Kas 401 (k) laen mõjutab sind?

Plussid ja miinused laenu võtmisest teie 401 (k)

Alati kaaluge oluliste otsuste plusse ja miinuseid. Creative RF / Peopleimages

Üldiselt jääb pensionile jäämise valmisolek kogu riigis madalaks. Bostoni kolledži pensioniskeemide keskus leidis, et 52 protsenti pensionile minevatest inimestest satub ohtu, et nad ei suuda oma elustiili eesmärke täita. Sellepärast on mantra kõigile, kes soovivad näha majandusliku sõltumatuse vihjet hilisemas elus, tavaliselt " säästa, säästa, päästa "!

Kuid mis juhtub siis, kui tunnete end 401 (k) laenu mõne oma pensionilejäämise jaoks?

Kui püüate tasakaalustada vajadust maksta oma praegused arveid koos sooviga päästa tulevikku, võib see tunduda säästmise tähtsuse järjekorda seadmisega ja võlgade tasumiseks olulise väljakutsega. Teie omandatud 401 (k) saldo on sinu raha ja võib 401 (k) laenu abil maksta võlgade eest, osta kodu või maksta "elu juhtub" hetkedelt, tundub üsna ahvatlev juurdepääs oma pensionile jäämisele. Töötajate hüvitiste uurimisinstituudi (EBRI) andmetel oli 2014. aasta lõpus 401 (k) laenude suhtes 401 (k) laenude suhtes 401 (k) laenudega seotud pensionikavaga seotud osalejate 20 protsenti.

Kuigi 401 (k) laenud võivad tunduda mugavaks võimaluseks pöörduda, kui muud alternatiive pole, peaksite kasutama ainult viimast võimalust. Kui teie pensioniskeem näeb ette laene, on maksimaalne summa, mille IRS võimaldab teil laenata, 50% teie krediteeritud konto saldost või 50 000 dollarit, olenevalt sellest, kumb on väiksem.

401 (k) laenu võtmise otsus võib oluliselt mõjutada teie tulevase pensionile jäämise mune. Seega on oluline mõista 401 (k) laenuga seotud eeliseid ja puudusi.

Siin on mõned eelised, mida peaksite kaaluma:

Teil ei ole vaja krediidikontrolli. 401 (k) laenud võetakse välja vastavalt teie olemasolevale kontol olevale kontole.

Sa ei pea oma krediidiajalugu olema abikõlblik. See muudab suhteliselt lihtsaks pääseda oma raha juurde ilma muret, et laenu ei anta halva krediidi või piiratud krediidiajaloo tõttu.

Teie intressimäärad on üldiselt madalamad kui muud isiklikud laenud ja enamik krediitkaarte. Enamusel 401 (k) laenudel on suhteliselt madalad intressimäärad ja need on tihti seotud Wall Street Journali peamise määraga (3,5% võrreldes 2016. aasta juuliga). Kui paned selle madala intressimäära kõrvuti keskmise krediitkaardi intressimääraga umbes 15%, on teil võimalus märkimisväärselt madalamate laenukulude arv. Teine eelis on see, et maksate iseendale intresse ja need maksed lähevad tagasi teie enda kontole.

Teie laenu tulu ei maksustata tulumaksuga (kui te ei tasu laenu tagasi). 401 (k) laenu väljavõtmiseks ei pea te maksma täiendavaid tulumaksu. Seda seetõttu, et 401 (k) laene ei peeta maksustatavaks taganemiseks. See on tavaliselt palju parem alternatiiv raskuste äravõtmisele 401 (k). Raskuste kõrvaldamine maksustatakse tavapärase tulumaksumääraga ja mõne erandiga kaasneb veel 10% -line trahv, kui olete alla 59 ½.

Siin on mõni 401 (k) laenu puudus, mida kaaluda:

Võimalik risk on kaotada investeeringute tulevaste tulude kasv. 401 (k) laenudel on alternatiivkulu peidetud negatiivne külg. Sellepärast peaksite alati mõtlema 401 (k) laenuotsuse pikaajalistele mõjudele. Paljud 401 (k) laenud on 5-aastane, mõnedel on laenude tagasimaksmise tingimused kuni 10-15 aastat. USA aktsiate investeerimispotentsiaal on viiekümne viie aasta pikkuse perioodi jooksul olnud positiivne. Näiteks on S & P 500 selle tööriista eelistuse järgi positiivne kasum 87,4% üle viie aasta ajavahemiku 1928. aastast kuni 2014. aastani ( vihje: see on 21 502 potentsiaalset perioodi).

Te peaksite alati mõistma, et ei ole kunagi hea mõte kaaluda pealtvaate peegli, kui tegemist on oluliste finantsotsustega.

Samuti pidage meeles, et kaotatud investeeringute kasumi alternatiivkulud on mõnevõrra vähem murettekitavad, kui teie laenusumma ei ole märkimisväärne osa teie üldisest investeerimisportfellist või kui olete konservatiivne investor.

Teie 401 (k) laenumakse maha arvatakse maha otse teie pangakontolt. 401 (k) laenumaksete tegemise automatiseeritud protsess palgafondide mahaarvamise kaudu vaadatakse tihtipeale atraktiivseks. Kuid täiendavad laenud mõjutavad teie kodumajapidamise tasu ja need tuleb lisada teie muudetud eelarvesse. Mõnikord muudavad need lisamaksed inimesi, kes vähendavad oma sissemakseid 401 (k) plaanile, ning see võib viia tööandjate kokkulangevuse ja pensioniplaani madalama tasakaalu kaotamiseni aja jooksul. Muudatused palgafondide mahaarvamiste puhul peaksid alati viima läbi põhilise ülevaate oma isiklike kulude kava kohta, et veenduda, et olete valmis ajavahetuse muutmiseks. Te ei soovi laenumaksete tegemist, et saaksite maksta oma igapäevaseid elamiskulusid või muid võlakohustusi, näiteks hüpoteegi või sõidukilaenu.

Teie 401 (k) laen võib tulevikus tulla peavalu. Kui lahkute oma tööandjalt ja võtate laenu vaikimisi, võiksite maksta ja karistada. See on ehk kõige suurem risk 401 (k) plaani laenu võtmiseks. Olge ettevaatlik, kui teil on töökohalt lahkumise korral ikkagi võlgnevus. Enamikul juhtudel peetakse tagasimakseid ja maksustatavaid laene, mida ei maksta tagasi 60 päeva jooksul, ja võib-olla ka 10% trahvi, kui olete alla 59-aastane 1/2.

Mõned tööandjad ei nõua, et teid maksaks 401 (k) laen 60 päeva jooksul, kui olete lahkunud või lahkute enne laenu tagasimaksmist. Nii et kontrollige oma personaliametiga kindlasti, kui te ei ole kindel oma plaani reeglite suhtes. Isegi kui 401 (k) laenupakkumisplaan on saadaval pärast töölt lahkumist, peate ikkagi jääma laenumaksetega, et vältida maksustatavat jaotamist. Kui te kaotate palgafondi mahaarvamise lihtsuse praeguste laenumaksete puhul, pole nii lihtne.

Kui te ei saa vältida kiusatust kasutada oma krediitkaardi tasakaalu, võite saada rohkem võlgu. Enamik finantsplaneerijaid hoiatab inimesi 401 (k) laenude võimalikest ohtudest, kui neid kasutatakse suurema raha haldamise või võlgade probleemide kiireks lahendamiseks. Ma olen tunnistajaks liiga sageli võitlusele, mida inimesed kannatavad, kui nende krediitkaardi ja tarbimisvõlaküsimusi seob tulumaksuprobleemid 401 (k) laenu rikkumisega. Olen ka näinud, et inimesed loovad tõhusa plaani oma pensionikava laenude kasutamiseks võlgade konsolideerimisel kaotada keskenduda ja saada rohkem võlgu kui nad alustasid krediitkaardipositsioonide ja muude võlaemissioonide tõttu.

Kas laenu 401 (k) on teile hea idee?

Lõpptulemusena peate tõenäoliselt tugineda suuresti oma isiklikele säästudele, et jõuda rahalise sõltumatuseni pensionile jäämise ajal. Enamikul juhtudel peaksite 401 (k) laenu peidetud kinnipidamise tõttu vältima tungi säästa oma pensionile kokkuhoid. Sellest võib öelda, et on olemas mõned strateegilised viited 401 (k) laenude lisamisele oma finantseerimiskavale. Olenemata sellest, millist võimalust te otsustate, kaaluge plusse ja miinuseid väga hoolikalt ja tehke arvutatud otsus, mis ei pane teie tulevaste pensioniplaanide ohtu.