Kuidas teha Roth vs pre-tax 401 (k) otsus
Viimastel aastatel on märkimisväärselt kasvanud tööandjate arv, kes pakuvad Rothi valikut oma pensionikavas.
Rothi valik võimaldab teil panustada raha maksupoliitikaga seotud vanaduspäevale. Nagu panused Roth IRA-le, ei anta Roth 401 (k) sissemaksed mahaarvatavaks. Traditsiooniliste maksueelsete sissemaksete tegemise eelnev maksusääst ei tooks kasu maksude katteks hiljem, kui hakkate programmist väljamakseid tegema. Rothi kontod võimaldavad teil teie kontolt teenustasu kasvu tühistada maksuvabalt, kui konto on avatud vähemalt 5 aastat ja olete üle vanusega 59 1/2.
Muu kui suur maksejärgne erinevus, Roth 401 (k) s töötab palju nagu regulaarne 401 (k) s. Ühe sarnasuse poolest on see, et nii maksude maksustamine kui ka Roth 401 (k) sissemaksed on ettevõtte jaoks sobilikud. Teie tööandja määrab kindlaks, kas teie ettevõttele vastav panus saadakse või mitte. Kui te saate selle, on see ettemakstav ja hoitakse eraldi teie Roth 401 (k). Kui otsustate oma tööandja lahkuda, võib teil olla võimalus hoida oma Roth 401 (k) seal, kus see asub, või viia see oma uue tööandja kavasse, kui seal pakutakse Roth 401 (k).
Teine võimalus on viia see ümber Roth IRA, kus teie suhtes kehtivad samad taganemisreeglid.
Siin on mõned olulised küsimused, mida kaaluda, kui otsustate, kas teie jaoks on mõistlik Roth 401 (k):
Kas saate aidata Roth 401 (k)?
Osalemiseks peate kõigepealt kinnitama, et teie tööandja pakub Roth 401 (k).
Kui see on ja teil on õigus osaleda, võite panustada sõltumata sissetulekust. Roth 401 (k) s ei kehti sissetuleku piirangud. Roth IRA teiselt poolt on sissetuleku piirid, mis määravad, kas saate panustada.
Kui palju saate panustada?
Töötaja traditsiooniliste ja Roth 401 (k) osamaksete kogu IRS-i limiit on 2018 aastal 18 500 dollarit (24 500 dollarit, kui olete selle aasta vanuses 50).
Eelmaksu ja Roth 401 (k) otsus ei pea olema kas-või stsenaarium. Saate panustada mõlemat tüüpi kontodesse (kui seda pakub teie tööandja). Võimalik on teha sissemakseid nii eelmaksu kui ka Roth 401 (k), kui teie ühendatud sissemaksed ei ületa aastapiirangut.
Kas ootate kõrgemat maksustamist teie pensioniea jooksul?
Suurim erinevus ettemaksu ja Roth 401 (k) vahel seisneb selles, kas maksate praegu makse nagu Rothi puhul või raha äravõtmise ajal (maksueelne 401k). Roth 401 (k) valikuvõimaluse valimine võib olla eriti kasulik, kui olete mures kõrgemate maksusoodustuste pärast teie pensionile jäämise aastate jooksul.
Eelnevate maksude tasumisel on ka eeliseid, kui teil on investeeringutega võrreldes pikk tulevik. Üldiselt võib öelda, et mida pikem on teie investeeringute aeg, seda suurem on teie võimalik maksusääst.
Roth 401 (k) võiks olla kõige kasulikum keegi, kes on oma karjääri varases staadiumis ja eeldab, et nende sissetulek nende eluea jooksul oluliselt tõuseb. Roth 401 (k) võiks samuti olla hea mõte, kui olete mures, et isegi kui teie sissetulek ei lähe pensionile, võivad maksumäärad olla. Tegelikult alandas hiljuti maksude vähendamise ja töökohtade seadus aastaks 2017 enamiku inimeste marginaalset tulumaksu, jättes mõned usu, et nad tulevad aastatel kõrgemale.
Teisest küljest on tõenäoliselt eelistatavalt 401 (k) maksueelne kinnipidamine, kui arvate, et teie tulumaksumäär on üldiselt madalam, kui vajate raha pensionile jäämise ajal. Seda seetõttu, et sissemaksed maksueelse sissetulekuga annavad sissemakstud summale kehtiva maksusumma mahaarvamise. Enamik pensionäre tegelikult jõuavad järeldusele, et neil on pensionile jäämise aastate madalam sissetuleku asendusmäär.
Tegelikult on üldine suunis asendada ligikaudu 80 protsenti oma sissetulekust, et säilitada sama mugav elustiil pensionile jäämise ajal. Need madalama sissetuleku tasemed ja asjaolu, et mõningad sissetulekuallikad, näiteks sotsiaalkindlustus, on ainult osaliselt maksustatav, pakuvad täiendavat argumenti maksustamiseelse 401 (k) võimaluse nimel.
Lihtsamalt öeldes on siin peamine erinevus traditsioonilise ja Roth 401 (k) vahel:
Maksustamiseelse eelse 401 (k) optsioonid annavad täna maksuparadiisi ja eeldavad, et maksude jaotamisel saate maksta tulumaksu (maksu hiljem).
Roth 401 (k) s panused tehakse järelmaksu dollarit, kuid annab teile võimaluse maksuvabade jaotuste (maksu praegu).
Kas kavatsete kasutada osa oma vanaduspõhisest säästmisest rikkuse ülekande eesmärgil?
Roth 401 (k) kontod on mõttekas ka rikkuse ülekandmise sõidukiks. Ühe kinnisvaraarenduse strateegia eesmärk on kasutada Roth 401 (k) kontosid, et üle kanda vanadusjärgsed varad pärijatele maksuvabalt. Päritud Roth 401 (k) s ei maksustata endiselt tulumaksuga, sest sissemaksed olid juba maksustatud. Nende suhtes kehtivad minimaalsed jaotusreeglid. Oma eluajal võite Roth 401 (k) Rothi IRA-le üle minna, et vältida nõutud minimaalset jaotamist. See strateegia võib aidata säilitada vara pärijatele ja võimaldada jätkuvat maksuvaba majanduskasvu.
Otsustavaks teguriks
Suurim tegur, kui otsustada, kas Roth 401 (k) on mõistlik, on tavaliselt tulumaksumäärad. Kuid muudate muutujaid, kui teete oma otsuse. Teie vanus, praegune ja tulevane maksustaatus ning üldine maksude mitmekesistamine maksustamiseelse arvepidamise (401 (k), IRA, HSA), Rothi kontode ja maksustatavate kontode vahel.