Kui teil on probleeme iga kuu otseste kohtumistega ja otsite vastuseid, võib võlgade konsolideerimine teie heaks töötada, kui olete distsiplineeritud, mõelge, mida konsolideerimine saab ja mida ei saa teha, ja järgige mõnda lihtsat juhist.
Mis on võlgade konsolideerimine?
Võlgade konsolideerimine on võlgade kogumise protsess ühele kontole ainult ühe kuumaksega. Konsolideerimise idee on vähendada maksete arvu, mida peate tegema, ja võimaluse korral vähendama igakuiselt tasku, mis teil pole tasku, mis muudab tasakaalu lihtsamaks.
Asjad, mida meeles pidada
Kuigi võlgade konsolideerimine võib olla tõhus viis oma võla kontrollimiseks, on mõni asi, mida meeles pidada.
- Võlgade konsolideerimine ei sisalda tavaliselt teie tagatud laene nagu teie auto laen . See kehtib tagamata võlgade kohta nagu krediitkaart, isiklikud pangalaenud, krediidiliinid ja muud võlad nagu meditsiinilised arveid.
- Võlgade konsolideerimine ei toimi, kui te ei lõpeta oma krediitkaartide kasutamist ega teisi kontosid, mille olete konsolideerinud. Parim kursus on kontode sulgemine ja krediitkaartide lõpetamine. Mõned võlgade konsolideerimise laenuandjad võivad nõuda, et teete seda laenu tingimusena.
Võlakohustuste liigid
Teie võlgade konsolideerimiseks on mitmeid viise. Siin on mõned kaaluda.
Konsolideerimislaen: paljud finantsasutused pakuvad konsolideerimislaenu teatud vormis, sealhulgas pankade, krediidiühistute ja finantsettevõtete jaoks. Kui teil on juba üks neist institutsioonidest, siis on see suurepärane koht alustamiseks ja võite intressimäära isegi katkestada.
Isikliku pangalaenuga saate sama makse iga kuu kindlaksmääratud kestusega, tavaliselt 3-5 aastat. See on väga sarnane auto laenuga. Tegelikult pakuvad mõned pangad laenude konsolideerimist, mille abil saate hoiukonto või CD tagatiseks panna. See annab tavaliselt teile parema määra, kuid see on mõttekas ainult siis, kui säästud teile korraliku intressimäära.
Vastasel juhul on tõenäoliselt parem kasutada võlgade tasumiseks säästud.
Kuna isikliku laenu tähtaeg on määratud, on teie edusamme lihtne jälgida ja teada saada, kui olete lõpuks vabad võlgadest.
Krediitkaardi konsolideerimine: kui teie krediit on juba päris hea, võite saada krediitkaardi, millele saate saldosid üle kanda . Inimesed teevad seda sageli, kui nad saavad tasakaaluülekannete jaoks atraktiivse pakkumise.
Pange tähele, et see võib mõjutada teie krediidiskoori. FICO skoorid arvestavad muuhulgas ka teie krediidikasutust (kui palju krediiti kasutatakse võrreldes teie jaoks kättesaadavate andmetega) ja kogu võlgnevuse summat. Nagu teil kontodelt tasumata, väheneb teie krediidikasutus (mis võib olla teie krediidiskoori jaoks kasulik), kuid teil on üks suur tasakaalu konto (mis võib teie tulemust negatiivselt mõjutada). Kuid tõenäoliselt, kui teil on madalam intressimäär, saate kontot kiiremini tasuda.
Kodukapitalilaen: kui teil on omakapitali oma kodus, siis võite kasutada oma kodumaise kapitali laenu laekumisi, et maksta ära oma tasakaalu suurusega intressimääraga kontod.
Kuna kodukapitalilaen on tagatud teie kinnisvaraga, pakub tõenäoliselt teile määr, mis on palju parem kui see, mida maksate oma krediitkaardikontodele.
Aga see on kahe teraga mõõk. Kui teil tekib probleeme hiljem ja nad ei saa teie laenumakseid, paned oma vara ohtu, sest teie laenuandjal on õigus sulgeda teie laen.
401k Laen: Sarnased ettevaatusabinõud kehtivad 401k laenudele . Kui võlg võib seda tasuda, siis võib-olla tundub atraktiivne kasutada seda tasakaalu, mis teil on oma vanaduskontol, aga peate olema ettevaatlik. Kui teil on selle laenu tagasi maksmisega probleeme, konverteeritakse see tagasivõtmiseks. Teile võidaksid varguse äravõtmisega seotud trahvid kuni 10% ulatuses ja nad peavad maksma maksud, mida te ei maksnud, kui olete raha hoiule andnud. Kui vahetate töökohti, võib teie 401k laenu maksta 60 päeva jooksul või seda levitada (koos trahvid ja maksudega).
Konsolideerimine vs võlgade juhtimise kava
Korrigeerige veebimüüki võlgade haldamise plaani ja saate tulla kümneid, kui mitte sadu ettevõtteid, mis aitavad teil oma rahandust kontrollida.
Need ettevõtted, kellest paljud väidavad, et nad ei ole mittetulunduslikud, tagavad oma võlausaldajatega lepingu, mis võimaldab teil oma võlad tasuda, tehes iga kuu agentuurile ühe makse, mis jaotab teie makse oma võlausaldajate vahel.
Mõnel juhul on agentuuril võimalik tagada kokkuleppeid intresside ja hilinenud tasude tagasilükkamiseks, kuid see kontsessioon on vabatahtlik ja mõned võlausaldajad keelduvad teie jaoks lihtsamalt. Ideaaljuhul on maksekava määratud tähtajaks, mis tasub teie kontod täielikult.
Teie parim võimalus on töötada krediidikonsultatsiooni sihtasutuse sidusettevõttega. Saate oma piirkonna sidusüksusi leida veebiaadressil oleva agentuuri otsingu nupu abil.
Konsolideerimine vs pankrot: kui te ei pääse sujuvalt oma tasumata võlgnevusse, võite kaaluda pankroti esitamist. See ei ole maailma lõpp ja sellel on mõningaid eeliseid võrreldes teiste konsolideerimisvormide ja võlgade juhtimisega. Võimalik, et saate valida 7. peatüki, otsese pankroti ja 13. peatüki vahel, kolme- kuni viieaastase tagasimaksekava. Nende eeliste kohta saate rohkem teada, millal kaaluda andmete esitamist 13. peatüki asemel 7. peatüki asemel .