Ärge alustage oma prognoose teie sissetulekust
Üks kõige raskemaid aspekte pensionileehitamise kohta on see, et üldine rusikareegel põhineb sellel, kui palju raha pensionile jäämiseks vajatakse, et see peegeldaks teie sissetuleku taset.
See tõstatab mitmeid probleeme neile, kes püüavad pensionile jääda.
Näiteks paljud finantsekspertid ütlevad, et soovid asendada 70-85% oma eelpensionist. Nii et kui teenite 100 000 dollarit aastas, peaks teie eesmärk olema luua piisavalt pensionileminekut, et saaksite elada kuskil 70 000 kuni 85 000 dollarini aastas.
Probleem, mille aluseks on Teie vanaduspensioni vajadused, välja arvatud jooksvad tulud
Kahjuks pole sellist rusikareegleid abiks inimestele, kes on oma karjääri varases staadiumis. Kui olete oma 20-aastastel või 30-ndatel, võite teenida sissetulekut, mis kajastab algtaseme palka.
Lisaks, kui te olete oma karjääri keskel ja otsustaksite karjääri muuta, võite ka ajutiselt kogeda madalamaid sissetulekuid.
Kui te ei ole kindel, milline on teie eelpensioni sissetulek, kuidas saate teha prognoose selle kohta, kui palju teie vanemate aastate jooksul vajate?
Teine probleem: mis siis, kui oled salajane?
Enne kui me käsitleme seda küsimust, tutvustame veel ühe probleemi "asenda oma sissetuleku" rusikareegel. See nõuanne põhineb eeldusel, et kulutate suurema osa oma sissetulekust.
Lõppude lõpuks, kui tavaliselt säästate 10-15% oma sissetulekust pensionile ja võib-olla veel 10-15% teie sissetulekust muudele pensionile jäämisega seotud säästude liikidele, tähendab see, et kulutasite kusagil umbes 70% 85% oma sissetulekust.
Selle väga spetsiifiliste asjaolude alusel on mõttekas, et kui te kulutate enamuse sellest, mida teete, ja kui te ei soovi oma kulutamisharjumusi pensionile jäämise ajal üldse muuta, peaksite looma piisavalt raha, et kõik jääks samaks . See näib olevat vilets eeldus.
See ei pruugi olla nii, et inimesed veedavad suurema osa sellest, mida nad teevad. Mõned inimesed kulutavad rohkem kui nad teenivad, lõpetades krediitkaardivõlgadega , teised aga kulutavad oluliselt vähem kui nende teenitud summa.
See on teine ja võib-olla kaalukam põhjus, miks teie pensionile jäämise prognoosid teie sissetulekute asemel võivad olla teie kulud, ei pruugi olla planeerimise parim raamistik.
Mis on lahendus?
Keskenduge kulutustele, mitte tuludele
Soovitan alustada oma pensionieelsete prognooside asemel kulude taset, mitte oma sissetulekut. See lahendab mõlemad eespool käsitletud probleemid.
Nüüd, kui seda öeldakse, on ka tõsi, et teie pensionile jäämise kulutused erinevad teie tänastest kulutustest. Näiteks vanaduspensionil ei ole teil hüpoteegi maksmist . Teie lapsed võivad olla kasvatatud ja elavad iseenesest ning neid enam ei vajata. Teie tööga seotud kulud , nagu lapsehooldus, äriruumid ja tööle võtmise kulud, kaotavad.
Sellest võib öelda, et teil võib olla muid kulutusi, mida te praegu praegu ei ole. Suurem probleem võib olla väljakirjutatud retsepti ja meditsiinikulud. Samuti võite soovida tellida kodust tulenevaid ülesandeid, mida te praegu teete ise, näiteks puhastamine rätikute, raputades lehed või loputades lund, kui olete oma 70. ja 80. aastatel.
Võite ka reisida rohkem , kui kasutate oma pensionilejäämist, et uurida hobisid, mida te ei saanud töötamise ajal järgida.
Kõik see viib meid teisele kitsikusse, mis tähendab, et kui sissetulek ei ole sobiv alus, et määrata kindlaks, kui palju raha peaksite oma pensionile jääma, siis kulud pole ka ideaalne võimalus. Paremate alternatiivide asemel võivad kulutused olla parimaks portfelli suuruseks, mida peaksite looma.
Kui me aktsepteerime asjaolu, et mõned teie praegused kulud vähenevad, kuid teised kasvavad, ja me paneme need kaks pesema, siis on suhteliselt mõistlik märkida, et praegu kulutatav summa võib olla ka summa, mis mida veedate oma pensioniea jooksul.
Kui palju raha peate pensionile saama?
Nüüd, kui oleme kindlaks teinud, kui palju raha peate tegelikult pensionile saama ?
Siin on lai püramiide: korrutage oma praegused aastased kulutused 25-ga . See on suurus, mille teie portfell peab olema pensionile jäädes, et teil oleks igal aastal turvaliselt võimalik 4% sellest portfelli summast elada.
Näiteks kui kulutate praegu 40 000 dollarit aastas, on teil vaja investeerimisportfelli, mille suurus on 25 korda suurem või teie pensionilemineku alguses 1 miljon. See on piisavalt suur summa, et võite esimesel pensionile jäämise aasta jooksul 4% sellest portfellist välja võtta ja sama 4% korrigeeritakse inflatsiooni igal järgmisel aastal ning jääb mõistlik võimalus, et te ei pääse oma raha üle järele .
See võib osutuda hirmuäratavaks, kuid kui hakkate pensionile minekuga varakult vanemaks saama, võiksite juba 20-aastaselt teenida $ 1 miljoni portfelli, isegi kui see on vaid 30 000 dollarist kuni 40 000 dollarini. (Vaadake seda artiklit matemaatika üksikasjalikuks jaotuseks selle kohta, kuidas saada miljonäriks $ 40 000 palga ulatuses.)
Mis siis, kui sul on alles alanud säästmisega?
Kui aga alustad hiljem elu, ärge heitke meelt. Peamine asi, mida peate meeles pidama, on see, et parim võimalus hilinenud alustamiseks on agressiivselt teie kontodele kaasa aidata.
Teisisõnu, päästa rohkem ja säästa raskem . Kuid taktika vältimaks riski suurendamist kui kaotatud aja kompenseerimist. Ärge ületage osa oma portfellist aktsiatesse, sest teil on vaja riskantsemaid investeeringuid, et kompenseerida kaotatud aastakümnete kestnud säästud.
Lõppude lõpuks, risk töötab mõlemas suunas, ja kui see peaks pöörduma teie vastu, siis ei ole nii palju aega taastamiseks.
Otsige madala tasu indeksi fondide ja levitada oma investeeringuid mõistliku segu varud ja võlakirjad. Jätkake seda regulaarselt ülejäänud töökaarjääri jooksul eesmärgiga säästa 25 korda teie praegust kulutamistaset kuni teie pensionilejäämise päevani.
Kasutage vanaduspõlve kalkulaatoreid, et veenduda, et olete rajal, ega pööra liiga suurt tähelepanu finantsuudiste hirmutavatele pealkirjadele. Olete mänginud pikaajalist mängu ja turu igapäevase turbulentsi jäädvustamine piirab teie edusamme.
Kui olete hiljaks alustanud vanaduspensionile kokku hoida, keskenduge võimalustele, mis võimaldavad teil kasvatada oma sissetulekut või vähendada oma kulusid . Kui saate, võite teha mõlema kombinatsiooni. Siit saate teada, kuidas need strateegiad aitavad lõhet ületada.
Määra uuesti, mis tähendab pensioni
Nendel päevadel ei ole haruldane kuulda inimesi, kes on töölt pooleldi pensionile jäänud, kas seetõttu, et nad ei saa endale täielikult pensionile jääda või seetõttu, et nad soovivad hoida hõivatud.
Kui sul on hiljuti säästmine ja peate teenima rohkem, et teha vahet, mida vajate ja mis teil on, kaaluge mõningaid alternatiive enne, kui olete ametlikult pensionile läinud.
Näiteks kui te oma töökohalt armastate, võib teie jaoks 401 (k) juurde jõuda sissemaksete tegemisega mõistlikel juhtudel kasutada ja kasutada tööandjapoolseid sissemakseid. Pidage meeles, et hoiate teiste hüvitiste pisut kauem.
Võibolla sa ei armasta oma tööd, kuid sulle meeldib see valdkond, kus sa töötad. Kas mõnda aega on võimalik töötada osalise tööajaga konsultandina, samal ajal kui teie raha kasvab jätkuvalt?
Võibolla te ei soovi lõpetada täielikult tööd, kuid soovite alustada teist karjääri mõnda aega, mille olete olnud kirglik. Kui töötasu vähendamine võimaldab teil oma vanaduspensioni kokkuhoiu vajaduste rahuldamiseks käituda, siis alusta uuel tööstusharus veel mõne aastaga uut reisi.
Loomine uuesti elustiili pensionile
Võibolla sa ei saanud hiljaks säästmisega, kuid ei suuda jätta täiendavaid muudatusi, et luua portfelli, mis kajastab teie praegust kulutuste taset.
Kui ekstra raha teenimine pole võimalik, siis peate uuesti määratlema, millist elustiili soovite elada pensionile jäädes.
Näiteks kui enamik inimesi mõtleb pensionile, mõtlevad nad lõputule lõõgastumisele, troopilistele loodusele, golfile või mängivad sõpradega kaardimänge.
Kuid see ei pea olema teie pensionile minek. Hüvede vähendamiseks ja huvitava elustiili säilitamiseks on palju võimalusi.
Selle asemel, et hoida maja, mida te praegu omate, võib olla mõistlikum vähendada ja minna tagasi riigile, kellel ei ole tulumaksu. Te võite seda astuda sammu võrra edasi ja jääda väljapoole piiri, kus on väiksem elukallidus. Võite isegi otsustada saada rändajaks ränduriks ja müüa oma kodu, osta RV-d ja vaata, mida kõik USA-l on pakkuda.
Pensionile jäämiseks on palju võimalusi, peate lihtsalt mängima numbritega, et näha, mis teie jaoks on võimalik. Nii et kui 1 miljoni dollari suurune portfell ei ole teie tulevikus, siis saate teada, mis see on, ja kohandage oma elustiili selle põhjal.