Üksiku pensionikonto leidmine teie vajadustele
Lühike sissejuhatus erinevat tüüpi IRA-de jaoks
Ameerika Ühendriikides tähistab termin IRA "individuaalne vanaduspensionikonto". IRA ei ole investeeringutüüp, kas konto tüüp. Kui avate maaklerfirmaga IRA-d, võite raha sisestada oma IRA-sse ja kasutada seda raha, et investeerida aktsiatesse , võlakirjadesse , investeerimisfondidesse , kinnisvarasse ja muudesse varaklassidesse.
IRA-dega on palju erinevaid tüüpe, millest igaühel on oma unikaalsed plussid, miinused, maksueeskirjad ja quirks. Kasu on nii fantastiline; Kongress soovis hoida neid vaeste ja keskklassi eest. Selle eesmärgi saavutamiseks seadis ta IRA-i sissemakse limiite, mis piiravad uue raha kogust, mida saate igal aastal kontole lisada. Vastasel juhul võib super rikas kogu oma netoväärtust ühel neist kontodest välja võtta ja maksud täielikult ära hoida.
Mõned kõige populaarsemad IRA tüübid on järgmised:
- Traditsioonilised IRAd : Traditsiooniline IRA on vanim tüüp. Teete raha ja maksude mahaarvamist. Kontol olev raha on varjatud maksudest, kuni võtate selle ära, võib-olla aastakümneid tulevikus. See võimaldab teil säilitada oma dividendid , kapitali kasvutulu, intressitulu ja üüri, ilma et peaks IRS-ile raha saatma, nii et teie jaoks töötab rohkem raha. Kui te võtate kontolt raha välja, maksate sellelt makse, nagu oleks see pangakonto. Need tagasivõtmised on tuntud kui IRA jaotused. Kui kasutate oma pesa muna enne 59,5-aastaseks saamist, peate maksma muudest maksudest 10% -lise trahvi . Sa pead alustama sularaha väljavõtmist, kui olete 70-aastane või vanem. Traditsiooniline IRA-i sissemaksete limiit on 2016 maksuaasta jaoks 5500 dollarit. Seejärel indekseeritakse see inflatsioonimääraga 500 dollarit. Maksuvabastuse ärakasutamine sõltub teie kohandatud brutotulust. Kui olete 50-aastane või vanem, võite teha täiendavaid sissemakseid IRA-le ülal ja piires. Neid täiendavaid hoiuseid nimetatakse "järelejõudmismaksuks".
- Rothi IRAd : 1997. aasta maksumaksjate abistamise seadusega on Roth IRA palju parem asi kui traditsiooniline IRA. See võimaldab teil sissemakseid teha, kuid sissemaksmise ajal ei maksta maha. Kuid raha kasvab kontolt maksuvabalt, ja kui jõuate 59,5 aastani või vanemaks, võite alustada võõrkeha eemaldamist. Parim osa? Praeguste reeglite kohaselt ei maksa ükski penni maksudest mis tahes rikkuse eest, mis on teie Roth IRA-s. See tähendab, et kui leiate järgmise Starbucksi IPO ja muudate 100 000 dollarilise investeeringu 7 500 000 dollarini, on see kõik maksuvaba. Rothi IRA piirangud on identsed traditsioonilise IRA piirangutega; see on 5500 dollarit 2016. majandusaastal ja suureneb seejärel inflatsiooniga 500 dollarilise sammuna. Nagu tavapäraste IRA-de puhul, saavad 50-aastased ja vanemad investorid kasutada rohkem raha kui nooremad kolleegid, kasutades ära järelejõu sissemaksete piirmäärasid . Negatiivne külg? Roth IRA-le on sissetuleku piirid. Mitte kõik ei kvalifitseeru. Need muutuvad igal aastal, nii et kontrollige kindlasti IRS-iga.
- SEP-IRA: SEP-IRA tähendab lihtsustatud töötajate pensioni üksikisiku pensionikontot. Reeglid on palju keerukamad ja neid kasutavad tihti iseseisvate ettevõtete omanikud, kellel on vähe või üldse mitte töötajaid. Suurem osa SEP-IRA paadid traditsioonilise IRA-ga samade üldiste funktsioonide puhul, mille sissemakse piirid on palju suuremad. Ebaseaduslike asjaolude korral ja piisavalt suure sissetulekuga ($ 250,000 kuni $ 500,000) võib abielupaar, kellele kuulub edukas äri, maksta ühe sissemakset aastas 100 000 dollarit või rohkem. Raha ei saa varakult ära võtta ja peate 70-aastaseks saama raha võtma.
- Lihtne IRA : Antud IRA on paljude väikeettevõtete omanike poolt kasutatav pensionikava. Alates 2015. aastast on IRA sissemaksete piirmäär 12 500 dollarit ja need 50-aastased ja vanemad võivad anda lisatasu 3000 USA dollarit, viies nende sissemaksete limiidi 15 500 dollarini. Seoses keerukusega langeb lihtne IRA kuskil traditsioonilise ja Roth IRA ja teiselt poolt SEP-IRA vahel.
Teil on rohkem kui üks IRA
Traditsioonilised IRA ja Roth IRA toetuse piirangud on konsolideeritud. See tähendab, et 2016. aasta maksustamisaasta jooksul saate kokku panna kokku 5500 dollarit igale traditsioonilise IRA ja Roth IRA kombinatsioonile, mida soovisite, kuid te ei saa panna neid 5500 dollarit.
Roth IRA on peaaegu alati parem kui traditsiooniline IRA, kui sa kvalifitseeruvad.
Kuid teie traditsioonilisel IRA või Roth IRA peal võib teil olla SEP-IRA või tavaline IRA. Teie sissemaksete piirmäärade arvutamiseks peate rääkima kvalifitseeritud maksupeetajalt ja maksejõude varjupaigakokkuleppe maksimaalse summa leidmiseks, mille jaoks teil on õigus.