Kuidas CFSB kaitseb teid ja te isegi seda ei tea
Juhatus on koostanud kõigi tarbijale suunatud finantstoodete jaoks ohutuseeskirjad.
Veelgi olulisem on see, et ta maksab laenuandjatele trahve, kes rikuvad eeskirju. Samuti annab see mandaadi, et laenuvaidlustel peaks olema võimalus pöörduda kohtusse, mitte ainult vahekohtusse. See suurendas püsivalt Federal Deposit Insurance Corporationi kindlustust pangakontodele kuni $ 250,000.
CFP kaitseb ka tarbijaid kodu kinnisvaratehingutes. See hõlmab pealkirja, tingdeponeerimiskrediidi ja kinnisvaramaakleritega seotud äriettevõtteid. Ta jälgib võrdset krediidivõimalust ja õiglast eluaset. See seab ka standardid kõigile hüpoteeklaenude pakkumistele. Kuid see ei keelusta riskikartlikke hüpoteegi tooteid, nagu ainult intressimaksetega laene.
Juhatus reguleerib riskantseid hüpoteegi tooteid, näiteks ainult intressimaksetega laene . Selleks peavad pangad tõendama, et laenuvõtjad mõistavad riske. CFP-l on ka pangad kinnitatud taotlejate sissetulekuid, krediidi ajalugu ja tööstaaži. See annab aru Rahandusministeeriumile .
24. novembril 2017 astus juhatuse direktor Richard Cordray tagasi.
Cordray võib töötada Ohio päritoluriigi kuberneri jaoks. Ta andis direktori asetäitja Leandra inglise keelt. President Trump nimetas selle ametikoha juhataja ja eelarve direktoriks Mick Mulvaney. Vastuseks palus inglane Trumpi administratsiooni kohtusse. Mulvaney kehtestas 30-päevase külmutamise tööle ja uute eeskirjade väljastamisele.
Dodd-Franki lubatavates õigusaktides on sätestatud, et asedirektor peaks büroo direktori asendama, kui ta tagasi astub. Presidendil on volitused uue direktori ametisse nimetamiseks, kuid enne ametisse astumist peab ta kongressi heaks kiitma.
Mis juhatus on saavutanud
Alates 2011. aastast on juhatus tagastanud 12 miljardit dollarit 27 miljonile tarbijale, keda finantssektor kahjustab. Näiteks sundis Citibank pakkuma 700 miljoni euro suurust hüvitist. Bankhad eksitas kliente soovimatu identiteedivarguse kaitseks.
Juhatus avastas, et Wells Fargo oli salaja loonud tagatisraha- ja krediitkaartide kontod miljoneid oma kliente. Töötajad avasid kontod ja vahendid üle kanda ilma klientide teadmata. Nad tegid seda müügi eesmärkide saavutamiseks. Juhatus nõudis Wells Fargo'ilt ohvritele täieliku tagastamist. Samuti trahvis Wells Fargo 100 miljoni dollari eest ja nõudis, et ta maksaks 85 miljonit dollarit teistele reguleerivatele asutustele.
Juhatus rakendas 2009. aasta krediitkaardiseadust . See loob krediitkaardi kasutajatele 10 kaitset. Nad sisaldavad:
- Esimese aasta intressimäärade tõus ei suurene.
- Pank ei saa olemasoleva tasakaalu määrad tõsta, kui te ei ole vastanud kahele või enamale maksele. Kui intressimäärad tõusevad, ei saa neid tagasiulatuvalt kohaldada olemasolevatele saldodele või mis tahes saldodele, mille olete just maksnud.
- Esmalt tehakse makseid kõige suurema intressimääraga saldodega.
- Pank peab teile teatama 45 päeva enne intressimäära tõstmist. See on kuu pikem kui eelmine 15 päeva etteteatamine.
- Pangad ei saa krediidilimiidile üle 50 protsendi ulatuses kehtestada tasusid.
- Arveldusaruanded tuleb saata 21 päeva enne maksetähtpäeva. Maksed on endiselt õigeaegsed, kui need laekuvad tähtpäevaks kell 17.00. Samuti on õigeaegselt tehtud väljamakseid, mis on tehtud pärast nädalavahetust või puhkust.
Büroo loonud ka krediitkaardilepingu andmebaasi. See võimaldab laenuvõtjatel võrrelda sadu krediitkaardipakkumisi.
Juhatus käivitas "Teadma enne, kui võlgnete." See ühendas kaks föderaalselt vajalikku hüpoteegi avalikustamist üheks lihtsaks vormiks. See muudab laenu kulutused ja riskid selgeks ning võimaldab tarbijatel võrrelda kauplust.
Samuti lihtsustab laenuvõtjad arvelduskrediidi riske ja kulusid. Juhatus leidis, et laenuvõtjad, kes kasutavad arvelduskrediidi kaitset, maksavad tasude eest veel 450 dollarit.
Aastal 2017 lõpetas juhatus palgapäevade laenusummad. See nõudis, et need laenuandjad võtaksid eelnevalt kindlaks, kas laenuvõtjad saavad laenud tagasi maksta. See takistab neid laenuandjaid laenuvõtja pangakontolt debiteerima.
Aastal 2013 kehtestas CFPB hüpoteegituru jaoks kõrgemad standardid. See nõudis, et laenuandjad kontrolliksid laenuvõtjate sissetulekuid. See tõrjutas sissejuhatavaid "võlakoormuse määrasid", sest paljud subprime laenuvõtjad jäeti väljapoole, kui intressimäärad tõusid laenu kolmandal aastal.
Juhatus on avaldanud aruandeid:
- CARDi seaduse mõju.
- Kuidas teie krediitkaardi aruanne võib olla erinev panka antud arvust.
- Kuidas pangad saavad parandada oma teadmisi vahetuskursist, mida nad kasutavad rahvusvaheliste rahaülekannete tegemisel.
- Aruanne saavutatud edusammude kohta.
Kuidas Trump nõrgendab juhatust
Kongressil olevad vabariiklased tahavad juhatust nõrgendada Dodd-Franki kehtetuks tunnistamise osana. Nad väidavad, et tema eeskirjad ja kohtuvaidlused kahjustavad ettevõtteid, eriti väikseid panku. Juhatuse vastased väidavad samuti, et direktori seisukoht on põhiseadusega vastuolus. Sellepärast, et presidendi saab tema vallandada ainult ametist vabastamise või hooletuse tõttu.
Trump nimetas eelarve direktor Mick Mulvaney juhatuse tegevdirektoriks. Ta nõrgestab juhatust. Mulvaney on üks juhatuse vastased. Aastal 2014 nimetas ta nalja. Ta usub, et tema iseseisvus on ohtlik. Kuid selle loojad ütlesid, et juhatus vajab oma sõltumatust, et säilitada oma valvekoerakontrolli funktsiooni.
Aastal 2018 esitas esindajatekoda kahepoolse seaduseelnõu, mis asendaks direktori ametikoha viieastmelise komisjoniga. President valib komisjoni liikmed, kuid mitte rohkem kui kolm võistlejat võivad valida. Arve ilmselt ei jõua senati.
Aastal 2017, vabariiklased käivitasid seaduseelnõu, et suurendada juhatuse üle. Eelnõu annaks presidendile õiguse direktorit mingil põhjusel tulekahju panna. See muudaks ka juhatuse eelarve föderaalreservist Kongressile.
13. juunil 2017 avaldas USA riigikassa sekretär Steve Mnuchin raporti, milles tehti ettepanekuid muudatusteks Dodd-Frankile. Aruanne oli vastusena presidendi Trumpi juhatusele, mis allkirjastati 3. veebruaril 2017. aastal. Kava korraldaks büroo ümber mitme liikmena. Nagu parlamendi arve korral, lubaks president ka direktorit mis tahes põhjusel eemaldada. Samuti suunaks juhatuse rahastamine föderaalreservist kongressile.
24. oktoobril 2017 hääletas senati juhatuse loodud uue reegli tühistamise. Reegel oleks võimaldanud tarbijatel kaevata panku ja krediitkaardiettevõtte. Selle asemel toetab senati hääletus pankade õigust kehtestada tarbija vahekohtumenetlus.
Elizabeth Warreni roll CFPB loomisel
Büroo asutajaks oli senaator ja endine Harvardi õigusteadlane Elizabeth Warren. Ta on alates 2007. aastast tuntud tarbijaõigusi . Just siis tunnistas ta, et dereguleerimine aitas pankadel ja ohustab kliente. Ta usub, et pankadel ei tohiks lubada " liiga suureks ebaõnnestumiseks ". Ta toetas ka laenude lihtsamaks mõistmist.
2010. aastal nimetas president Obama presidendiks ja riigikassa sekretäri erinõunikuks CFPB-i, et büroo tööle asuda. Kuid vabariiklaste enamus parlamendis hääletas tema ametisse nimetamise üle juhatuse direktorina.
2010. aastal toetas filmirežissöör Ron Howard kahte humoorikat Interneti-videot. Üks rääkis varjatud krediitkaarditasude maksumusest ja teine tarbijakaitsealase ameti asutamisest.