Kas te võtaksite pensionile 4 protsenti? Või ainult 3 protsenti?
Kui palju raha saate oma vanaduspõlve portfellist ohutult välja tõmmata?
Alles hiljuti ütles üldiselt aktsepteeritud rusikareegel 4 protsenti igal aastal .
Kuid nüüd teatavad eksperdid, et 3 protsenti võib olla parem.
Mis see siis on?
Miks on 4 protsenti reeglist nii populaarne?
See algab finantsnõustaja Bill Bengeni 1994. aasta uuringuga. See uuring näitas, et pensionäri põhiline investeerimine, kes kõrvaldas oma portfellist 4% igal aastal, jäi enamasti puutumatuks.
Nad saavutasid selle, hoides konservatiivset portfelli, mis andis piisavalt inflatsiooni iga-aastase tootluse kohta.
Jah, printsipaal laguneb aja jooksul. Kuid see juhtub nii aeglaselt, et pensionäri on kogu tema elu jooksul statistiliselt tõenäoline, et säilitab tema portfelli.
Kümneid aastaid on 4 protsenti olnud standardprotokolliks, määrates kindlaks, kui palju pensionile jäämist on vaja kokku hoida .
1 miljoni dollarilise pensionikindlustuse portfell annab teile 40 000 dollarilise vanaduspensioni aastas (1 000 000 dollarit korda 0,04 võrra 40 000 dollarini).
700 000 dollariline portfell suunab teile vanaduspensioni 28 000 dollarit aastas (700 000 dollarit korda 0,04 võrra 28 000 dollarini).
Kuid 2012. aasta turuväärtus muudab investorid küsimuseks 4-protsendilise reegli. Mõned finantsnõustajad muretseksid, et 4 protsenti on taganemise määr liiga agressiivne. Nad on muutnud oma soovituse 3-protsendilise võõrandamise määraga.
Miks? Kaks põhjust: inflatsioon ja portfelli madalamad väärtused.
Mida inflatsioon sellega toime tuleb?
Kui Bengen tegi 1994. aastal 4-protsendilise uuringu, siis võiksite tulla konservatiivsetest investeeringutest nagu võlakirjad, CD-d ja võlakirjad. Siis, 2012. aasta aprillis oli nende konservatiivsete investeeringute tootlus peaaegu mitte midagi.
Samal ajal ei olnud inflatsioon ka midagi muud.
On asjakohane, et "ohutud tulud" on kooskõlas inflatsiooniga. Teisisõnu, inflatsiooniga seotud tulud on sarnased, kuigi töötlemata arvud on muutunud.
Kuid 2012 ei olnud normaalne, ja viimastel aastatel on see suundumus jätkunud. Kuid intressimäärad ei saa püsida nii madalaks igavesti. Sellel madalatel intressimääradel on inflatsioon võimalik järgmistel aastatel tõusta - mitte garantii.
Kui see juhtub, on ka võimalus, et turvalisemate / konservatiivsete investeeringute tulud ei suuda inflatsiooniga sammu pidada. Sellisel juhul võib 4 protsenti olla liiga agressiivne taganemise määr.
Mis on madalamad portfelli väärtused?
Teie portfelli väärtus on volatiilne. See sõltub sellest, kui hästi turg teeb. Kui järgite 4-protsendilist reeglit, kohandate oma elustiili vastavalt turu volatiilsusele .
Näiteks pulli kulgemise ajal võib teie portfell olla 1 miljon dollarit. See tähendab, et sa elad 40 000 dollarit aastas. Turu kukkumise ajal võib teie portfell varieeruda kuni 850 000 dollarini. Kui järgite 4-protsendilist reeglit, on selle aasta elamiseks ainult 34 000 dollarit.
Mis juhtub, kui te ei saa vähem elada? Kui teil on vaja arvete tasumiseks 40 000 dollarit, jõuate lõpuks oma turust madalama portfelli müümisega.
See on kõige hullem müügi aeg.
See on osaliselt miks tänapäeva finantsnõustajad ütlevad, et inimesed peaksid kavandama 3-protsendilist taganemistaset. See nõuanne järgib ideed "loota parima, kõige halvema plaani". Planeerige oma vajalikud kulud 3 protsenti. Kui varud kukuvad ja sind on sunnitud arveid tasuma 4 protsenti, võite end turvaliselt hoida.
Mida see tähendab?
See tähendab, et sama $ 1 miljoni portfell annab teile tulu 30 000 dollarit aastas, mitte 40 000 dollarini.
Ära paanitse, kui olete pensionile lähemal ja teie portfell ei ole üks miljon või rohkem. See on mõeldud üksnes planeerimiseks. Muud tegurid, nagu näiteks teie pension, sotsiaalkindlustus, autoritasud ja rendipinnad, muudavad teie arvutusi.
Teie pensionile jäämise kulud võivad olla ka väiksemad kui arvate. Kui hüpoteek on makstud ja teie lapsed teenivad raha, on teie arved palju väiksemad.
Teie vanaduspensioni määr võib samuti väheneda.
Alumine rida? Eelistage säästmise prioriteediks pensionile jäämisel . Pange oma agressiivselt kokku 401 (k) plaanid, Roth IRA-d ja muud pikaajalised investeeringud, näiteks rentimisomaduste omamine. Saate tänada ennast, kui olete vanem, kuna saate nautida pensionile jäämist, mis on rohkem rahul.