Kas peaksite tegema järelmaksu oma pensioniplaani?

Pensionäril on veel üks võimalus säästa Rothi kontol

Kas olete võimeline maksma tööl maksimaalselt maksimaalselt teie pensioniskeemi? Enamik finantsplaneerijaid soovitab teil panustada vähemalt nii palju, et saada täielik vastavusse panus, kui teil on õnne, et töötada tööandja jaoks, kes seda ülekohtu pakub. Aga miks peatuda? Kui soovite saavutada tõelist rahalist vabadust, peate võib-olla säästa rohkem kui summa, mille olete varem registreerunud automaatselt registreerumise ajal.

Sellepärast on alati tähtis teada oma pensionile jäämise plaani sissemakse piirangud.

IRS-i piirmäär 401 (k) sissemaksete jaoks on 2016. aastal 18 000 dollarit (pluss veel 6 000 USD, kui olete 50-aastane või vanem). Kuid enamik inimesi ei tea, et nad võiksid oma tööandjapõhise pensionikava raames säästa lisaraha. Mõningatel juhtudel tähendab "rohkem säästmist" kuni aastase kindlaksmääratud sissemaksete piirmäära (nii töötaja kui ka tööandja) maksmine 53 000 dollarini (pluss 6 000 USD, kui 50-aastane ja vanem) ja 100% teie hüvitisest, olenevalt sellest, kumb on väiksem. See kõlab nagu suurepärane plaan, kui sul on võimalus päästa nii palju pensionile, kuid enamik inimesi ei saa maksetähtaega oma pensionikava panuseid teha. Siiski, kui teil on juba õnne, et saaksite maksimaalselt makstavat summat sisse maksta enne maksude ja Rothi osamaksete tegemist, on siin mõned põhjused, kuidas säästa täiendavalt 401 (k) plaani või muu kindla sissemaksega järelmaksu sissemakseid vanaduspensioniplaan:

Teil on võime sissemakseid tagasi võtta

Teil peaks üldiselt olema võimalik vabastada vabatahtlikult pärast maksude tasumist, võttes arvesse tühistamisnõuete kava. See tähendab, et kui teil on hädaolukord, siis on teil juurdepääs neile rahalistele vahenditele. Siiski ei pruugi teil olla võimalik siduvat sissetuleku kasvu tühistada, ja kui see on, siis võidakse need sissetulekud - kuid mitte teie esialgne sissemakse - maksudega ja 10% ulatuses trahvid, kui need tühistatakse enne 59. eluaastat.

Tehke pensionilemineku automaatne salvestamise protsess

Tööandjapõhiste pensionikavade üks suurimaid eeliseid on automaatse sissemaksega seotud mugavus ja lihtsus. Selle asemel, et langetada otsus pensionile jäämiseks, saab iga kord, kui sa saad pangatähe, oma säästud automaatselt. Selle tulemusena on teie pensionile jäämisega seotud tööjõu säästmine tööl lihtne ja lihtne viis pensionile säästmise suurendamiseks. Kõik, mida peate otsustama, on teie palga protsent, mida soovite panustada ja kuidas soovite seda raha investeerida. Enamikul juhtudel on teie pensionikava investeerimisvõimalused identsed teie eelmaksu ja Rothi kontodega.

Maksudeklaratsioonid on Roth IRA-le õigus maksuvabalt üle kanda

Pensioniplaani järelmaksustamisse tehtavate sissemaksete suurimat kasu peetakse tavaliselt siis, kui otsustate oma ettevõtte lahkuda või pensionile jääda. Teie maksustamisjärgse vanaduspensioni konto bilanss koosneb kahest olulisest komponendist: teie esialgne maksustamisjärgne sissemakse ja maksude edasilükkunud tulude kasv nende algsete sissemaksete puhul. IRS võimaldab teil neid ümberpaigutamisprotsessi käigus eraldada.

Sel ajal, kui jätate oma ettevõtte või lähete pensionile, on teil võimalus maksude edasilükkunud tulude kasvu kanda traditsiooniliseks IRA- ks ja panna oma järelmaksu sissemaksed Roth IRA-le.

Võimalus vabastada vabatahtlikke makseid Roth IRA-s annavad teile võimaluse lubada tulevase tulude kasvu maksuvabas ulatuses, kui jätate Rothi IRA-st raha vähemalt viis aastat ja kuni vanuseni jõudmiseni 59 ½.

Vastavalt IRS-ile on " tulumaksust tagastamata sissemaksed teie kontole eelmaksu summad. Seega saab tagantjärele maksmisega seotud sissemakseid Rothi IRA-le üle kanda ka ilma tuludeta. Vastavalt teatisele 2014-54 võite võõrandada eelmakse summad traditsioonilise IRA-le ja sel juhul ei lisata neid summasid tuludesse enne, kui need jaotatakse IRA-st. "

Näiteks oletame, et olete oma maksupettuse 401 (k) kava raames juba 18 000 dollarit aastas ja võite säästa veel 12 000 dollarit plaani järelmaksetena.

10 aasta pärast eeldame ka, et teil on pärast maksude sissenõudmist umbes 160 000 dollarit (sissemakseid 120 000 dollarit ja kasumit 40 000 dollarit). Selles stsenaariumis on teil ka 250 000 dollarit eelmaksu kokkuhoid ja kasvu alates 18 000 dollarist aastas (praegune IRS maksimaalne lubatud summa). Kui te lahkute oma tööandjalt pensionile või võtate uue töökoha, saate vabatahtliku pensioniplaani järelmaksumäärade ümberpaigutamist mõnda erinevatesse sihtkohtadesse: 120 000 dollarit Roth IRA-le ja 290 000 dollarit traditsioonilisele IRA-le või teie uue tööandja kindlaksmääratud sissemaksetega plaanile.

Lõpuks, kui sa liigute veel kümme aastat pensionile, peaks Rothi IRA konto üksi iseenesest olema ligikaudu kahekordne (ilma täiendavate osamakseteta), eeldades 7,2% aastast tulu ja kasutades reegli 72 . See on täiendav 120 000-dollariline maksuvaba majanduskasv, kasutades tööjõu vanaduspensioniplaani järeltulu.