Teil on vaja kodumajapidamiste omakapitali, et teisele võla välja võtta
Küsimus: kuidas ja kus saab teise hüpoteegi?
Lugeja küsib: "Minu naine ja mina olid algselt mõelnud suurema kodu ostmisele. Minu isa tegi ettepaneku, et saame teise hüpoteegi ja lisame teise korruse meie olemasolevale kodule. Kuid ma olen kuulnud, et pangad ei tee Teine hüpoteeklaenude enamus. Kuidas saada teist hüpoteegi? Mida tähendab teise hüpoteegi saamine? "
Vastus: Enne 1990-ndate aastate lõpu ja 2000. aastate algul õnnestus peaaegu keegi teine hüpoteegi saada.
Paljud koduostjad said teise hüpoteeklaenu, et aidata neil kodusid osta. Tavaliselt olid need hüpoteeklaenud , mis koosnesid 80% esimese hüpoteegi ja 20% teise hüpoteegi. Mis tähendab 100% rahastamist.
Selliste laenude liigid on praeguseks väikesed ja kaugel. Kuid see ei tähenda, et majaomanik ei saaks teist hüpoteegi . Kuid enamik laenuandjaid soovivad näha, et kodus on omakapital, enne kui nad kaaluvad kinnisvaraomaniku heakskiitu teise hüpoteegi jaoks. Enne 2008. aasta eluasemeturu kokkupõrget võis laenuvõtja saada teise hüpoteegi, mis moodustab kuni 100 protsenti koduriigi turuväärtusest , ja mõnikord ka rohkem. Tänapäeval soovivad pangad selliseid laene käegakatsutava julgeolekuga, mida hindavad ja toetavad kindel omakapital .
Mis on teine hüpoteek?
Teine hüpoteek on olemasoleva esimese hüpoteegi seisukohast madalam. Selle asemel, et refinantseerida esimene hüpoteek , asendades sellega kõrgema hüpoteegi , võib laenuvõtja eelistada väiksema teise hüpoteegi väljavõtmist.
Kui teie teise hüpoteegi saamise kulud põhinevad laenatud summalt, on laenuga seotud kulud väiksemad.
Pange tähele, et teine hüpoteek võib olla ka suurem hüpoteek kui olemasolev esimene hüpoteek. Uue teise laenusumma ei ole esimene nõue väiksem.
Paljud tarbijad lähtuvad oma teise hüpoteegi suurusest intressimäära ja maksete summas. Väiksem hüpoteek tähendab ka väiksemaid sulgemiskulusid, mis on alati teretulnud.
Et paremini selgitada, vaatame teise hüpoteegi näidist.
Ütle, et su kodu on väärt 200 000 dollarit. Te võite oma esimese hüpoteegi eest maksta 120 000 dollarit. Pank võib kasutada 80-protsendilist reeglit, et rahastada 80 protsenti 200 000 dollarist või 160 000 dollarist, kui teie krediidiskoor on piisavalt hea.
Pärast esimese 120 000 euro suuruse hüpoteegi lahutamist võite võite laenata 40 000 dollarit teise hüpoteegi jaoks, säilitades samal ajal 20% -lise omakapitali turvapadjutuse. Teine hüpoteek registreeritakse avalikes arhiivides ja muutub teie kodus kinni. Kui te ei tee makseid, annab võlausaldaja pangale juriidilise õiguse oma kinnisvara arestimiseks sulgema.
Teise hüpoteegi saamise põhjused
Intressimäär ja tagasimaksegraafik võivad olla teise hüpoteegi puhul soodsamad kui olemasoleva esimese hüpoteegi refinantseerimine suuremaks laenuks . Näiteks kui teie 120 000 dollariline hüpoteek makstakse 6,5 protsendi intressi, võib teine hüpoteek olla madalama määraga , ehk 5 protsenti või vähem, sõltuvalt turu kõikumistest.
Veelgi enam, 40 000-dollarise laenu saamise kulud võivad olla väga väikesed võrreldes 160 000-dollarise laenu saamise kuludega.
Mõned teised hüpoteeklaenud ei maksa laenusaajale mingit ettemakset - seal ei pruugi olla sulgemiskulusid . Näiteks enamus sulgemiskulusid moodustab ligikaudu 3% hüpoteegi. Kolm protsenti 40 000 dollarist on ainult 1200 dollarit, samas kui kolm protsenti on 160 000 dollarist, mis on 4800 dollarit.
Mida saate teha teise hüpoteekiga seotud raha eest?
Laenuandja küsib, miks soovite oma laenutaotluse teise hüpoteegi. Võib arvata, et see ei ole ükski laenuandja tegevus, kuid laenuandjad ei ole teiega nõus. Siin on põhjused, mida laenuandja võiks kaaluda:
- Kodu remodelleerimine või täiendused
- Kodu täiustused
- Haridus
- Hädaabi
- Usaldusväärsed investeeringud
- Hoolitse ülalpeetavate eest
- Võlgade konsolideerimine, kui see on mõttekas
- Transport
- Kautsjoni turvalisus
Laenuandjad ei soovi laiendada laene amortiseerivate varade jaoks. Enne teise hüpoteegi taotlemist küsige laenuandjalt tulu kulutamise erinõudeid.
Samuti pidage meeles, et 2017. aasta maksukärbete ja töökohtade seadus lubab endiselt intressi mahaarvamist teise hüpoteegi puhul tingimusel, et laenu tulusid kasutati kodu ostmiseks, ehitamiseks või parandamiseks.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.