Laenuprognoos aitab laenusaajatel võrrelda hüpoteeki
Hea usu hinnang (GFE) oli mõeldud selleks, et julgustada tarbijaid enne hüpoteegi valimist esmalt ostma ja seejärel võrrelda eri laenuandjate tasusid. Selle esialgne eesmärk oli aidata tarbijatel mõista, milliseid teenuseid nad saavad osta, nii et nad saavad mitte ainult saada madalaimat intressimäära ja parimaid tingimusi, vaid võib märkimisväärselt säästa ka kulusid. Hea usu hinnangut enam ei kasutata laenutööstuses.
See on asendatud TRIde suuniste alusel antud laenude hinnanguga.
Nende jaoks, kes sooviksid kontrollida hea usu hinnangut algset eesmärki ja tingimusi, on järgmised toimingud, mida enam ei kasutata. Kuid TRID-i laenude hinnang põhineb paljudel samadel põhimõtetel.
Laenuvõtjad esitatakse kinnisvaratehingu arvelt tavaliselt hulga dokumente. HUD-1 (nüüd asendatud sulgemisavaldusega), tegevus, võlakiri , majaomaniku kindlustus ja paljud muud dokumendid peavad olema allkirjastatud ja notariaalselt tõestatud. Laenuvõtja on sageli neid dokumente esmakordselt näinud ja neil palutakse neil allkirjastada ilma võimalusest neid tervikuna lugeda. Hea usu hinnang, mis nüüd on laenude hinnang, annab laenuvõtjatele võimaluse vaadata mõned need kulud algselt üle, kui nad ikkagi laenu ostavad.
Hea usu eesmärk Hinda a / k / a laenu hinnangut
Hea usu hinnang, mis on nüüd laenu hinnang, aitab laenuvõtjatel vältida laenu ülemäärast maksmist ja määrab intressimäära.
Koduostjate jaoks võivad madalamad sulgemiskulud tähendada suurema kodu maksmist praeguses eelarves, üldise hüpoteeklaenu maksete vähendamist või lihtsalt sulgemislaualt raha saamist. Märkus: mõnel juhul võivad müüjad nõustuda kõigi või mõne ostja sulgemiskulude tasumisega.
Mis on laenude hinnangu usaldusväärne hinnang?
1974. aastal võttis kongress vastu kinnisvara lahendamise protseduuride seaduse (RESPA) eesmärgiga kaitsta tarbijaid, nõudes kõikide kinnisvaraostust ja / või laenutehingutest tulenevate kulude avalikustamist. 1992. aastal jõudis HUD sammu kaugemale, väljastades X-i reegli, mis nõudis üksikasjalikumat avalikustamist kinnisvaraostudega seotud osapoolte vahel esinevate seonduvate ärikokkulepete kohta. 2010. aasta jaanuaris avaldatud usaldusväärse hinnangu versioon. 2015. aasta oktoobris hakkas laenumaksumus avalikustama.
Varem andsid laenuandjad hea usu hinnangutest potentsiaalseid laenuvõtjaid. Kuid laenuvõtjate ajalooliselt laekunud ja laenuandmisest saadud laenude vahel on suuri erinevusi. On mõned muudatused:
- Laenuandjad peavad 3 päeva jooksul välja andma laenuintressi. Kui laenude algataja ei anna laenude hinnangu kolme tööpäeva jooksul pärast laenutaotluse saamist, on see laenuandja rikkunud. HUD pakub konkreetseid kriteeriume selle kohta, mis moodustab täieliku laenutaotluse. Laenuandjad on kohustatud väljastama laenuintressi kolme päeva jooksul pärast laenu taotlemist või 7 päeva jooksul enne sulgemist.
- Laenusaaja nimi
- Laenusaaja kuusissetulek
- Laenusaaja sotsiaalkindlustuse number (krediidiartikli saamiseks)
- Kinnisvara aadress
- Hinnake vara väärtust
- Laenusumma
- Kõik muu, mida laenuandja peab vajalikuks
- Laenude hinnang on standarditud. Kõik laenuandjad peavad esitama tarbijatele täpselt sama dokumendi. Laenukulud, kolmandate osapoolte tasud ja muud kulud peavad olema ühtlaselt kuvatud. Varem ei olnud laenuandjad oma tõlgendustes ühtsed, millised tasud tuleks heale usu hinnangule lisada ja milliseid tasusid tuleks avalikustada.
- Laenuprognoos julgustab tarbijaid ostma. Kuna laenuandjad peavad teatud tähtaja jooksul välja andma standardiseeritud laenude hinnangu, antakse tarbijale võimalus võrrelda laenuandjaid ja nende tooteid. Lisaks sellele märgib HUD, et enne laenuprognoosi väljastamist) võivad laenuandjad võlgu ainult potentsiaalsete laenuvõtjate eest tasu, mis katab krediidikonto aruande kulu. Krediidiaruannete suhteliselt madal hind (15-30 dollarit) toob kaasa tarbijate võime võrrelda kauplust paljude laenuandjatega minimaalsete kulutustega. Mõned eksperdid viitavad sellele, et laenuvõtjad võrdlevad maksumäärad ja tasud, mida nad võtavad, paludes mitmel laenuandjal laenude hinnangu. Kuid krediidiartikli kogumine mitu korda mitme nädala jooksul võib osutuda krediidiasutustele, et laenuvõtja korduvalt eitatakse ja laenuvõtja krediidiskoor võidakse negatiivselt mõjutada. Selle vältimiseks hoidke hüpoteeklaenude ostmist 15-30 päeva pärast esimest krediiditõusu.
Laenuandjad vastutavad nende hinnapakkumiste eest. Hea usu hinnangu iga jaotis vastaks otseselt HUD-1 jaotisele. HUD-1 oli standardiseeritud dokument, milles loetleti kõik kinnisvara- või refinantseerimistehinguga seotud kulud ja mis esitati laenusaajale sulgemisel. HUD on asendatud suletusavaldusega ja sulgemise avalikustamine määrab nüüd sallivuse tasemed. Kolm erinevat tolerantsi on:
- 0% Tolerants
- 10% tolerants
- Pole tolerantsust
MÄRKUS: HEA VÕIMALUSKINDLUS on TRID-i kaudu muudetud laenuintressimääraga .
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.