Mõista, kuidas uued maksuseadused võivad teie pensionile jääda
Potentsiaalsed maksuseaduse muudatused ilmnevad silmapiiril. USA-s alates 1986. aastast maksukood ei ole põhjalikult läbi vaadatud. Kuid kui Kongress võtab vastu uusi maksuseadusi, peate võib-olla muutma oma rahalisi plaane nende muutustega kohanemiseks veidi.
Kui olete tähelepanu pööranud käimasolevatele aruteludele nende kavandatavate maksuseaduste eeliste ja puuduste üle, võib tunduda, et olete vaadanud ping-pongi mängu.
See on olnud dünaamiline olukord, kuna tulumaksuarve üksikasjad on sageli muutunud ja pole kunagi mõistlik teha olulisi rahalisi otsuseid ainult kuulujuttude ja spekulatsioonide põhjal. Kuid üks kindel asjaolu on vajadus pöörata tähelepanu sellele, kuidas tulumaksukoodeks mõjutavad jätkuvalt, kuidas ja kus säästa oma raha, kui püüate võimalikult palju kokku hoida pensionile jäämisel.
Kus praegu toimub maksureform? Esindajatekoda ja senat lähenevad mõlemad oma maksureformi arve lõplikule maksuleheküljele. Kuigi puudub garantii, et Kongress suudab enne aasta lõppu esitada maksuarvestuse, on oluline mõista, kuidas uus maksuseaduse muudatus võib mõjutada teie pensionilejäämist.
Siin on mõned olulised küsimused, mida meeles pidada, kui proovite navigeerida, kuidas need ootel olevad maksuülevaated on seotud teie finantsplaanidega.
Kas 401 (k) kava reeglid muutuvad?
Aasta alguses oli kasvav mure, et 401 (k) kavadel olid järsud muutused.
Mõned seadusandjad on püüdnud muuta pensioniplaani sissemaksed traditsioonilisest maksustamisjärgsest sissemaksest Rothi järelmaksustamisse, et koguda maksutulusid pigem varem kui hiljem. Tegelikult on mõned esialgsetest ettepanekutest kuulda, et 401 (k) sissemaksete piirmäärad on piiratud nii vähe kui 2400 dollarit aastas, võrreldes praeguse aastase maksimummääraga 18 000 dollarit maksueelse sissemaksega.
Kuigi enamik töötajaid ei toeta piirmäärasid, oleks see ikkagi märkimisväärselt vähendanud paljudele säästuritele maksusoodustust. (Selle maksumäära kalkulaatori abil saate praeguste hoiuste prognoosi teha praeguse aasta sissemaksete tõttu tavapärasesse 401 (k) -ni; nende maksude kokkuhoiu võimalik annus võib olla märkimisväärne, sõltuvalt teie tegelikust sissemaksete määrast.)
Kui olete oma tööandja kaudu osalenud pensionikavas, on mõned head uudised. Uusimad maksudeklaratsioonide versioonid ei tundu olevat märkimisväärselt muutnud või kõrvaldaksid, kui palju saate 401 (k) plaani maksumaksjatel põhineva plaani kaudu kaasa aidata. Maksukava ettepanekud, mis on kavandatud "Rothify" 401 (k) plaanide jaoks, võivad potentsiaalselt takistada töötajaid säästmisest ning paljude ameeriklaste pensionile jäämise kindlustunde tasemed, mis on juba varjatud maas, paljude tööandjate, pensioniplaanide pakkujate ja finantsplaneerimisega tegelevad spetsialistid väljendasid oma muret mis tahes selline ettepanek.
Millised on 2014. aasta maksustamisperioodi 401 (k) panuse piirid?
Nagu see praegu on, ei ole kavandatud muudatusi selle kohta, kui palju saate 401 (k) osas kõrvale jätta. IRS määrab iga-aastased limiidid maksimaalsete sissemaksete kohta, mida saate teha oma 401 (k) plaanile. Inflatsioon suurenes 2017. aastal veidi, seetõttu kohandati seda piiri hiljuti.
IRS on juba välja andnud 2018. aasta sissemaksete piirmäärad 401 (k) plaanide jaoks ja summa, mida saate panustada, tõuseb veidi kuni 18 500 dollarini aastas. Üle 50-aastastele ja vanematele inimestele on veel võimalik saada täiendavaid sissemakseid 6000 dollariga.
2018 401 (k) ja kasumi jagamise plaani sissemaksed
Kuidas mõjutab uus maksuseadus IRA-i panuseid?
Sarnaselt veendumusele, et 401 (k) plaan jääb maja ja senati maksude arvetega puutumata, eeldatakse, et ka isiklikud pensionikontod (IRA) on maksureformi arve viimaste versioonide kohaselt turvalised. See tähendab, et 5500-aastane sissemaksete piirmäär jätkub 2017. ja 2018. majandusaasta jooksul (6500 dollarit vanuses 50-aastased). See tähendab ka seda, et traditsiooniliste ja Rothi IRA-de suhtes kehtivad ikka veel teatud sissetuleku piirangud, mis määravad kindlaks, kas teil on õigus saada kas mahaarvatavaid sissemakseid või mahaarvamisele mittekuuluvaid sissemakseid maksuvaba tulu kasvu kasuks.
Kas madalamad maksukätikud muudavad Rothi kontod veelgi atraktiivsemaks?
Kui olete kõrgemal maksukavas, kui alustad oma pensionikavast väljamaksete tegemist, on traditsiooniline 401 (k) sageli pöördumatu kui Roth 401 (k) maksuvaba kasvu eelised. Kuid paljude maksumaksjatega, kes ootavad, et nende üldised maksudeklaratsioonid hakkavad alates 2018. aastast vähenema, on võimalik, et Rothi IRA-d muutuvad ahvatlevamaks. Samuti on oluline mõista, et Rothi alternatiiv on vabatahtlik ja mitte kõik pensioniplaani sponsorid pakuvad hetkel Roth 401 (k). Neile, kes annavad töötajatele võimaluse jätta kõrvale järelmaksumääraga dollarid kontole, mis näeb ette töötasu maksuvaba kasvu, võib Rothi alternatiiv olla isegi suurem huvi.
Kui see teeb mõtet panustada Roth 401 (k)?
Kas Kongress lõpuks "Rothify" tööandja sponsored pensionile plaanid?
Kehtivate maksuseaduste kohaselt on 401 (k) endiselt populaarne vanaduspensionihoiusüsteem ja ligikaudu 52% Ameerika Ühendriikide pensionikava sponsoritest pakuvad Rothi alternatiivi. Viimastel kuudel on kasvanud spekulatsioon, et poliitikakujundajad püüaksid tõsta praeguseid maksutulusid, et kompenseerida maksukärpeid uue kavandatud maksukava raames. Mõiste "Rothification" viitab mõistele, mis tähendab kõige rohkem, kui mitte kõiki pensioniplaani sissemakseid maksutaoliste dollaritena. Esialgu esitati Rothificationi ettepanek, mis hõlmas uue maksumäära kehtestamist 401 (k) maksejõuetuse korral. See ei näi, et uus maksuarve muudab vanaduspensioniplaanid senati ja maja ettepanekute viimaseks korduseks. See ei tähenda, et teema ei tule tulevikus uuesti sisse. Üks asi on kindel, et Roth 401 (k) variant jätkab tõmbamist ja jääb populaarseks vananemise säästmise alternatiiviks, kui otsite investeeringutulude maksuvaba kasvu.
Millised on Roth 401 (k) eelised?
Kokkuvõte Outlooki
Senati hääletus maksureformi arvel oli algselt kavandatud 1. detsembriks 2017. Kui senat kinnitab nende maksuarvestuse versiooni, siis panevad parlamendi ja senati juhid nende kahe plaani kooskõlastama konverentsikomisjoni kaudu. Kongressi liidrid tahaksid president Trumpile saata lõplik arvamus enne aasta lõppu, kuid see protsess võib kesta kuni 2018. aasta jaanuarini.
Siin on kalkulaator, mille abil saate hinnata, kuidas maksureformi arve täiskogu ja senati versioon mõjutaks teie üldist maksuolukorda.
Maksureformi kalkulaator
Peamised võtmed:
- Sisseränne pensionile jääb enamuse ameeriklaste jaoks uue maksukava alusel esmatähtsaks.
- Maksu-koodi muudatused nõuavad enamikku üksikisikuid ja perekondi, et vaadata läbi (või luua) nende finantsarengut hõlmav üldine rahastamiskava.
- Pre-Tax vs. Rothi otsus on sama oluline (ja keeruline) kui kunagi varem.
Lisateabe saamiseks selle kohta, kuidas mõlemad kõnealused maksureformi kavad on üles ehitatud, vaadake järgmisi ressursse: maksureform | Võrdluskalkulaator