Kuidas teha Roth vs pre-tax 401 (k) otsus
Kas te peaksite säästma traditsioonilise maksueelse 401 (k) või Roth 401 (k) säästmisse?
Kui te vajate mõnda aega, et mõista traditsioonilise eelmaksu ja Roth 401 (k) vahelisi erinevusi, saate märkimisväärselt vähendada kogu eluea tulumaksu. Veelgi olulisem on see, et te võtate ennetava sammu oma ennetähtaegselt pensionile planeerimise suunas.
Maksa oma makse nüüd või hiljem. Roth 401 (k) s lubab teil panustada maksujärgseid dollareid, mis võivad kasvada maksuvabaks kuni 59 ½-aastaseks, kui teil on konto vähemalt viis aastat. Otsus, kas on mõistlik, et saate maksude kokkuhoiu kohe või hiljem, on suur osa eelmaksu ja Roth 401 (k) otsusest. Siin on mõned olulised asjad, mida vaadata, kui proovite otsustada, kas panuse andmine Roth 401 (k) teile teeb:
Määrake plaani tüüp, mida teie tööandja pakub
Esiteks kontrollige, kas teie tööandja pakub Roth 401 (k). See võib tunduda olematuks, kuid Roth 401 (k) on suhteliselt uus ja seda ei paku kõik tööandjad.
Ligikaudu 60 protsenti suurtest vanaduspensioni sponsoritest pakuvad nüüd Rothi võimalust. Paljud tööandjad pakuvad maksejõuetuse 401 (k) sissemakse võimalust, kuid see võib oluliselt erinev Roth 401 (k) järelmaksust ning seda ei tohiks segi ajada Roth 401 (k). Kui teil on saadaval Roth 401 (k), peaksite ka teadma, kas Rothi konto pakub samu funktsioone nagu traditsiooniline 401 (k) maksustamine.
Samuti on oluline mõista, kuidas teie ettevõte töötab sobival viisil (kui teie tööandja pakub sobi). Paljud tööandjad pakuvad stiimuleid 401 (k) kava raames osalemiseks. Sa ei taha oma 401 (k) mängu sobitada maksimaalse tasemega ning kui sul on firma, kellel on mängu sooritanud, siis saan mängu ka siis, kui valite osalema Roth 401 (k). Pidage meeles, et kui osalete Roth 401 (k), siis on ettevõtte sobivus maksueelne sissemakse. Sissemaksevahendid ja nende ettevõtete investeeringute kasv võimaldasid maksta tavapärase sissetulekuna, kui alustate väljamakseid pensionile jäädes.
Traditsiooniline ja Roth 401 (k) s: eristuste mõistmine
Roth 401 (k) iga-aastased sissemaksete piirmäärad on samad kui tavapärase eelmaksu summa 401 (k) puhul. Aastal 2018 saate kuni 1800 dollarini kaasa 401 (k). Kui olete 50-aastane või vanem, võite lisada veel 6 000 dollarit.
Peamine erinevus Rothi ja traditsioonilise maksustamise eelse 401 (k) vahel on see, kuidas neid maksustatakse. Nagu nimigi osutab, traditsiooniline traditsiooniline "eelmaksu" traditsiooniline 401 (k) s aitab vähendada oma makse nüüd. Siiski peate maksma hiljem maksma, kui hakkate raha välja võtma pensionile jäädes.
Roth 401 (k) puhul eraldate järelmaksumäärasid, mida maksustatakse nüüd, kuid tulumaksusoodustused lõppevad hiljem investeeringutoetuse maksuvabast väljavõtmisest pensionile jäädes.
Siin on väga lihtne seletus traditsiooniliste ja Roth 401 (k) peamise erinevuse kohta:
Traditsiooniline "maksueelne maksustamine" 401 (k) - maksate dividendide kasutamisel tulumaksu
Roth 401 (k) - maksate oma sissemaksetelt tulumaksu ja saate maksuvabasid jaotusi
Samuti on oluline märkida Roth 401 (k) ja Roth IRA sarnasused ja erinevused. Nii Roth 401 (k) s kui ka Roth IRA pakuvad investeeringutulude maksuvaba kasvu. Kuid Rothi IRA sissemaksete piirang on oluliselt madalam kui 401 (k) (5500 dollarit aastas võrreldes 20100. aasta 18 500 dollariga).
Rothi IRA-le kehtivad ka tulude piirangud.
Näiteks 2018. aastal ei saa Roth IRA-le üksikuid üksikisikuid, kellel on muutunud kohandatud brutotulu (AGI) 135 000 dollarit või rohkem, nagu ka paarid, kes esitavad koos muudetud AGI-ga 199 000 dollarit või rohkem. Erinevalt Rothi IRA-dest ei mõjuta teie sissetuleku taset Roth 401 (k) oma panust, sest Roth 401 (k) s ei kehti sissetuleku piirangud.
Võimalik on kaasa aidata nii Roth 401 (k) kui ka traditsioonilise 401 (k), kuni teie kogumaksumus ei ületa 2018 aastal 18 500 dollarit (24 500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem). Hiljutine uuring tõi välja panuse kombineerituna traditsiooniliste ja Rothi kontodega.
Kas vähendate oma maksustatava tulu abi, võite saada muud maksuparadiisid?
Enamik inimesi saab rahaliselt rahutu, kui maksude teema tõuseb. Kuid on oluline, et teil oleks vähemalt arusaam oma tulumaksu olukorrast. Väike maksualane teadlikkus võib olla tohutu erinevus. Paljudel juhtudel aitab teie kohandatud brutotulu (AGI) lihtsalt vähendada teie maksusoodustusi ja muid maksusoodustusi. Näiteks pole pensionihoidjate krediit saadaval, kui teie AGI on ühiselt esitatavate abielupaaride puhul 63 000 USD, kodumajapidamise staatuse saamiseks 47 250 USD ja kõigi teiste filerside puhul 31 500 USD (üksikult või abielus ja eraldi esitamisel).
Eelarvetoetuse 401 (k) toetamine aitab teil saada maksukrediiti rohkem, kui teie sissetulek ületab neid piirmäärasid veidi. Kui arvestada oma kohandatud brutosissetulekut ja võimaluse korral seda vähendamist, võib ka see, et võite saada mahaarvatava IRA-i või Roth IRA-i.
Kas soovite maksta tulumaksu nüüd või tulevikus?
Enamik meist soovib maksukoormust minimeerida nii palju kui võimalik. Proovida meie keerulist tulumaksukoodi USA-s liikuda võib muuta Rothi kui maksustamiseelse otsustusprotsessi tunduda natuke keeruliseks. Kuid kui te murda selle tuumale, siis tuleb kõik, kas soovite maksta kohe (Roth) või raha äravõtmise ajal (maksu maksmine). Parima võimaluse otsimine teie jaoks eeldab väikest vanaduspensioni plaani, et teha kindlaks, millal arvate, et olete kõige kõrgemal maksukorraldusel.
Kui olete oma karjääri varases staadiumis ja praegu on madalam tulumaksus, näib Rothi valik ahvatlev. Te võite lukustada täna teadaolevad tulumaksumäärad, mis võivad teie pensionile jäämise säästmisel vajada teie pensionilejäämise ajal teie edaspidist tulumaksu. Kui aga olete oma tipptundide aastateks ja pensionile lähenevaks jõudnud, on tõenäoliselt kõige asjakohasem, et täna maksusoodustused täidaksid tavapärase 401 (k) sissemaksega. Selle tulemusena saate kasu tulumaksu maksmisest pensionile jäämise asemel, mitte suurema sissetulekuperioodi jooksul vahetult enne tööjõust lahkumist.
Enamik pensionärid selles riigis jõuavad pensionile jäämise järel sissetulekute asendusmääraga, mis on töötamise ajal madalam kui nende sissetulek. Aga kui te arvate, et teie sissetulek on tegelikult pensionile jäämisel suurem, võib Roth 401 (k) olla mõttekam. Roth 401 (k) hakkab tundma helge idee, kui olete mures, et isegi kui teie sissetulek ei lähe pensionile, võivad maksumäärad olla kõrgemad.
Kui hea olete tuleviku prognoosimisel?
Kui tulevaste tulumaksumäärade määramine on ebamäärasem, võib Roth ja 401 (k) maksueelne otsus olla raske. Selle asemel, et ennustada tulevikku, võtaksid ennustused luksusjälgijale või Magic 8 Ballile enesele paludes küsida endalt neid küsimusi, mis aitavad teil otsustada:
Kui tõenäoline on see, et teie sissetulek suureneb praegu ja pensionile? Kui tegemist on isiklike finantsküsimustega, ei ole me tuleviku prognoosimisel alati nii head. Nüüd võib veelgi keerulisemaks prognoosida, mis Kongress teeb maksumääradega aastakümneid. Sellest tulenevalt peaksite Rothi ja 401 (k) maksueelse otsuse tegemisel tõsiselt tulu saama oma tulevase tulupotentsiaali. Kui olete praegu oma tipptundide aastate juures või lähedal, võite soovida kinni pidada tavapäraste 401 (k) sissemaksetega. Kui aga ootate oma sissetulekute suurenemist, näete tõenäoliselt teie tulumaksu suurenemist. See võib sattuda kõrgema maksukoormuse juurde ja muuta Rothi valik ahvatlevamaks.
Kas plaanite töötamist pensionile jäädes? Kui te kavatsete traditsiooniliste pensionieajatega töötada, siis ei pruugi teie tulumaksukontsentris näha suuri muutusi. Selle lõpptulemus võib hoida sind sama maksukorraldusega. Tavaliselt, kui teie maksukood on pensionile jäämisel sama, näete Rothiga võrdset kasu võrreldes eelmaksega 401 (k). Sellises olukorras võib see aidata kaaluda mõne raha hoidmist Rothi kontol, et vältida teie tulumaksumäärade kuhjumist kõrgema maksumäära piiresse.
Millised on võimalused, et olete kõrgemate tulumaksumäärade ajal pensionile jäänud? Kui te olete mures üleriigiliste kõrgemate maksude pärast praeguse poliitilise ja majandusliku maastiku tagajärjel, peaksite kaaluma Roth 401 (k) käimist. Siiski on oluline märkida, et kuna tulumaksumäärad võivad üldiselt tõusta, ei tähenda see tingimata, et teie isiklik maksumäär on suurem.
Nagu te võite ilmselt öelda, on Roth vs. maksueelne 401 (k) otsus natuke keerukam kui see tundub. Teie jaoks parima konto valimine sõltub paljudest teguritest, nagu näiteks teie ootused tulevaste tulumaksumäärade ja maksude mitmekesistamise kohta. Kui soovite oma valikute võrdlemisel soovida mõningaid täiendavaid juhiseid, vaadake seda Rothi ja maksude ennetähtaegset kalkulatsiooni.