Ärge tehke neid vigu elukindlustuslepingu ostmisel
Te peaksite alustama petlikult kergelt kõlavama küsimusega: kas teil on üldse vaja elukindlustust? Teie üksikasjalik vastus sellele küsimusele aitab teil otsustada, millist tüüpi elukindlustust osta, eeldades, et otsustate, et seda vajate.
Kui otsustate, et vajate elukindlustust, siis on teie järgmine samm õppida elukindlustuse erinevaid tüüpe ja veendumaks, et ostate õiget tüüpi poliitikat.
Kas sul on seda vaja?
Elukindlustuse vajadused varieeruvad sõltuvalt teie isiklikust olukorrast - inimesed, kes sind sõltuvad. Kui teil ei ole ülalpeetavaid, siis tõenäoliselt ei pea te elukindlustust. Kui te ei teeni märkimisväärset osa oma pere sissetulekust, võite elukindlustust vajada või mitte.
Kui teie palk on oluline oma pere toetamiseks, hüpoteegi või muude korduvate arvete tasumiseks või oma laste saatmiseks kolleegiumile, peaksite kaaluma elukindlustust, et tagada nende rahaliste kohustuste kaotamine teie surma korral.
Kui palju sa vajad?
Pingutuspiirangut on raske rakendada, sest vajaliku elukindlustuse suurus sõltub sellistest teguritest nagu teie muud sissetulekuallikad, kui palju on teie ülalpeetavaid, oma võlad ja oma elustiili. Siiski võib üldine juhis olla kasulik, kui saada oma poliitikat, mis oleks teie surma korral viie ja kümme korda suurem kui teie aastapalg.
Selle juhendi kõrval võite kaaluda finantsplaneerimise spetsialistiga konsulteerimist, et määrata, kui palju katteid saada.
Elujõudude liigid
Saadaval on mitu erinevat liiki elukindlustuspoliitikat, sealhulgas terve elu, pikaajaline elu, muutuv elu ja universaalne elu.
Kogu elu pakub nii surmahüvitist kui ka rahalist väärtust, kuid on palju kallim kui muud elukindlustuse liigid.
Traditsioonilistes kogu elukindlustuslepingutes jäävad teie kindlustusmaksed samaks, kuni olete selle poliitikast välja maksnud. Poliitika ise kehtib kuni surmani, isegi pärast seda, kui olete maksnud kõik kindlustusmaksed.
Seda tüüpi elukindlustus võib olla kulukas, sest suurte komisjonitasude (tuhanded dollarid esimesel aastal) ja tasud piiravad rahaväärtust esimestel aastatel. Kuna need tasud on integreeritud keerukatesse investeerimisvalemitesse, siis enamik inimesi ei saa aru, kui palju nende raha läheb nende kindlustusagendi taskutesse .
Muutuv eluiga , mis on püsiva elukindlustuse vorm, loob sularahareservi, mida saate investeerida kindlustusseltsi pakutavatesse valikutesse. Teie sularahareservi väärtus sõltub sellest, kui hästi need investeeringud toimivad.
Te saate muuta oma kindlustusmakseid universaalsete elukindlustuslepingutega , mis on muu kindlustusperiood, kasutades osa oma kogunenud tulust, et katta osa lisakuludest. Samuti saate muuta surmajuhtumi suurust. Selle paindlikkuse eest maksate kõrgemaid haldustasusid.
Mõned eksperdid soovitavad, et kui olete noorem kui 40-aastane ja teil ei ole perekondlikku elukohta ohustav haigus, peaksite valima kindlustuslepingu , mis pakub surmajuhtumit, kuid mitte rahalist väärtust .
Elukindlustuse kulud
Kõige odavam elukindlustus on tõenäoliselt teie tööandja grupi elukindlustuse kava, eeldades, et teie tööandja pakub seda. Need eeskirjad on tavaliselt mõistete poliitikad , mis tähendab, et olete kaetud nii kaua, kui te töötate selle tööandja juures. Mõned eeskirjad võidakse lõpetada lepingu lõpetamisel.
Muud tüüpi elukindlustuse maksumus sõltub suurel määral sõltuvalt sellest, kui palju te ostate, valitud poliisi tüüpi , kindlustusvõtja tavasid ja kui palju vahendustasu maksab agent. Aluseks olevad kulud põhinevad kindlustusmatemaatilistest tabelitest, milles prognoositakse teie eeldatavat eluiga . Suure riskiga isikud, näiteks suitsetajad, kellel on ülekaal või kellel on ohtlik tegevus või hobi (näiteks lendamine), maksab rohkem.
Elukindlustuslepingud on tihtipeale varjatud kulud, näiteks tasud ja suured komisjonitasud, mida te ei pruugi teada saada, kuni olete poliisi ostnud.
Elukindlustuses on nii palju erinevaid elukindlustusi ja paljud ettevõtted, kes pakuvad sellist poliitikat, peaksid kasutama ainult tasulist kindlustusnõustajat, kes fikseeritud tasu eest uurivad teie valitud erinevaid poliitikaid ja soovitavad seda, mis on parim sobib teie vajadustele. Objektiivsuse tagamiseks ei tohiks teie nõustajat seostada konkreetse kindlustusseltsiga ega peaks saama komisjonilt mingit poliitikat.
Tervislik 30-aastane mees võiks eeldatavasti maksta ligikaudu 300 dollarit aastas 300 000-dollarilise elukindlustuse eest . Sularaha väärtuse poliitikale vastava tasu saamine maksaks üle 3000 dollari.
Alumine rida
Elukindlustuse valimisel kasutage Interneti-ressursse elukindlustuse põhialuste väljakujundamiseks, vahendajaks, kellele usaldate, ning seejärel soovitame kindlasti tasulist kindlustusnõustajat hinnata soovitatavaid eeskirju.
Rahvusvaheliselt tuntud finantsnõustaja Suze Orman usub kindlalt, et kui soovite kindlustust, osta termini; kui soovite investeeringut, osta investeeringut, mitte kindlustust. Ärge segage neid. Kui te pole väga teadlik investor ja mõista kõiki elukindlustuslepingute eri liiki mõjusid, peaksite tõenäoliselt ostma elukindlustust.