Tagasivaade suhe kajastab teie uut hüpoteegimakset ja kõiki teie korduvvõlga. Ka see arvutatakse teie brutokuupäeval. Tagumise otsa suhe on alati suurem kui esiotsa suhe. Tagatiste suhtarv on alates 2017. aastast FHA laenust 43% ja tavapärase laenu puhul 36%.
See tähendab, et kui teie auto makse on 300 dollarit ja te maksate kahe krediitkaardi vahel 100 eurot kuus, on teie igakuine korduvvõlg 400 eurot. Teie koguvõlg oleks 1640 dollarit, sealhulgas FHA laenu makse 1240 $ PITI ja 400 dollarit korduva debiimina. Tagasiulatuvate suhete arv on 1720 dollarit ehk 43 protsenti 4000 dollarist. Teie kogu võlg on vähem kui 1720 dollarit, nii et saaksite seda kvalifitseeruda.
Tavapärase laenu korral korrutage 4000 dollarit 36 protsendi võrra, et jõuda 1440 dollarini. Teie koguvõlg 400 USD pluss teie uus hüpoteeklaenu summa 1120 krooni tavapärase laenu korral on 1520 eurot. See on rohkem kui tagapoolne suhe 1440 dollarit, seega ei pruugi võistelda tavapärase laenuga.
Avaleht Müügihind Taskukohasus
Nüüd, kui teate, kui palju hüpoteeklaenu saate tõenäoliselt kvalifitseeruda, võite aru saada, kuidas see on seotud müügihinnaga. Te kuulete eksperte, et peaksite maksma igal aastal 2 kuni 6 korda oma aastapalga, kuid on targem vaadata hüpoteegi suurust, mida saate igakuiseks maksmiseks, mida saate endale lubada.
Teie hüpoteegi suurus sõltub suuresti intressimääradest. Intressimäärad kõikuvad iga päev, mõnikord tunnis. Ütle, et soovite maksta 1000 USA dollarit kuus PI. Hüpoteeklaenu 30-aastase fikseeritud intressimääraga 6-protsendilisel intressil võite laenutada 170 000 dollarit, mis makstakse 1 099 USA dollarini kuus.
Kuid 7-protsendise intressi korral võite laenata ainult $ 150 000, mis makstakse $ 998 eest kuus. Selles näites võite kaotada 20 000 dollarit võlakoormust, kui kiirus hüppab 6 kuni 7 protsenti.
Allahindlus
Sissemakse summad sõltuvad mitmest tegurist. Esiteks, kui palju te tunnete ennast mugavaks saades? Sageli soovitatakse, et esmakordselt kodu ostjad hoiaksid tervislikku reservi ja ei lammutaks ühtegi sissetulekut kodus.
Kui teil on 100-protsendiline rahastamine, on teie sissemakse null. VA laenud on veteranidele kättesaadavad ilma rahatagamiseta. Mõned esmakordsed koduostjaprogrammid aktsepteerivad laenuvõtjaid, kellel on piiratud rahalised vahendid ettemaksuprogrammide jaoks , tingimusel, et nad saavad täita teatud sissetuleku piirmäärasid Te ei saa kvalifitseeruda, kui teenite liiga palju raha.
FHA minimaalsed sissemaksed on 3,5% müügihinnast alates 2017. aastast.
Teie müügihind oleks 155 440 dollarit ja teie sissemakse oleks 5440 dollarit, kui laenuksite 150 000 dollarit. Mõned esmakordsed koduostjaprogrammid aitavad sissemaksega, kui neid kasutatakse koos FHA-ga.
Iga laen, mis ületab 80 protsenti müügihinnast, nõuab PMI-d või erasektori hüpoteegi kindlustust, mis suurendab teie igakuist hüpoteegi maksmist. Tüüpilised ettemaksed on 5%, 10% või 15% müügihinnast. Kui kavatsete 5 protsenti panna ja 150 000 dollarit laenata, on teie müügihind 157 900 dollarit ja teie sissemakse oleks 7 900 dollarit.
Siis on sulgemiskulud. Müüjad maksavad mõned või kõik ostja sulgemiskulud mõnikord, kuid võite arvata, et need lisavad 2 kuni 3 protsenti müügihinnast. Müügihinnaga 150 000 dollarit võib teie sulgemiskulude maht ulatuda umbes 4500 dollarini müügihinnaga 150 000 dollarit, mis on lisatasu ja teie sissemakse.
Teie maksete mugavuse tase
Enne kodumajapidamise hüpikkamist, miks mitte jätta kõrvale täiendavat summat, mida peaksite igakuiselt hüpoteegi eest maksma, et näha, kuidas teete? Näiteks kui teie üür on 800 dollarit ja plaanite maksta 1200 eurot PITI makse jaoks, eraldage 400 dollarit kuus kolm kuni kuus kuud. Teiste sõnadega teete, et teete hüpoteegi maksmist. Kui 1200 dollarit kuus ei maksa sind sularaha eest, võite tõenäoliselt seda hüpoteegi maksmist endale lubada.
Kui te tunnete mugavamat laenu võtmist vähem kui summa, mis on näidatud teie laenu ennetähtaegse kirjana, siis tehke seda. Ärge tehke seda viga, kui võtate hüpoteegi, mis on võitlus teie eest säilitada. Tehke seda, mis tundub õigesti.
Unistuste kodu võib tavaliselt oodata. Tõenäoliselt ei pea te ostma kõige kallimat kodu, millel on kvalifitseeritud osta. Mõelge oma esimese kodus starteri koju. Töötage kõigepealt oma ja oma perega võrdsete võimaluste ja turvalisuse nimel. Mis on boomeeride ostja ?