Väljamakse kindlaksmääramine, mida saate oma investeeringutest
Hiljuti on varahaldusmaailmas olnud palju vestlusi selle üle, kas 4% vanaduspensioni lõpetamise määr on enam aktsepteeritav, ja üks hiljutised uuringud näitavad, et tegelik ja täpsem näitaja on 3%. Teisisõnu arvatakse, et tema portfellis olev $ 1,000,000 suurune investor loetakse nüüd rumalaks, kui ta kogub endiselt ohutut 40 000 dollarit, mitte uut 30 000-dollarilist summat, mida pooldavad nõustajad.
Kes on õige? Kas nad eksisid kõik need aastad? Kas 3% oli alati reaalne, parem number?
Ohutu pensioni tagasimakse määr sõltub teie poolt otseselt ja kaudselt makstavast investeerimishoiust
Selgub, et vastus on seotud investeerimistasudega, nagu nõustajate tasud, investeerimisfondide kulude suhtarvud jms. Inimesed, kes soovivad alandada 3% vanaduspensioni lõpetamise määra, eeldavad sageli, et need kulud moodustavad ligikaudu 1% netovaradest. See on mõistlik eeldus, kui teil on oma raha finantstoodetes või kasutate nõuandjat.
Kogemata investorite jaoks võib see 1% tasu päästa neile palju südamevalu ja kaotust, andes neile tipptasemel isiku, kes peaks neid kaljult rääkima, kui turud on lühikese aja jooksul kaotanud 30% või 50% oma väärtusest, mida nad on teinud ja jätkavad.
Kuid neile, kes on keerukad ja tegelevad oma varade jaotamisega , sealhulgas investeerivad otse varudesse või võlakirjadesse, tekitab see eksitava pildi.
Võta oma leibkonna portfellid. Minu investeeringukulud protsentides varadest on peaaegu olematud; mis on tunduvalt madalam kui isegi kõige odavamad põhjapoolsed Vanguardi indeksi fondid . Need on väiksemad kui 1% murdosa fraktsioon. See on seepärast, et ma kallin raha, oodake investeeringut, mida mulle meeldib, osta suur omandivorm, siis parkida seda aastaid, isegi aastakümneid. Vaatamata sellele, et olen oma 30-ndatel nüüd, seisin ikka veel tihendite tootjate ja pangaostuvõtjate aktsiate eest, mida ostsin tagasi, kui olin teismeline või ülikooliõpilane. Peale esialgse komisjonitasu ei ole peaaegu mingit käivet, sest ma valin oma varud pigem pikaajaliste osaluste kui lühiajaliste spekulatsioonidega. Seega ei ole makse, sest luban edasilükkunud tulumaksu finantsvõimendust, et suurendada oma netotulu . Minu varade suurus on piisavalt suur, ma ei pea maksma paljusid teisi investoreid, suurendades mastaabisäästu.
Paljud teist on samas olukorras. Nagu Jack MacDonald, Anne Scheiber , Grace Groner või piimatootja, keda ma ükskord teile rääkisin , elate säästlikult ja ostate oma lemmiktooteid sinise kiibi varudest , mis aja jooksul koguvad jõukust. Välja arvatud mõned väikesed hooldusõiguse tasud, ei pruugi te üldse maksta.
Ma tean, et teie korralik vähemus eelistab otsest laovarude ostukavasid ja trükiteenuseid kasutada, nii et teil pole mingeid kulusid! (Isegi olen kasutanud neid oma peres, kasutades neid nooremate liikmete õpetamisvahendina. Need, kes pole neid kunagi kuulnud, peaksid võtma paar minutit, et avastada, miks ma armastan enamikku dividendide reinvesteerimise plaane .) Ole Sellises olukorras võib väikese raha või vähese raha sisenemisel Wall Streetisse või vahendajatele võrreldava suurusega portfelli toetada kõrgemat võõrväärtpaberi määra, vältides samas enamiku tingimuste vältimist. Seda seetõttu, et saate hoida vahendeid, mis saadetakse spetsialistidele.
Teised teist maksavad 2% või rohkem ja riskid mõnel juhul raha välja kulutama või vähemalt on ostujõu langus, sest inflatsioon ja maksud hakkavad kahjustama iga loodud dollari väärtust.
Kindlustatud pensioni lõpetamise määrad sõltuvad vara liigist, mis seob sind ise
Teine kaalutlus on teie varade segu tüüp. Mõtle investorile, kes läheneb pensionile, kus enamik tema raha on kinnisvara genereerivas sularahas. Üürikorda võib tavaliselt aja jooksul tõstatada eeldusel, et kinnisvara on heas töökorras ja mõnus naabruskond. Isegi kui enamik renditulu kulutatakse, pakub vara ise oma olemuselt natukese inflatsioonimarginaali, kuna see väärtustab väärtust ning rendib võib suureneda ilma suured reinvesteeringuta. Võlakirjad on vastupidi. Võlakirjaga ei hakka sa intressimäära suurenemist, mida maksate, ega ka võlakiri, kes hindab eriti puuduvaid erilisi asjaolusid. Kakskümmend aastat järjest jääb investorile, kellel on suhteliselt palju võlakirju, tõenäoliselt palju vähem ostujõudu kui kinnisvarainvestoril, kes eeldab identseid kulustruktuure ja võlgade vähendamise määrasid.
Lõplik otsus? See sõltub. Mõne teie jaoks on tagasisõidukiirus 3%. Teiste jaoks on parem näitaja 4%.