Vältige suuremaid vigu teie pensioniplaanis
Kui praegu salvestate pensionile 401k jooksul, olete juba astunud samme õiges suunas. Kuid te ei saa oma valvurit lasta ja saada ennast rahulikuks. Kuigi võite vaikselt mõtlema hakata, olete üks õnnelikest, kes suudavad pensionile jäämisele pääseda, on oluline mõista, et just osalemine ei pruugi olla piisav. Kui te ei pööra tähelepanu, võite oma 401k plaanis teha suuri vigu, mida te ei pruugi teada saada.
Siin on seitse suurimat viga 401k investorid teevad (ja kuidas saate neist üle saada):
Saving, teadmata, kui palju te tõenäoliselt vaja pensionile mugavalt.
Täpselt täpselt, kui palju raha peate mugavalt elama, pole lihtne. Kuid paljud pensionile jäänud hoiustajad teevad vea, kui neil pole põhipensioni säästmise eesmärke, mida nad saaksid saavutada. Teadmiste puudumine selle kohta, kui palju te peate eraldama finantsvabaduse mõistmiseks, võib põhjustada mõningaid halbu tagajärgi.
Hea uudis on see, et põhipensioni kalkulaatori käitamine vähemalt üks kord aastas võib parandada teie eduvõimalusi. Mõne palliparki hinnangute kasutamine on kasulik isegi siis, kui teil on aastakümneid pensionile jäämise suunas ja teie nägemus elust pärast tööd on natuke fuzzy. Mida varem hakkate vanaduspõlve hindajat käivitama, seda rohkem aega, kui teil on vaja kohandusi teha.
Lahendus: alustage lihtsa määratlemisega, mida rahaline vabadus tähendab teile. See aitab teil hakata mõtlema elustiilile, mida soovite pensionile saades, aga te otsustate seda määratleda. Puudub "võluv number", mis sobib kõigile. Tavaline tarkus näitab, et keskmine inimene peab asendama umbes 70 kuni 90 protsenti eelpensioni sissetulekust, et säilitada mugav elustiil. Kõige olulisem asi, mida saate teha, on hakata mõtlema, kui palju te tõenäoliselt vajab oma elustiili eesmärkide järgi. Kui te ei ole kindel, mis teie vastuvõetav sissetulekute vahemik on, käivitage mõned pensionile jäämise kalkulaatorid, et näha, kas olete õigel teel turvalise pensionile jäämise suunas.
Kui palju raha sa pead pensionile saama?
Säästmine liiga vähe.
Viimastel aastatel on paljud tööandjad 401k plaanide kaupa ümber paigutanud uute töötajate automaatse registreerimise. See võib aidata suurendada pensioniskeemi osaluse määra, kuid kui automaatne sisserände summa ei ole teie isiklike eesmärkide saavutamiseks piisav, võib teil olla sissetulekupuudus. Kahjuks aktsepteerivad paljud töötajad automaatselt registreerumise programmide ajal vaikimisi summa seadistamist. 401 k plaanis salvestatud keskmine summa on umbes 6 protsenti.
Isegi kui lisate täiendava 3 protsendi vastava panuse, võite end oma säästukavas näha. Ehkki pensionile jäämine pole midagi päästnud, on suur probleem, kuid mitte piisavalt säästev on veel üks suur viga.
Nii täpselt kui palju on piisavalt? Kuigi summa, mida peate säästma, sõltub teie isiklikest eesmärkidest, on paljud eksperdid soovitanud säästa eesmärki 10-20% oma sissetulekust. See võib olla heidutav, kui kuulete, kui proovite kokku otsida ja maksta praeguseid rahalisi kohustusi. Kui maksate suure intressimääraga laenu või proovite oma hädaolukorra kokku hoida, on tavaliselt mõistlik anda piisavalt panus, et vähemalt ettevõte vastaks.
Lahendus: selge vastus, kui te ei päästa piisavalt, on rohkem salvestada. Kuid see võib tunduda veidi hirmuäratav, kui te juba üritate tasakaalustada konkureerivaid prioriteete.
Vaadake oma kulude kava üle ja vaadake, kas saate teha 401k sissemaksete määra täiustamiseks täna muudatusi. Seejärel vältige nende heade kavatsuste ohvriks säästa rohkem homme, kohustudes tulevikus suurendama automaatselt. 401k plaanide panuste määra eskalaatori funktsioonid võimaldavad teil automaatselt kokku hoida oma säästud aja jooksul. See automaatne kiiruse suurendamise kalkulaator aitab teil näha, kui palju need väikesed muudatused võivad teie pensionile jäämise väljavaateid muuta.
Tasumäära ei pöörata tähelepanu.
Kui pöörate tähelepanu ainult mõnele investeerimisvaldkonnale, peaks tähelepanu pöörama tasudele alati oma radariga seotud asjades. Kuigi Sinu 401k konto saldo ajahetkel, mil lähete pensionile, määrab kindlaks, kui palju sissetulekut te saate lõpuks, teie plaani tasud ja kulud järk-järgult teie potentsiaalse kasvu vähendamiseks. Pidage meeles, et 401k plaani tasud ja kulud jagunevad tavaliselt kolme kategooriasse: plaani haldustasud, investeerimistasud ja teenustasud. Finantsteenuste sektoris on tasude avalikustamisel paremad, kuid keskmise investori jaoks võib ikkagi olla ülekaalukas, et selgitada välja, kui palju te tegelikult maksate tasude ja kulude eest 401k plaanide raames.
Lahendus. Vaadake üle oma plaani dokumendid, et näha, kas saate kindlaks määrata, kui palju te oma 401 k plaanis maksate. Suuremad plaanid on tavaliselt väiksemad kulud. Muude vahendite hulka kuulub ka FINANCEi kaudu vahendatud vahendite analüsaator. Kui teil on vana eelmise tööandja 401 k plaan, siis kindlasti võrrelda seda tasusid oma praeguse plaaniga, et aidata teil otsustada, kas 401k või IRA üleminek on mõistlik.
401 k planeeringu tasude ja kulude mõistmine
Liiga palju oma ettevõtte aktsiaid.
Investeerimine ettevõtte aktsiates pakub olulist kasvupotentsiaali potentsiaalse riskiga. Üks teie pensionikavas tööandja varude suurim puudus on see, et suurettevõtted võivad suurendada teie pensionile jäämise portfelli volatiilsust. Vähem 401 k plaanid kasutavad ettevõtte aktsiaid sissemaksete sobitamiseks. Kuid on veel palju tööandjaid, kes annavad töötajatele võimaluse investeerida aktsiafondidesse 401.k.
Lahendus: hinnake, kui palju teiega kaasnevad riskid, kui teie 401k plaan sisaldab ettevõtte varusid. Proovige hoida oma üldist kokkupuudet ühegi aktsiaga kuni 10 kuni 15 protsenti kogu pensionilejäämise portfellist.
Teie investeeringute tasakaalu puudumine.
Pole saladus, et investeeringud tõusevad ja langevad aja jooksul. Varade jaotamise taga on üldine eeldus, et teatud varaklassid (nt aktsiad, võlakirjad, reaalvarad, sularaha) ei tõuse ja ei kukuta kokku. Sellisel juhul võib teie algne mängukava mitmekesistada erinevate varaklasside kaupa aja jooksul.
Lahendus. Võite osaleda automaatses tasakaalustamisprogrammis, kui seda pakutakse teie 401k plaanis. Alternatiivina aitab investeerimine tähtajatud vanaduspensionifondidesse või varade paigutamise investeerimisfondidesse paremini tasakaalus oma investeeringute järjekindlalt.
Teie sissemakse katkestamine ettevõttesiseselt või selle all.
Kooskõlas sissemaksed on tasuta tööandja. Kui teie tööandja vastab suvalisele protsendile oma 401k sissemaksest, on sageli mõistlik vähemalt osaleda, et mängu täielikult ära kasutada. See on tasuta raha!
401k sissemakse limiit on 20100. aastal 18 000 dollarit (24 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem).
Lahendus. Vaadake üle oma hüvitiste pakett, et täpselt näha, kui palju teie tööandja teie 401-kordses kohas (kui on). Kui te ei saavuta vähemalt mängu, peaksite seda stiimulit kasutama. Kui olete juba piisavalt panustanud kogu vastava panuse saamiseks , kaaluge oma vastuste suurendamist mängu kohal.
Rothi valikut ei kasutata varajases karjääris või madalama maksukoormuse korral.
Roth 401k sissemaksed on tehtud pärast maksude dollarit. Traditsioonilise maksueelse 401k sissemaksega saab maksusoodustusi esile, kuna need vähendavad teie maksustatavat tulu jooksval maksustamisaastal. Kui hakkate raha välja võtma oma eelmaksu 401k kontodest pensionile jäämise ajal, käsitletakse tagasivõtmisi maksustatava tuluna. Seevastu Roth 401ks võimaldab teie tulusid kasvada maksuvaba. Tavaliselt on see kasu neile, kes ei pea täna oma maksustatavat tulu langetama, või ennustama, et nad jäävad sama või kõrgema sissetulekuga maksustamisele pensionile jäämise ajal.
Lahendus: võrrelda traditsiooniliste maksueelsete sissemaksete ja Roth 401k vahelisi erinevusi. Otsustage, kas teil on mõistlikumalt saada tuntud tulumaksu eeliseid tänu maksueelsele kokkuhoiule võrreldes Roth 401k tulevase maksusäästmise ebakindlusega.