Kasu 401 (k)
Esiteks tuleb märkida, et 401 (k) annab palju kasu töötajatele, nimelt:
- Maksueelne sissemakse
- Tööandja sobitamine
- Automatiseeritud investeerimine
"Maksueelne sissemakse" tähendab seda, et teie 401 (k) kontole sisestatud dollareid ei maksustata enne, kui nad sisenevad. Selle asemel saate maksustada tasuta, jälgida oma investeeringute kasvu teie karjääri jooksul ja ainult maksta makse, kui olete vanaduspensioni ajal tagasi võtnud. Sellel ajal võib teil olla madalam sissetulek ja seega madalam maksumäär pensionile jäädes.
Veel üks suur eelis on tööandja sobitamine. Kuigi seadusega ei nõuta, paluvad paljud tööandjad oma sissemakseid katta kindla protsendimääraga teie aastasest palgast. Minu minevikus sain tööandjalt kokku umbes 3 protsendi kuni 4 protsendi ulatuses minu brutopalka, kuigi vastavus kuni 6 protsenti ei ole unheardly.
Lõpuks, kuna teie sissemaksed maha arvatakse teie pangakontolt, on teie 401 (k) säästud täiesti automaatsed. See võib olla kõigi jaoks suurim kasu, sest see tagab teile tegelikult pensionile jäämise kokkuhoidmise ja investeerimise.
Kaks kihte 401 (k) tasu eest
Kõike seda öeldes on peamine puuduseks tasud, mida peate maksma.
Teie 401 (k) kontot haldab tõenäoliselt suur investeeringute haldamise ettevõte või pank, nagu Wells Fargo, Fidelity või Vanguard. Need firmad ei paku 401 (k) juhtimist oma südame heaolu - nad teenivad seda kasumit teenides.
See võib olla kindel tasu või teie konto väärtuse protsent. Näiteks võite tasuda 0,5 protsenti, 1 protsenti või 2 protsenti aastas, mis arvatakse automaatselt teie kontolt maha, nii et te ei tea seda vaevalt. Kui te ei lugenud oma avaldust, siis võiksite olla nagu 71 protsenti AARPi küsitletutest, kes ei arvanud, et neile üldse tasu võeti.
Järgmisena võtate teilt tasusid konkreetsete investeerimisfondide eest, mille valite oma 401 (k) konto jaoks. Kui teil on ligipääs sellistele teenusepakkujatele nagu Vanguard madalate tasude vahenditele, võite tasuda väga madalad tasud, nii väikesed kui 0,4 protsenti. Kuid kõrgemal poolel võib leida rahalisi vahendeid, mis ületavad 2 protsenti. Kuigi 1,95 protsendi erinevus ei pruugi tunduda nii palju, on vahe $ 1,950 aastas $ 100,000 kontole. Mitme aasta jooksul võib see teile maksta kümneid, kui mitte tuhandeid dollareid investeeringutulu.
Nende kahe vahel on teil kahekordne hüvitis. Morningstar'i 2015. aasta uuringu kohaselt oli keskmiste kulude suhe kõigis fondides 0,64%; samas kui 401 (k) juhtimiskulud, mida enamik plaanidest tasub, hakkavad lisama 1 protsendi tasu, vastavalt The Motley Fool-ile.
Lõikamine 401 (k) Tasud teie praegusel töökohal
Kuigi te ei saa juhtimistasudest maksta, on teil mõned võimalused investeeringute valimisel, mis võib teie tasu pildi parandada.
Iga investeerimisfondide tasu on üldsusele avatud ja selle teabe leiate tavaliselt 401 (k) infopaketis või töötaja sisevõrgus. Passiivselt hallatavad fondid, sealhulgas indeksifondid ja sihtfinantseerimise kuupäevad, maksavad tavaliselt vähem kui aktiivselt hallatavad fondid.
Ärge kaotage ideed, kuidas teie personali osakond muudaks teie 401 (k) teie raha säästmiseks. Kui leiate, et teie haldustasud on kõrgemad kui tööstusharu keskmine, siis leidke õige inimene, kellega rääkida teie ettevõttes madalama hinnakava üle minnes. Uuendused, nagu ForUsAll, häirivad tööstust, pakkudes väikestes ettevõtetes kavad väikestes ettevõtetes, kellel on madalad tasud, ja suured ettevõtted võivad minna teenusepakkujatele nagu Vanguard, Fidelity või Charles Schwab, et pääseda juurde rohkematele ja odavamatele investeeringutele.
Ärge unustage oma IRA üle kanda, kui jätate
Teie 401 (k) kontol on piiratud investeerimisvõimalused, mille valisid teie tööandja ja 401 (k) juhataja.
Ennustused on need piiratud võimalused hõlmavad enamasti suurt tasu vahendeid ja ei pruugi tingimata hõlmata parimaid investeerimisvalikuid teie vajadustele.
Et pääseda teenustasudest ja pääseda juurde rohkemate valikutega, võite tööandja vahetamise ajal oma 401 (k) üle kanda Rollover IRA-kontole. Võite saada abi oma rollover IRA vahendusel, et helistada oma vanale 401 (k) teenusepakkujale ja veenduda selle edastamises ilma probleemideta.
Rolloveri IRA-kontod on üldjuhul haldustasudeta ja saate valida vaid ühe lühikese loendi asemel mõne avalikult kaubeldava aktsia, võlakirja või fondi. Selline üleminek on suurte saldodega kontode jaoks äärmiselt väärtuslik, sest see tähendab, et saate leida raha väiksemate kulude suhetega. See tähendab, et te lõpetate ühe tasu üldse ja vähendate potentsiaalselt fondi tasusid, mida maksisite.