Ohutu võimalus teenida rohkem
Hoiusedokumendid (CD-d) on pankade ja krediidiühistute hulgas saadaval olevateks turvalisteks investeeringuteks. Tavaliselt maksavad nad kõrgemaid intressimäärasid kui hoiukontod ja rahaturu kontod , kuid seal on üks puudus: CD-konto kasutamiseks peate oma kontolt oma raha sulgema, kuigi varem on see võimalik välja tulla.
Kuidas CD töötab?
CD-d on tähtajaline hoius . Suuremate intressimäärade eest lubate hoida sularaha pangas teatud aja jooksul (näiteks kuus kuud, 18 kuud või mitu aastat).
Kõrgemad määrad: Selle lubaduse eest tasumiseks nõustub pank maksma teile rohkem kui säästmiskontolt : saate raha, mille olete sisestanud, aastase tulususe protsendi ( APY ). Miks pank maksab rohkem? Kuna nad teavad, et nad saavad kasutada oma raha pikemaajalistele investeeringutele nagu laenud ja te ei tule seda järgmisel nädalal.
Terminoptsioonid: CD avamisel valite, kui kaua soovite oma vahendeid lukustada. Seda ajaperioodi nimetatakse termini ja ühised terminid hõlmavad 6, 12, 18 ja 60 kuud, kuigi teised terminid on saadaval.
Kas pikaajaline on parem? Tavaliselt teenite rohkem, kui lähete pikema aja jooksul. Kuid pikemad terminid ei ole alati parim idee. Alustuseks võite vajada oma raha enne tähtaja lõppu. Kui raha tõmbate varakult välja (mis on peaaegu alati võimalus, kuid harvadel juhtudel on pangad ja krediidiühistud neid taotlusi tagasi lükanud), peate maksma vara taganemise trahvi .
See karistus sööb teie poolt teenitud huvi ja võib isegi säästa oma esialgse hoiuse. Selle karistuse tõttu on teil parem hoida oma raha säästukontole, kui peate seda varsti.
Kuupäevade tähtajad: CD-ide lõppedes on CD "küps" ja peate otsustama, mida edasi teha.
Kui jõuate CD-terminaalse lõpuni, teatab pank teile, et teie CD on küps ja need annavad teile mitmeid valikuid. Kui te midagi ei tee, siis enamikel juhtudel reinvesteeritakse teie raha teisele CD-le, millel on sama termin, mis just laagerdas.
Näiteks kui teil oli kuue kuu CD, viivad nad automaatselt teise kuue kuu CD-d. Pidage meeles, et intressimäär võib olla kõrgem või madalam kui teie eelnevalt teenitud intressimäär - pole kindel, et saate sama määra säilitada.
Kui soovite lisaks uuele CD-le reinvesteerida, peate oma pangale teada andma enne uuenduse tähtaega. Võite raha üle kanda oma arvelduskontole või hoiukontole või võite minna teisele CD-le pikema või lühema ajaga.
Kuidas kasutada CD-sid
Kui soovite raha panna CD-le, võtke ühendust oma pangaga või krediidiühiskonnaga.
Enamik panku, eriti online-panku, selgitavad oma valikuid ja võimaldavad teil CD-de investeeringuid teha veebis. Samuti võite helistada klienditeenindusse või isegi rääkida pankuriga isiklikult.
Selgitage, kui palju soovite investeerida ja küsida ennetähtaegselt taganemise trahve ja alternatiivseid CD-tooteid. Pangal võib olla teie jaoks sobivamad CD-valikud, kas need pakuvad kõrgemaid määrasid, rohkem paindlikkust või muid funktsioone.
Kui olete raha üle kandes CD-le, näete oma avaldustes või on-line juhtpaneelil eraldi kontot. CD-sid saab hoida peaaegu igasuguses kontol, sealhulgas individuaalsete vanaduskontode (IRA) , ühiskontode, usaldusfondide ja hooldusteabe kontodega .
CD-de kasutamise strateegiad: redelid ja muud
Pikaajalisemad CD-d tunduvad tihtipeale atraktiivsemad kui lühemate CD-de, sest nad maksavad rohkem. Kuid nad ei ole alati õige valik. Näiteks viieaastane CD lukustab raha pikaks ajaks - on raske ennustada, kas see raha on viie aasta jooksul vaja või mitte.
Veelgi enam, kui ostate CD-d, kui intressimäärad on madalad, võite lukustada end järgmisele viiele aastale väikese tasumata CD-d, mis siis, kui intressimäärad (ja seega ka CD-määrad ) tõusevad järgmisel aastal või kahel aastal? Võiksite paremini kasutada lühema tähtajaga CD-sid, mida uuendate kõrgemate määradega.
Kui olete huvitatud pikemaajaliste CD-de kasutamisest, siis hinnake strateegiaid, mis aitavad säästmist optimeerida. Kõige tavalisem strateegia CD investorite kasutamine on redel. Osta mitu erinevat tüüpi CD-d, nii et teil oleks raha korrapäraste ajavahemike järel. Redelid aitavad teil vältida kogu oma raha lukustamist väikese tasumata CD-st ja aitavad teil vältida ennetähtaegset hüvitist ja maksta trahve. Lisateabe saamiseks lugege, kuidas kasutada CD-redelde .
Teine võimalus ennast kaitsta on kasutada paindlikkust pakkuvaid CD-sid. Need võivad lubada teil:
- Hangi varakult ilma karistust maksmata.
- "Tõstke oma intressimäär kõrgemale, eeldades, et see tõuseb."
Nagu võite arvata, pakuvad suuremat paindlikkust pakkuvad CD-d väiksemaid algusintressimäärasid.
CD ohutus
Mis puutub ohutusse, siis on sinu säästude või arvelduskonto CD-d sarnased sularahaga. Eeldades, et teie hoiused on FDIC-kindlustatud (või kaetud NCUA kindlustusega, kui kasutate krediidiühistut ), on teil valitsuse tagatis. USA valitsus tagab, et saad kogu oma raha tagasi, kui teie pank läheb kõhtule. See on sama ohutu kui saad.
Mis tahes investeeringuga peate valima riski ja potentsiaalse preemia. CDd kuuluvad spektri madala riskitasemega ja madala tasuvusega otsa. Nad on suurepärane koht, et hoida raha, mida sa ei saa kaotada, sest peate seda järgmise paari aasta jooksul kulutama. Kui te ei kasuta raha mitu aastakümmet, hinnake teisi investeeringuid ja CD-sid oma pikaajaliste eesmärkide jaoks.
Kui kavatsete investeerida CD-desse, siis soovite loomulikult teenida võimalikult kõrgeid hindu. Iga CD jaoks (näiteks 1000-kuue kuu pikkune CD) pakuvad erinevad pangad ja krediidiühistud erinevad intressimäärad . Selleks, et maksimeerida APY-i , mida teenite oma säästudes, kasutage strateegiaid ja tooteid, mis vastavad teie eesmärkidele, ja otsige kauplust.
Kui kaua?
Te teate juba, et pikemaajalised CDd maksavad tavaliselt (kuid mitte alati) rohkem kui lühematele CD-dele. Kas see tähendab lihtsalt, et peaksite alati pikaajaliste CD-de valima, et tulusid maksimeerida?
Mitte tingimata. Lisaks sellele, et hoiab oma raha lukustatud, kui seda vajate, võivad pikemaajalised CD-d põhjustada intressimäärade tõusu kaotuse. Kui saate ühekordset sularaha, mida soovite CD-sid panna, sõltub teie tasu sellest, kui suured intressimäärad teie CD ostmisel jõuavad. Kui intressimäärad on eriti madalad, maksavad isegi pikaajalised CD-d väga vähe - ja te lukustad seda tagasihoidlikku tulu mitu aastat hiljem.
On võimatu aega midagi täiuslikult teha, kuid tasub pöörata tähelepanu sellele, mida intressimäärad teevad, ja teha mõningaid ettekujutusi sellest, kuidas tulevik võib areneda. Võib arvata olevat valesti, seega kindlustage oma ennustused. Jällegi, CD-redelid aitavad teil vältida probleeme, mis tulevad vales olemisest, levitades oma tähtajad ja andes teile süsteemi järgimiseks.
Kui usute, et intressimäärad on suured ja nad hakkavad langema, võivad pikaajalised CDd olla mõtet. Pidage meeles, et tulevikku ei saa ennustada.
CD tüübid
CDd tulevad mitmesuguseid vorme. Pangad ja krediidiühistud pakuvad klientidele uusi valikuid. Traditsiooniliselt võite CD-d kirjeldada järgmiselt:
- See on fikseeritud määr, mis ei muutu.
- Kui maksate välja varakult, maksate trahvi.
See ei ole enam nii.
Liquid CD-d (või "karistamata" CD-sid) võimaldavad teil igal ajal oma raha välja võtta ilma vara taganemise trahvi maksmata. Selline paindlikkus võimaldab teil olla otsekohe ja suunata oma vahendid kõrgema tasumise CD-le, kui see võimalus tekib.
Kui sa ei saa karistust maksta, siis miks sa alati ei kasuta vedelaid CD-sid? Paindlikkus on saadaval hinnaga: vedelikud CD-d maksavad madalamad intressimäärad kui CD-d, mida olete lukustatud, kõik muu asi on võrdsed. See on mõistlik, kui vaatate panga seisukohast asju - nad võtavad kogu riski. Ikka, kui olete kindel, et määrad tõusevad varsti ja teil juhtub, et see on õige, võib lühikese aja jooksul teenida vähem väärtust, kui saate hiljem kõrgemat määra vahetada.
Kui kavatsete kasutada vedelat CD-d, veenduge, et mõistaksite kõiki piiranguid. Kuigi teile meeldib mõni paindlikkus, ei pruugi toode olla nii lihtne kui arvate. Mõnikord on teil piiratud see, kui saate raha välja tõmmata, ja võib olla piiranguid selle kohta, kui palju võite igal ajal võtta.
Bump-up CD-d pakuvad kasu, mis sarnaneb vedelatele CD-dele: te ei jää kinni madala tasuvusega, kui intressimäärad tõusevad pärast CD ostmist. Rikkis CD-ga saate hoida oma olemasolevat CD-kontot ja lülituda uuele kõrgemale tasemele (eeldades, et teie pank pakub kõrgemaid hindu). Võimalik, et teil on vaja teatada pangale, et soovite kasutada oma võimalust. Kui te midagi ei tee, eeldab pank, et olete kinni praeguse määraga. Te ei saa piiramatut bump-ups, seega võib-olla ootate, et hinnad tõusevad kõrgemale.
Bump-up CD-d, nagu vedelad CD-id, hakkavad alustama väiksemaid intressimäärasid kui tavalised CD-d. Kui määrad tõusevad piisavalt, saate välja tulema. Kui määrad jäävad seisma või langevad, oleksite tavalise CD-ga parem.
Vahendatud CD on teine alternatiiv. Mõnikord pakuvad nad paremaid hindu ja mõnikord lähete otse oma pangale või krediidiühiskonnale. Vahendatud CDd on maaklerite kontodel müüdavad CDd. Selle asemel , et kontot pangas avada ja kasutada oma valikut CD-d, saate osta mitmes pangas vahendatud CD-sid ja hoida neid kõik ühes kohas. See annab teile mõningase võime valida ja valida, kuid vahendatud CD-d on täiendavate riskidega. Alustuseks peate veenduma, et kõik pangad, mida te kaalute, on FDIC kindlustatud - kindlustuseta kindlustusandjad tõenäoliselt maksavad rohkem (mitte üllatavalt), et nad võivad teie tähelepanu pöörata. Samuti võib varakult vahendatud CD-lt väljumine olla keeruline. Lisateabe saamiseks lugege, kuidas vahendatud CDd toimivad .
Kaubavaliku ja hindadega tutvuma
Kui soovite salvestada CD-ga, võite kindlasti seda teha, kui teil on juba kontrolli- ja säästukontot. Kuid võite teha pisut paremini, kui te ostate kauplust. Kas ostmise ajal kulukas aega tasuda või mitte, sõltub sellest, kui palju lisatagatisi teenite (pole mõtet uue konto avamisel, kui teenite ainult 7 dollarit aastas - teie aeg on seda väärt rohkem).
Kontrollige kohalikke reklaame: heade tehingute leidmiseks otsige kohalike pankade ja krediidiühistute jaoks eripakkumisi. Need võivad ilmuda reklaamides veebis või kohalikes uudisteallikates. Kui pangad ja krediidiühistud soovivad hoiuseid meelitada, pakuvad nad teie tähelepanu eriti kõrgeid intressimäärasid. Nagu alati, pidage meeles, et kui midagi tundub olevat liiga hea, et olla tõsi, siis pole tõenäoliselt täielikku lugu. Pange FDIC-kindlustatud tooted (või NCUSIF-kindlustatud CD - d, kui kasutate krediidiliitu ).
Mine veebis: otsige pakkumisi ka ainult Interneti-pankades . Kuna internetipangas ei ole tellitavate telliste ja tellimustega tegelevaid asutusi, võivad nad pakkuda kõrgemaid hindu (see on vaid üks põhjus, miks pangandus on internetis ).
Lihtsalt küsige: lõpuks ärge kartke küsida oma pankurilt parema määra. Eriti kui te töötate väikese panga või krediidiühiskonnaga ja teete nendega olulist äri, võite olla veidi rohkem teeninud.