Miks otsustada, mida teha vana pensioniplaani küsimustega
Deloitte uuring näitas, et kaks kolmandikku aastatuhandetest plaanivad oma ettevõtte lahkuda viie aasta jooksul või vähem. Kui teete mõju igas vanuses täiendavatele töötajatele, kes võivad töökohta vahetada või kaotada tahtmatult, on tulemuseks selle riigi arvukad töötajad, kes peavad tegema otsuse selle kohta, mida nad kavatsevad teha oma varsti eksisteeriva ex- tööandja vanaduspensioniskeeme (nt 401 (k ), 457 või 403 (b) plaan).
Kui olete töökohta vahetanud töötaja ja leidke end sellesse olukorda, kus peate otsustama, mida teha vana pensionile, siis on teie võimalused järgmised:
- Jäta oma konto, kus see on (märkus: see on tavaliselt võimalus, kui teie saldo ületab teatud taseme, tavaliselt 5 000 dollarit)
- Pange konto saldo otse oma uue tööandja kavasse (kui nad pakuvad ühte ja aktsepteerivad ümberlülitamist) või uue või olemasoleva IRA-ga
- Tee oma uue tööandja (kui see on ette nähtud) või IRA-ga kaudne üleminek oma pensionile
- Võtke raha jaotuses
Kui te ei tee õiget teed, võib see teile maksta suures koguses teie säästudest.
Põhjused kaaluda kontol endast lahkumist
Paljud ettevõtted võimaldavad hoida oma pensionile jäämise säästud oma plaanides pärast töölt lahkumist. Kuna see esimene valik ei nõua mingeid tegevusi, valitakse see tihti mitte midagi. Kuid jättes oma 401k, kus see asub, ei ole alati tegemist hilinemisega, sest on mõningaid kaalukaid põhjusi, miks kaaluda oma pensionilejäämise kava lõppemist, kui see on.
Mõned hüved vanaduspensionieeskirjade säilitamise kohta endise tööandjaga hõlmavad järgmist:
- Teenuseeskirjade eraldamine: kui sa lahkud oma töökohalt aastas 55 või üle selle, kui olete jõudnud 55-aastaseks saamiseni ja oodake võõrutamist enne 59½-nda pööramist, võite tööandja poolt toetatud pensionikavas võtta karistustoetust.
- Tuttav investeerimisvalikud: kui sulle meeldib oma endise tööandja pensioniplaani investeerimisvõimalused (või lihtsalt ei tea, mida sellega veel teha), võite kinni pidada sellest, mis on tuttavam, kuni olete valmis teadlikuks tegema.
- Madalamad tasud. Paljud tööandjapõhised pensioniplaanid pakuvad osalejatele juurdepääsu institutsionaalsetele aktsiaklassi investeerimisfondidele ja väga odavatele indeksifondidele, eriti neile, mida sponsoreerivad suured tööandjad. Kaaluge oma olemasolevate vahendite hoidmist, kus nad asuvad, kui soovite, et teie vanas plaanis oleksid institutsiooniliselt hinnatud (st odavamad) või ainulaadsed investeerimisvalikud, mida te ei pruugi IRA-sse kanda või hoida.
- Professionaalsed juhised. Paljudel pensioniplaatidel pakutakse spetsiaalseid rahahaldusteenuseid, millel on konkurentsivõimelised tasud ja mida soovite säilitada.
- Kohtuvaidluste kaitse: tööandja poolt toetatavad pensioniplaanid pakuvad laenuandjate kaitset vastavalt föderaalseadusele kui IRA-le.
Teisaldage vanad 401 (K) varad uue tööandja kavasse, et vältida maksud ja karistused
Teil on võimalus vältida maksude tasumist (ja maksta 10-protsendilist ennetähtaegset taganemistähtaega), täites otseselt või usaldusisikult, kes on usaldusisik , üle oma vanast plaanist oma uue tööandja plaani.
Vanade pensionikonto teisaldamise eelised teie uue tööandja plaani hulka sisaldavad eelpool mainitud eeliseid, mis on seotud teie konto säilitamisega vanas plaanis. Kuid vanade pensionikontode jaoks on lihtne aja jooksul vähem tähelepanu pöörata, kuna te ei saa enam töökohta jätta täiendavate sissemaksete tegemiseks. Lihtsuse huvides võib vanade 401 (k) varade ülekandmine teie uuele plaanile hõlbustada teie pensionilejätmise jälgimist.
Sul on ka laenuvõimet, kui uus pensionikava võimaldab osalejatel laenata oma plaani varadest väga madalate intressimääradega. Kui valite oma uue kava oma uue plaani, on teil suurem laenuraha varade alus. (Üldine laenuvõtmise limiit on 50% teie saldost kuni 50 000 dollarini, kuid kontrollige oma plaani administraatoriga oma plaani eripära).
Siin on mõned olulised sammud vara edukaks edutamiseks teie uuele tööandja pensioniskeemile:
1. samm: määrake kindlaks, kas teie uuel tööandjal on kindlaksmääratud sissemaksetega plaan, näiteks 401 (k) või 403 (b) , mis lubab teistest plaanidest ümber paigutada. Kuluta mõnda aega uue plaani investeerimisvõimaluste hindamiseks, et otsustada, kas olete nendega rahul ja sobib teie investeeringute stiiliga. Kui teie uuele tööandjale ei ole pensioniskeemi või kui portfelli valikud pole tõeliselt atraktiivsed, pidage meeles oma vana tööandja plaanist kinnipidamist või uue ümberpaigutamise IRA loomist teie valitud krediidiühiku, panga või maaklerfirma .
2. samm: kui otsustate, et vana vanaduspensioni konto oma uue tööandja plaanile on mõttekas, pöörduge oma ettevõtte või personaliameti vastava isiku poole ja küsige juhiseid ümberpaigutamise toetuse tegemiseks. Kui otsustate oma konto IRA-le pöörduda, pöörduge IRA-de hoidja poole, et taotleda konkreetseid juhiseid, et veenduda, et te ei teeks vigu ja loote maksustatavat sündmust. Individuaalse pensionikonto loomiseks peate võib-olla täitma paberimajandust, kui teil seda veel pole. (Vt mida teada enne IRA-i käivitamist )
Teie poolt antud juhised peaksid tavaliselt sisaldama järgmist tüüpi teavet:
- Pensionikava nimi või hoiulevõtja - see on see, kes levitamist maksab.
- Teie konto number.
- Postiaadress, kuhu saata panus, - kui saate jaotust kontrollimise teel.
- Wire transfer instructions - kui jaotust saab teha elektrooniliselt.
Kui te vajate abi oma rolloverpanga kaudu, aitab teie personaliosakond või IRA-de hoidja teid aidata.
3. samm . Järgmine samm on teie levitaotluse saamiseks pöörduda oma endise tööandja personaliosakonna poole või 401 (k) administraatori poole. Teil peab olema 2. etapis saadud teave, mis on valmis minema. Kindlasti valige levitamise tüübiks "otsene ümberpaigutamine " või "usaldusisiku üleandmine". Ülekanded võivad kesta kuni neli kuni kuus nädalat, kuid ajagraafikud erinevad ja võivad sõltuvalt administraatorist olla veidi pikemad.
Otsesed ülekanded on kõige mugavam ja lihtsam võimalus maksude ja karistuste vaatepunktist. Alternatiivne variant - kaudne ümberpaigutamine - ei ole nii lihtne ega mugav.
Kaudsed üleandmised võivad olla keerukamad haldamiseks
Kaudse ülemineku korral saate kontrollida teie konto tasakaalu, mis teile makstakse. Selle tulemusena olete nüüd lõplikult vastutav selle eest, et see õigesse kohta jõuaks. Selle varade ümberpaigutamise lõpuleviimiseks on teil aega 60 päeva teie uue tööandja plaanile või IRA-le.
Kui te ei täida üleminekut selle 60-päevase akna sees, maksate seejärel tulumaksu summas, mille te ei saanud üle minna, ja kui te olete alla 59½, kogete 10-protsendilist karistusmaksu. Alates 2015. aastast on kaudsed ümberlaadimispiirangud piiratud ühekordse ümberpaigutamise reegliga.
Sõltumata sellest, millised on teie tegelikud plaanid raha jaoks, on teie vana tööandja kohustatud kinni pidama 20 protsenti oma jaotusest föderaalse tulumaksu eesmärgil. Selle maksumäära vähendamiseks ja selle 20-protsendilise karistamise vältimiseks peate suutma koguda piisavalt raha muudest allikatest, et seda summat katta, ja lisada see oma ülekandekasutusse. Seejärel peate ootama järgmise aasta, kui saate oma tuludeklaratsiooni esitada, et tegelikult kinni jäänud summa tagasi saada.
Näiteks oletame, et teie eelneval tööandjal 401 (k) või 403 (b) on saldo 100 000 dollarit. Kui otsustate selle konto kaudu täieliku levitamise võtta, on teie eelmine tööandja kohustatud kinni pidama 20 protsenti ehk 20 000 dollarit ja saatma teile ülejäänud 80 000 dollarit. Et vältida maksude ja karistuste maksmist 20 000 dollaril, mis on kinni peetud, on teil kuni 60 päeva üle kogu summa, st 100 000 dollarit. Kuna teil on ainult 80 000 dollariline kontroll, peate teistelt 20 000 dollarilt välja tulema. Sõltumata sellest, peate ootama, kuni esitate oma tuludeklaratsiooni, et kogu selle raha või osa sellest raha tagasi saada (olenevalt sellest, milliste teiste maksudega olete võlgu ja summad kinni peetud). Loodetavasti on teil umbes 20 000 dollarit raha, et aidata üleandmist; vastasel korral loetakse summa, mida te ümber ei võta, maksustatava jaotusega, mille suhtes kohaldatakse trahve.
Raha jagamine võib olla kulukas otsus
Raha jaotamise vältimine võib säästa teie maksud ja karistused. Seda seetõttu, et mis tahes summat, mida te ei saa üle kanda, käsitatakse maksustatavaks jaotuseks. Selle tulemusena oleks selle suhtes kohaldatav 10-protsendiline karistus, kui olete alla 59,5-aastane. Kuna maksustatav osa lisatakse mõnele teisele maksustatavale tulule, mis teil on aasta jooksul, võite liikuda kõrgema maksukoormuse juurde.
Kasutades eelmist näitu, kui üks maksumaksja, kellel on maksustatavat tulu 50 000 dollarit, otsustasid mitte üle kanda üle $ 100 000 jaotuse mis tahes osa, annavad nad aruandeaasta maksustatavast tulust 150 000 USA dollarit. See muudaks need 25-protsendilisest marginaalsest maksukoormusest kuni 28-protsendilisse marginaalsesse maksukõlblikusse. Lisaks peaksid nad teatama 10 000 dollarist lisarahastamisest, kui nad on alla 59,5 eluaastat.
Raha ülekandmist tuleks kaaluda ainult äärmuslikes finantsraskustes, näiteks siis, kui olete silmitsi sulgemise, väljaütlemise või tagasisaatmisega. Kui peate sellel marsruudil minema, siis võtke ainult raskuste katmiseks vajalikud vahendid ja kohaldatavad maksud ja trahvid.
Niisiis, kui soovite uuele tööle asumist - või olete juba teinud seda - vaadake üle kõik oma võimalused, et teha teadlikke otsuseid selle kohta, mida teha jäänud vanaduspensionifondidega.