Mis on reguleeritava intressimääraga hüpoteek?
Reguleeritava intressimääraga hüpoteek , mida nimetatakse lühikeseks ARMiks, on hüpoteek, mille intressimäär on seotud majandusnäitajaga. Intressimäära ja teie makseid korrigeeritakse regulaarselt, kui indeks muutub.
ARM terminoloogia
Indeks
Indeks on juhend, mida laenuandjad kasutavad intressimäärade muutuste mõõtmiseks. Laenuandjate poolt kasutatavad ühised näitajad hõlmavad ühe-, kolme- ja viieaastaste võlakirjade väärtpaberite tegevust, kuid seal on veel palju teisi.
Iga ARM on seotud kindla indeksiga.
Marginaal
Mõelge marginaalile kui laenuandja markup. See on intressimäär, mis kujutab endast laenuandja äritegevuse maksumust ja kasumit, mida nad laenule teevad. Intressimäära kindlaksmääramiseks lisatakse marginaal indeksimäära kindlaksmääramiseks. Tavaliselt jääb see teie eluasemelaenu ajal samaks.
Korrigeerimisperiood
Kohanemisperiood on ajavahemik potentsiaalsete intressimäärade korrigeerimise vahel.
Võite näha ARM-i, mida on kirjeldatud numbritega 1-1, 3-1 ja 5-1. Iga komplekti esimene näitaja viitab laenu esialgsele perioodile, mille jooksul jääb intressimäär samale tasemele kui teie laenupakkumised allkirjastas.
Teine number on korrigeerimisperiood, mis näitab, kui tihti saab kohandusi teha pärast esialgse perioodi lõppu. Eespool toodud näited on kõik ARM-iga aastased korrigeerimised - see tähendab, et igal aastal võib korrigeerimine toimuda.
Kui minu maksed võivad minna, miks ma peaksin ARM-i kaaluma?
ARMi esialgne intressimäär on madalam kui fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäär , kus intressimäär jääb laenu eluea jooksul samaks. Madalam maksumäär tähendab väiksemaid makseid , mis võivad aidata teil saada suuremat laenu.
Kui kaua kavatsete maja omada?
Tõuse suurenemise võimalus ei ole nii palju tegurit, kui plaanite mõne aasta jooksul kodu müüa.
Kas ootate, et teie sissetulek suureneb? Kui nii, võivad lisafondid katta kõrgemad maksed, mis tulenevad intressimäärade tõstmisest.
Mõningaid ARM-sid saab muuta fikseeritud intressimääraga hüpoteekiks . Kuid konversioonitasud võivad olla piisavalt suured, et ära võtta kõik säästud, mida nägite esialgse madalama määraga.
ARM indeksid
Kuigi te ei suuda dikteerida, millist indeksit laenuandja kasutab, saate valida laenu ja laenuandja, mis põhineb laenu suhtes kohaldataval indeksil. Küsige laenuandjalt, kuidas varem kasutatud indeksid on tehtud. Teie eesmärk on leida ARM, mis on seotud indeksiga, mis on paljude aastate jooksul olnud suhteliselt stabiilne.
Laenuandjate võrdlemisel kaaluge nii pakutavat indeksit kui ka marginaalimäära.
Soodsad hinnad ja Buydowns
Kui ostad koju, võite kokku puutuda müüjatega, kes pakuvad väljaostuhinda, mis võimaldab laenuandjal pakkuda teile esialgset intressimäära, mis on madalam kui indeksi ja marginaali summa. Uued koduhooldajad pakuvad mõnikord seda tüüpi ostupaketti, mis aitab inimesi kodudesse sattuda.
Lõpptulemuselt kaotab allahindlusmäär ja teie maksed võivad märkimisväärselt tõusta, kui ARM-määra korrigeeritakse samal ajal, kui allahindlus lõpeb.
Pidage meeles, et müüjad tõstavad mõnikord kodukulu hinnaga, mille nad maksavad laenu tagasi ostmiseks. Lisakulud võivad aja jooksul ületada kõik säästud algsest allahindlusest.
Intressimääraga võlakirjad
Maksumäära piirangud piiravad, kui suurt intressi saate maksta. ARM-iga on seotud kahte tüüpi intressimäärade piirangud.
- Perioodilised ülemmäärad piiravad teie intressimäära suurenemist alates ühest korrigeerimisperioodist teisele. Mitte kõikidel ARM-il pole perioodilisi maksumäärasid.
- Üldised piirangud piiravad intressimäära suurenemist laenu eluea jooksul. Üldised piirid on seadusega nõutud alates aastast 1987.
Maksekapslid
Maksevõimalus piirab teie igakuise makse suurust igal korrigeerimisel. Maksekorraldusega ARM-idel ei ole sageli korrapäraseid intressimäärasid.
Ülekanded
Kui intressimääraga piiras intressi korrigeerimisele, isegi kui indeks kasvas, võib suurendamise summat üle kanda järgmisse kohandamisperioodi.
Hoiduge negatiivsest amortisatsioonist
Amortisatsioon toimub, kui maksed on piisavalt suured, et maksta intressi, millele lisandub osa põhisummast.
Negatiivne amortisatsioon toimub siis, kui maksed ei kajasta intressikulusid. Tasumata summa lisandub laenule, kus see tekitab veelgi suurema intressimääraga laenu . Kui see jätkub, võite teha palju makseid, kuid võlgnevuste eest tuleb siiski rohkem maksta.
Negatiivne amortisatsioon toimub üldjuhul siis, kui laenul on ülempiir, mis hoiab igakuiseid makseid intressikulude katteks.
Laenuandjad peavad andma teile kirjaliku teabe hüpoteegi võrdlemiseks ja valimiseks. Ärge kartke küsida nii palju küsimusi, kui see aitab teil mõista kõiki ARM-i ja muude kodulaenude aspekte, mida teile pakutakse.
Hankige faktid reguleeritud intressimääraga hüpoteekidest
Millised on reguleeritava intressimääraga hüpoteegi riskid? Enne ARM-i vastuvõtmist kaaluge järgmiste probleemide vähendamist.
Soodsad hinnad - Buydowns
Müüjad maksavad mõnikord tasu, mis võimaldab laenuandjal pakkuda teile esialgset intressimäära, mis on indeksi ja marginaali summa väiksem. Lõpptulemus lõpeb.
- Double Whammy
Teie maksed võivad märkimisväärselt tõusta, kui teie määr muutub ühekordseks, samal ajal kui soodustus aegub. - Kas diskontomäär on õige?
Müüjad võivad tõsta kodu hinda oma laenu kokkuostuks makstava summa võrra. Lisakulud võivad aja jooksul ületada kõik säästud algsest allahindlusest.
Intressimääraga võlakirjad
Maksumäära piirangud piiravad, kui suurt intressi saate maksta. ARM-iga on seotud kahte tüüpi intressimäärade piirangud.
- Perioodilised ülemmäärad piiravad teie intressimäära suurenemist alates ühest korrigeerimisperioodist teisele. Mitte kõikidel ARM-il pole perioodilisi maksumäärasid.
- Üldised piirangud piiravad intressimäära suurenemist laenu eluea jooksul. Üldised piirid on seadusega nõutud alates aastast 1987.
Maksekapslid
Maksevõimalus piirab teie igakuise makse suurust igal korrigeerimisel. Maksekorraldusega ARM-idel ei ole sageli korrapäraseid intressimäärasid.
Ülekanded
Kui intressimäära ülempiir on teie intressi maha kandnud, isegi kui indeks tõusis, võib kasumi suurust üle kanda järgmisele korrigeerimisperioodile.
Negatiivne amortisatsioon
Amortisatsioon toimub siis, kui maksed on piisavalt suured, et maksta intressi, millele lisandub osa põhimõttest.
- Negatiivne amortisatsioon toimub siis, kui maksed ei kajasta intressikulusid. Tasumata summa lisandub laenule, kus see tekitab veelgi suurema intressimääraga laenu. Kui see jätkub, võite teha palju makseid, kuid võlgnevuste eest on see endiselt suurem kui teie laenu alguses.
- Negatiivne amortisatsioon toimub üldjuhul siis, kui laenul on ülempiir, mis hoiab igakuiseid makseid intressikulude katteks.
- Negatiivne amortisatsioon ei oma nii suurt mõju, kui kinnisvara hindab kenasti, seega võivad madalamad maksed olla teile atraktiivsemad kui põhimõtte maksmine.
Laenuandjad peavad andma teile kirjaliku teabe hüpoteegi võrdlemiseks ja valimiseks. Ärge kartke küsida nii palju küsimusi, kui see aitab teil mõista teie laenu kõiki aspekte