Lugege seda enne, kui saate reguleeritud intressimäära
Iga laenuandja otsustab, kui palju punkte see lisab indeksi kiirusele. Tavaliselt on see mitu protsendipunkti. Näiteks kui Libori määr on 0,5 protsenti, võib ARM-i määr olla kõikjal 2,5 protsendilt 3,5 protsendile.
Enamik laenuandjaid hoiab selle reklaami määra teatud perioodil. Siis tõuseb see korrapäraste ajavahemike järel. Seda nimetatakse lähtestamiseks. See sõltub laenu tingimustest. See võib ilmneda kord kuus, kord kvartalis, kord aastas, iga kolme aasta järel või viie aasta järel, olenevalt laenutüübist. Te peate hoolikalt lugema väiketäpi, et teha kindlaks, kas saate kõrgema intressimäära tasuda.
Pärast lähtestamist suureneb määr nagu Libor teeb. See tähendab, et teie rahamakse võib ootamatult tõusta pärast esimest viieaastast perioodi. Kui Libor tõusis selle aja jooksul 2,5 protsendini, siis tõuseb teie uus intressimäär 4,5 protsendini või 5,0 protsendile. Ajalooline Libor'i määr näitab, et Libor kasvas 2006. ja 2007. aastal. See tõi kaasa hulga hüpoteeklaenude puudujääke, mis viisid hüpoteeklaenude kriisist .
See tähendab, et peate tähelepanu pöörama söödetud fondide määra muutustele ja lühiajalistele riigivõlakirjade saagistele.
Seda sellepärast, et Libor muudab seda tavaliselt lukustussuunas. Riigikassa tootlus kasvab, kui võlakohustuste nõudlus langeb.
Plussid
Reguleeritava intressimääraga hüpoteekide eeliseks on see, et intressimäär on madalam kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegid . Need määrad on seotud 10-aastase riigikassaga . See tähendab, et võite osta väiksema majaga suurema maja.
See on eriti atraktiivne esmakordsetele koduostjatele ja mõõdukate sissetulekutega inimestele.
Miinused
Suur puudus on selles, et kui teie intressimäärad tõusevad, võib teie igakuine makse tõusta. Paljud inimesed on üllatunud, kui intressimäärad lähtestavad, kuigi see on lepingus. Kui teie sissetulek ei ole tõusnud, siis ei pruugi te enam oma kodu lubada ja võite selle kaotada.
Reguleeritavad intressimääraga hüpoteeklaenud said 2004. aastal populaarseks. Seejärel hakkas föderaalreserv alustama söödavate vahendite määra tõstmist. Tavaliste laenude nõudlus langes, kui intressimäärad tõusid. Pangad lõid regulaarse intressimääraga hüpoteegid, et teha igakuiseid makseid madalamaks.
Tüübid
2004. aastal sai pankurid potentsiaalsete koduomanike ahvatlemiseks uut tüüpi laene. Siin on mõned näited kõige populaarsematest.
Ainult intressiga laenud . Neil on madalaim hind. Teie igakuine makse läheb lihtsalt esimese kolme kuni viie aasta jooksul huvi, mitte ühegi põhimõtte alla. Pärast seda hakkate printsiibi katmiseks tegema suuremaid makseid. Või võib-olla peate võib-olla nõuda suure balloonimakse tasumist.
Kui teate, kuidas nad töötavad, on need laenud väga kasulikud. Kui saate seda endale lubada, läheb iga lisamakse otse põhimõtte suunas.
Kui olete nende maksete tegemise eest distsiplineeritud, võite tegelikult põhimõtteliselt maksta rohkem. Nii saate kodus suurema omakapitali kui tavapärase hüpoteegi puhul. Need laenud on ohtlikud, kui te ei ole valmis kohandamiseks või õhupallide eest tasumiseks. Neil on ka mis tahes reguleeritava intressimääraga hüpoteegi puhul kõik puudused.
Valik ARM-id. Nad võimaldavad laenuvõtjatel valida, kui palju maksta iga kuu. Nad alustavad "teaser" määrad umbes 1-2 protsenti. Need võivad lähtestada kõrgemale isegi pärast esimest makset. Enamik (80 protsenti) optsiooni ARM laenuvõtjad maksavad iga kuu ainult minimaalse makse. Ülejäänud lisandub hüpoteegi tasakaalule, nagu ka negatiivsed amortisatsioonilaenud.
Laenusaajad arvavad, et maksed on fikseeritud viieks aastaks. Kui tasumata hüpoteeklaenude bilanss kasvab 110 protsendini või 125 protsendini esialgsest väärtusest, lunastatakse automaatselt.
Selle tulemuseks võib olla makse, mis on kolm korda suurem kui esialgne summa. Karmid karistused takistavad laenuvõtjate refinantseerimist. Selle tulemusena kaotab enamik laenuvõtjaid vaid võlgade sügavamaks. Kui maja on väärtust väiksem kui hüpoteek või laenuvõtja kaotab töö, lükkavad nad välja .
Need laenud olid hüpoteeklaenude kriisi tagajärjel suur juht. Kuigi ainult 2 protsenti kõigist eluasemelaenudest olid optsioonid ARMS, oli nende väärtus 300 miljardit dollarit. Enamik neist on täitmata. Vähemalt 60 protsenti oli Californias, kus koduhinnad langesid 30-40 protsenti. See keelas neil kasutada kodulaenu modifitseerimise programme, nagu MakingHomesAffordable . (Allikas: " Mürgised hüpoteeklaenud ", vastutustundliku laenu andmise keskus, 5. november 2007. "Nightmare mortgages", Businessweek, 11. september 2006)