Täpne või viga?
Hilinenud maksed kuvatakse teie krediidiaruannetel, kui laenuandjad teatavad, et olete hilinenud maksnud.
See võib juhtuda ühel kahest viisist:
- Sa oled tegelikult hilinenud ja laenuandja räägib tõde.
- Te pole kunagi hilinenud maksnud ja laenuandja või krediidibüroo tegi vea, lisades teie arvele makse.
Kui aruanne on täpne , on teie aruannete eemaldamine teie arvutisse raskem ja aeganõudev ning see võib isegi olla võimatu.
Kui hilinenud makse on viga , peaks viga parandama suhteliselt lihtne : esitada vaidlus, milles selgitatakse, et eksisteerib viga, ning nõuda makse eemaldamist. Kasutage kullerposti (näiteks FedEx või UPS) või saatke USPS-ile kirja tagasisaatmistaotluse päringuga. Laenuandjad on kohustatud parandama vigu ning selle puudumisel on rikutud föderaalseid õiglase krediidireitingu seaduse (FCRA) eeskirju. Vea parandamine võib võtta mitu nädalat, kuid võite kiirendada protsessi, kasutades kiiret taastamist . Kiiremate paranduste tegemine on tavaliselt mõttekas, kui olete kodukasutaja või muu olulise tehingu keskel.
Kuidas hilinenud makseid eemaldada
Kui hilinenud makse on õige, võite veel küsida laenuandjalt krediidiaruannete makse eemaldamist. Nad ei pea seda tegema, kuid nad võivad nõustuda teie taotluse rahuldamisega, eriti kui rakendatakse üht või mitut järgmistest:
- Teil on õiguspärane põhjus hilinenud maksmiseks (haiglaravi, katastroof, pangavigad).
- Te võite neile pakkuda midagi vastutasuks.
- Muidu maksate oma arveid õigeaegselt (või olete hiljuti maksnud).
Lisaks ülaltoodud teguritele saate parema tulemuse, kui küsite kenasti. Pidage meeles, et te küsite teistelt inimestelt, kes aitavad teil midagi, mis tehniliselt ei nõua. See on teie jaoks stressirohke ja oluline olukord, mis muudab selle eriti keeruliseks, kuid teie koefitsiendid on alati paremad, kui saate rahulikult oma juhtumit selgitada ja paluda abi.
Lihtsalt küsige: lihtsaim lähenemisviis on lihtsalt küsida laenuandjalt hilinenud makset oma krediitkaardi arvelt. See peaks info eemaldama selle allikast, nii et see ei tule hiljem tagasi. Selle taotluse saab teha kahel viisil:
- Helistage oma laenuandjale telefoni ja küsige makse kustutamist. Esimene inimene, kellega te räägite kõige tõenäolisemalt, ei saa teid aidata. Palume viisakalt küsimust eskaleerima ja rääkida juhilt või osakonnalt, kes saab teie taotluse heaks kiita. Kui olete need telefoni teel, tehke oma viisakutset.
- Kirjutage kiri ja küsige eemaldamist. Need päringud on tihti tuntud kui hea tahte kirjad , mis võimaldavad teil ametlikult selgitada, miks makse tuleks eemaldada, ja on lihtne lisada tõendeid, mis teie kohtuasja toetavad. Mida rohkem tõendeid, seda parem.
Läbirääkimised: võite olla edukas, kui pakute oma laenuandjale midagi, mida nad soovivad. Näiteks kui olete maksetega maha jäänud, võiksite maksta makse hilinenud maksete eest tasuda kõik, mis võlgnete koheselt (sealhulgas võimalikud trahvid). Teise võimalusena võiksite pakkuda automaatseid makseid, et tagada maksete saabumine õigeaegselt tulevikus. Hankige kõik kokkulepped kirjalikult enne, kui saadate laenuandjale suurema summa.
Maksa see välja: Veel üks lihtne võimalus on lihtsalt haaratud (või tasuda võlga, mis võlgneb). Kuid teie krediidiajaloolises hilinenud maksed jäävad seitsmeks aastaks, mistõttu on kõige paremaks saada parimaid laene ja kindlustusmakseid. Selle aja möödudes kaotab teie krediitkaardiprogrammide maksed krediitkaardid - neid enam ei näidata teistele ja need ei kuulu teie krediidiskoori.
Kui see on ainus võimalus, mis teil on, on parem, kui teil on mõni hilinenud makse (mis lõpuks jõudsid) kui tasaarvestused.
Õigusabi: Mõned olukorrad on nii keerulised, et vajate professionaalset abi. Kohalik advokaat saab teie juhtumi üle vaadata ja pakkuda juhiseid lisavõimaluste kohta, mis võivad olla kättesaadavad föderaal- ja riigi seaduste kohaselt.
Kui sulle ei õnnestu
Proovige uuesti: teie esialgne taotlus ei pruugi olla edukas. See on korras - küsi mitu korda, sest teil võib olla rohkem õnne teistsuguse inimesega. Lõppkokkuvõttes ei pruugi teil neid makseid eemaldada, vaid peate nendega elama.
Teie krediidi taastamine : eriti oma aruannete hilinenud maksmise korral peate oma krediidi ümberpaigutamiseks lisama mõned tööd. Kõige olulisem asi, mida saate teha, on vältida täiendavaid hilinenud makseid - maksed õigeaegselt. Saatke need mõne päeva varem ja registreeruge probleemide vältimiseks elektrooniliseks makseks (vähemalt minimaalseks makseks). Uute osamaksete lisamine ja õigeaegne tagasimaksmine võivad samuti aidata, kuid ainult laenata, kui on otstarbekas laenata - ärge seda lihtsalt krediidisüsteemi proovimiseks ja mängimiseks.
Halbade laenude laenamine: teie skoorid on madalamad, kui hilinenud maksed jäävad ringi, kuid see ei tähenda, et te ei saa laenata. Võti on vältida röövellike laenuandjate (nagu palgapäev laenuandjad ), kes võtavad tasusid ja intressimäärasid.
- FHA laenud võivad anda raha kodumajapidamise ostmiseks , isegi kui teil pole täiuslikku krediiti. Te ei saa krediidiaruannetega (24 kuud parem) viimase 12 kuu jooksul hilinenud makseid teha, kuid kaugemas minevikus mõned probleemid ei tohiks teie laenutaotlust tühjendada.
- Manuaalne kindlustusleping võimaldab laenuandjatel kinnitada laene, mis muidu ei oleks heaks kiidetud. Selle asemel, et arvuti käivitada rakendus (hilinenud maksete tõttu), võib teil olla tegelik inimene, kes teie olukorda vaatab . Täiendav teave, nagu kergendavad asjaolud ja asjaolu, et te rendi- ja kommunaalarveldusi õigeaegselt maksate, võivad olla erinevad ja viivad heakskiidu saamiseni.
- Cosigner aitab teil saada auto laenude ja õppelaenude jaoks kinnitatud. Cosigner taotleb teiega laenu ja lubab teha makseid, kui te ei tee makseid õigeaegselt. Laenuandjad vaatavad Cosigneri krediidiskoori ja sissetulekuid ning hindavad laenutaotlust, tuginedes teie Cosigneri võimele laenu tagasi maksta. Lisateabe saamiseks vaadake, kuidas cosigning toimib .
Kas hilinenud maksed on olulised?
Teie maksete ajalugu on FICO krediidiskoori kõige olulisem tükk, mille 35-protsendiline kaal . Isegi kui teie krediitkaardid on heas vormis, võib üks hilinenud makse teie krediitkahju kahjustada ja need tähtajad jäävad krediitkaardiaruannetele kuni seitse aastat, välja arvatud juhul, kui te nendega midagi ette võtate.
Laiaulatuslik mõju: laenuandjad hindavad teie krediiti, et kinnitada või tagasi lükata laenutaotlusi, kuid teie krediit kuvatakse ka teistes valdkondades. Tugev krediit võib hõlbustada töö leidmist, taskukohase hinnaga kindlustuskeskuse pakkumist ja kodu või korteri rentimist.
Mitu punkti? Ühe hilinenud maksmise mõju sõltub mitmest tegurist, sealhulgas sellest, kas teie laenuandjad teatavad hilinemisega krediidiasutustele või mitte.
- Kui hilja? Maksed, mis on hilinenud vähem kui 30 päeva, tõenäoliselt teie krediitkaardi aruanne ei ilmu. Pärast seda liigitatakse maksed kategooriatesse (30 päeva, 60 päeva, 90 päeva ja nii edasi, kuni laenuandja nõuab seda täielikku tasu). Hilinenud 90 päeva tasumine on raskem kui 30 päeva hilinemisega maksmine. Mõne päeva hiljaks tasumine võib teie krediiti mitte mõjutada, kuid tõenäoliselt peate maksma oma laenuandjale trahve, ja teil on oht, et teie konto on suletud.
- Kui tihti? Üks või kaks hilinenud makset kahjustavad kindlasti teie krediitkaarti, kuid kahju on piiratud, kui vältida harjumuse teket. Kui te maksate sageli hilinenud või olete mitmel laenudel makse hilinenud, on mõju suurem.
- Kui hiljuti? Hilinenud makse mõjutab teie krediidikoormust kohe, kuna tulemused on ette nähtud tuleviku ennustamiseks ja olete lisanud hindamismodeli jaoks uut teavet. Siiski võib olla kasulik eemaldada hilinenud maksed, mis on mitu aastat vana, sest teie krediidi negatiivsed kirjed kaaluvad teie skoori.
Üks kolmest suurematest krediidiasutuste aruandlusagentuuridest Equifax teatab, et hea krediidiga tarbija võib 100-punktilist langust esmakordselt hilineda 30 päeva pärast (skoor langeb 780-lt 680-ni). Kui teil on juba skoor 680 ja üks või kaks hilinenud makset, võib teie skoor langeb täiendavalt 70 punkti võrra, kui lisate veel 30 päeva hilinenud makse. Nende numbrite põhjal on 100-punktilise languse põhjustanud makse kustutamine väärt mõne telefonikõne ja tähtede väärtust.