Kui palju raha peaksite pensionile jääma?
Kui palju raha peaksite investeerima oma 401k või IRA-i vanadekontole? Kümme protsenti? Viisteist protsenti? Kui palju raha peate pensionile jääma?
Vastus sõltub sellest, kui palju sa saad oma pensionilt, renditulult, autoritasult, sotsiaalkindlustuse ja muudelt pensioniistutuludelt.
Käesoleva artikli tähenduses eeldame, et teil pole teisi pensionile jäämise allikaid. See eeldus võimaldab meil keskenduda ainult teie sissemaksele vanadekassasse.
Mida varem alustad, seda vähem peate panustama
Pöidlakorra kohaselt on noorem, kui alustad, seda väiksemat summat, mida saate kaasa aidata. Vaatame mõningaid näiteid.
Näide 1
Oletame, et olete 30-aastane, teenite 50 000 dollarit aastas ja soovite 65-aastaselt pensionile jääda. Sul on siiani salvestatud null. Kui soovite pensionile jäämisele eelnenud pensionile eelnenud tulumaksu, soovite 85 protsenti elada (see on 42 500 dollarit aastas).
Eesmärgi saavutamiseks peate koguma 2 miljonit dollarit (täpselt 2,06 miljonit dollarit), kuni olete pensionile läinud. See võib tunduda palju, kuid pidage meeles: 35 aasta pärast on tänu inflatsioonile tänavu 2 miljonit dollarit tänapäeval väärt vähem kui 2 miljonit dollarit. Samuti pidage meeles, et see raha peab teid pikka aega kestma - võib-olla nii kaua kui 35 aastat, kui elate 100-le.
Kuidas jõuate 2 miljoni dollarini? Kui olete 30-aastane ja $ 0 on salvestatud, kes soovib elada tänasel ekvivalendil 42 500 dollarit aastas pensionile jäädes, peate säästma 600 USD kuus.
See eeldab, et investeerite 70 protsenti aktsiatesse, 25 protsenti võlakirjadesse ja 5 protsenti sularaha ning turud toimivad keskmiselt.
Näide 2
Oletame, et olete 40-aastane, teenite 50 000 dollarit aastas, soovite 65-aastaselt pensionile minna, teil on seni salvestatud null ja soovite pensionile jääda tänapäeva ekvivalendiks 42 500 dollarit aastas.
Teisisõnu eeldame, et sama stsenaarium on näide 1, kusjuures ainult muutuja on vanus.
Kasutades samu investeerimispõhimõtteid, mida me näitasime ülaltoodud näites, peate säästma 1000 USA dollarit kuus. Teisisõnu, kui oodata kümne aasta möödumist, sunnib sind peaaegu kahekordistama säästumäära , et saavutada sama eesmärk.
(Kui kasutate sama eelduste kogumit, kuid muudate muutuja nii, et hakkate 20-aastaselt kokku hoidma, peaksite säästma umbes 375 dollarit kuus. Kui olete salvestanud 1000 dollarit kuus alates 20. eluaastast, on teil 8,4 miljonit dollarit kui lähete pensionile.)
Miks selline erinevus?
See muutus on tingitud liitintresside võimsusest, mida Albert Einstein nimetas universumis kõige võimsamaks jõuks.
Liitintress on termin, mis kirjeldab investeeringute intresse / kasumit, teenides rohkem huvi. Teisisõnu, huvi tugineb ennast. (Lisateabe saamiseks klikkige lingil).
Mida noorem te olete, kui hakkate säästma, seda rohkem aega teie investeeringud võivad ühendada. Kui ootate, kuni olete vanem, peate kaotatud aja kompenseerimiseks rohkem salvestama.
Kuidas sa seda arvutasid?
Me arvutasime selle, kasutades Fidelity Investeeringu Minu plaani veebipensioni kalkulaatorit .
Kirjutades oma vanuse, soovitud pensioniea, oma investeerimisstiili ja summa, mille olete juba salvestanud, arvutab kalkulaator, kui palju peaksite säästma ühe kuu jooksul, et saavutada oma pensionile säästmise eesmärgid . Vastutusest loobumiseks annab see mudeli kalkulaator ainult umbkaudse suuna tulemuse, mida ei tohiks käituda ega sellele tugineda.
Kas on olemas pöidla reegleid?
Siin on 4 juhist, mis aitavad teil otsustada, kui palju pensionile jäämist säästa :
Maksimeeri oma tööandja mängu .
Kui teie tööandja vastab teie vanaduspensionile, kasutage mängu täielikku kasu ka siis, kui teil on suure intressiga võlg . Krediitkaardivõlg võib teile 25 protsenti intressi maksta; ettevõtte matš tagab 50-100 protsendi tagastamise.
(Mis on ettevõtte sobivus? Oletame, et teie bossi kiibid on iga soodsa hinnaga 50 senti iga teatud summa ulatuses.
Seda nimetatakse ettevõtte mänguks. Saate 50 protsenti "tulu", nii et rääkida oma raha, kuna iga $ 1, mida te investeerite, saab automaatselt 1,50 dollarini.)
Seepärast peaks pensionide säästmine olema teie peamine prioriteet, isegi suurem kui krediitkaardi võlgnevuse tasumine või laste kolledži õppemaksu maksmine.
Kaalutage pro ja teisi versioone võrreldes traditsioonilistega
Roth'i pensionikontod , näiteks Roth 401k ja Roth IRA, võimaldavad teil maksta pärast maksude tasumist raha. Nüüd maksate oma sissetulekutele maksu, kuid vältimaks makse kui pensionilejäämine, sealhulgas kapitali kasvutulu maksud.
Traditsioonilised vanaduspensionide kontod, nagu traditsiooniline 401k, mida pakuvad enamik tööandjaid, võimaldavad teil maksta enne maksude maksmist dollarit. Teil on praegu maksude vältimine, kuid vanaduspensioni maksude arvelt saate.
Teie vanus, sissetulek ja eeldused praeguse või tulevaste maksumäärade kohta määravad kindlaks, kas teie jaoks on Roth vs traditsiooniline seadistus. Loe rohkem Rothi pensionikontotest, rääkige maksuprofessionaalist ja andke talle ettevaatlik mõtteviis. Teie maksuarve on üks suurimaid kulusid, mis teil on kunagi varem - teie hüpoteegi maksmisega - nii et maksab hoolikalt kaaluda oma maksustrateegiat, kui plaanite pensionile jääda .
Suurendage oma protsenti kümne aasta pärast
Puudub ühtne reegel, mis määrab teie sissetuleku protsendi, mida peaksite pensionile jääma. Protsent varieerub sõltuvalt vanusest, millal hakkate säästma.
Kui sa oled 20-aastane, teeni 50 000 dollarit aastas ja säästate 10% oma sissetulekust - 5000 USA dollarit aastas - siis vanematele kontole jõuate rohkem kui oma pensionieesmärgideni.
Kui aga hakkate säästma 30-ni, pole 10 protsenti piisav. Sa pead säästma 15 protsenti oma sissetulekust (umbes 7200 dollarit aastas), et täita oma pensionieesmärgid .
Kui alustad 40-aastaselt, peate oma eesmärgi saavutamiseks säästma 24 protsenti oma sissetulekust või 12 000 dollarit aastas.
Alustage 50-aastaselt ja peate oma eesmärgi saavutamiseks säästma peaaegu poole oma sissetulekut - 2000 dollarit kuus või 24 000 dollarit aastas.
Ärge kasutage lisariski kaotatud aja kompenseerimiseks
Kui alustasite pensionile jäämist hiljem elus, võib teil tekkida kiusatus võtta kauakestva aja kompenseerimiseks riskantseid investeeringuid. Ära tee seda. Risk on kahesuunaline tänav: võite võita suured, kuid võite kaotada rohkem. Ja hilisemas eas, teil on vähem aega kaotusest taastuda.
Ainus võimalus kaotatud aja kompenseerimiseks on rohkem salvestada.