Retirement Focus

Teie pensionile planeerimise alused

Pensionile on traditsiooniliselt peetud eluajaks, kui saate lõõgastuda ja nautida end pärast pikka karjääri tööjõus. Mõne nägemuse puhul on see aega veeta koos pere ja sõpradega, reisimine, vabatahtlik töö või isegi osalise tööajaga töötamine. See on pensionile jäämise unistus.

Kahjuks on paljud inimesed pensionile minekut planeerinud ja majandusliku sõltumatuse saavutamise võimalust on raske ette kujutada.

Vanadus reaalsuseks on see, et ainult 69 protsenti töötajatest tunnevad, et nad ja / või nende abikaasa on pensionile jäänud piisavalt raha. Vastavalt tööealiste hüvitiste uurimisinstituudist ja Mathew Greenwald & Associates'ist saadud viimasest pensionide usaldusväärsuse uuringust on ainult umbes kümme töötajat ja / või nende abikaasadest pensionile jäänud midagi salvestanud.

Pensionile saamine võib olla väga raske elu hooaeg kõigile, kes ei suuda päästa. Ilma pensionile jäänud munarakkude piisavaks jääksite end oma unistuste pensionile jäämise "nii kaua" ja tere pikendatud töökaaslasse. Veelgi hullem, võite oma pensionile jäämisega raha muretseda ja rahalist stressi.

Hea uudis on võimalus suhteliselt elada oma pensioniea jooksul suures osas teie enda kontrolli all. Pisikese planeerimise ja kindla rahalise tervise aluse puhul ei tohiks töötamine igaveseks jääda teie pensionile.

Siin on mõned tegevused, mida saate täna võtta, et muuta nende pensionieesmärkide saavutamise protsess tunduda natuke paremini saavutatavana:

Määrake oma pensionieesmärgid.

Personaliseeritud pensionikava koostamiseks on oluline luua oma ainulaadne määratlus sellest, mida vanadus tähendab teie jaoks. Alusta ennast järgmiste küsimustega:

Püstitates oma pensioniea eesmärgid, püüdke neid kirjalikult panna. Kui loote oma kirjaliku plaani, püüdke keskenduda asjadele, mida saate kontrollida, näiteks, kui palju päästa ja kuhu seda investeerida. Kirjalik pensionikava aitab teil jälgida oma arengut aja jooksul. Kuid see ei tohiks olla komplekt ja unusta see protsess. Kindlasti jälgige oma plaani ja kohandage vastavalt vajadusele.

Selgita välja, kas säästate piisavalt.

Hiljutise Financial Finesse uuringu kohaselt on ainult umbes pooled töötajad võtnud aega, et arvutada, kui palju pensionile jäämist ta vajab pensionile jäämisel. Saate oma pensionieesmärke kasutada juhendina, et teha kindlaks, kas olete piisavalt kokkuhoid. Kui teie kavandatud pensioniea on rohkem kui kümme aastat eemal, on lubatud lihtsalt suunata oma praegusest tulust protsendina pensionilejäämise eesmärgini. Paljud finantsplaneerijad soovitavad üritada asendada umbes 80 protsenti oma praegusest palgast, et säilitada sama mugav elustiil pensionile jäämise ajal.

Kui lähete pensionile lähemaks, kasutage oma pensionile jäämise kulude hindamiseks pensioniplaani eelarve planeerimist.

Kui soovite kindlaks teha, kas olete oma pensionieesmärkide saavutamiseks õigel teel, kasutage pensionikalkulat. Et veenduda, et teil pole olulisi andmeid, peaksite koguma järgmise teabe:

Saadaval on erinevad pensionile jäämise kalkulaatorid ja hindamisvahendid, mis aitavad teil välja selgitada, kas teie pensionilement on õigel teel või kui on puudujääk.

Pidage meeles, et kui teie tulemused pole täpselt nii planeeritud, on samme, mida saate oma väljavaadete parandamiseks võtta. Oluline on vähemalt teada, kus te tänast seisate. Samuti on hea mõte käitada veel üks pensionile jäämine vähemalt üks kord aastas.

Valige oma pensionilejäämise ajaks õigete kontode tüüp (ja aitab oma raha kasvatada).

Varade asukoht on pensioniplaneerimise oluline aspekt. Teie unistuste pensionilejäämise vältimiseks on teil võimalik valida erinevaid pensionile jäämise võimalusi. On ilmne, et vanaduspõlve säästmine on nii tähtis, et Uncle Sam soovib maksusoodustusi konkreetsetes vanaduspõhiste arvepidamiste säästmisel (nagu IRA, 401 (k) , 403 (b) ja 457 plaanid). Siin on lühike kokkuvõte peamistest pensionikontodest, mida kaaluda.

Tööandjapõhised pensioniplaanid (401k, 403b, 457 jne). Paljud finantsekspertid viitavad sellele, et teie ettevõtte pensionileminek võib olla üks teie parimatest investeeringutest. On mõningaid õigustatud põhjuseid, miks see peaks olema esimene koht, kus alustada pensionile jäämise säästmise sõidu alustamist.

  1. Sissemaksed tehakse maksustamiseelsel alusel, nii et nad vähendavad otseselt teie maksustatavat tulu. Ja nad ka kasvavad maksude edasilükkamise, mis tähendab, et te ei maksa tulumaksu, kuni olete valmis raha tagasi võtma.
  2. Harva on mõistlik jätta maha kõik vabad rahalised vahendid, nii et ärge laske tööandjatel kokku sobitada! Enamik ettevõtteid pakub vastavaid programme, mis võivad suurendada teie raha tootlust. Et saada kasu tööandja matšist, veenduge, et olete panustanud vähemalt ettevõtte vastavusse, kuid ei tunne end peatuks. Keskmine tööandja sissemakse summa on umbes 3 protsenti. Siiski on üldiselt soovitatav püüdma säästa 10-20 protsenti oma sissetulekust pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks, näiteks pensionile jäämine.
  3. Tööandjapõhised plaanid muutuvad ülevõetavamaks. See tähendab, et neid saab üle kanda ilma maksutakistusteta IRA-le või tulevase tööandja pensioniskeemi.
  4. Rothi konto valikud muutuvad tööandjapõhiste pensionikavade raames üha enam levinud. Kui te ei pea oma maksustatavat tulu vähendama või olete pensionile jäämise ajal kõrgemate sissetulekute maksustamisel, kaaluge Rothi sissemakse tegemist.

Kontrollige individuaalseid pensioniarveid (IRA). Kui teie tööandja ei paku 401 (k) või sarnast pensionikava, võib teil olla õigus rahastada mahaarvatavat traditsioonilist üksikisiku pensionikontot (IRA). Kas teie tööandja pakub pensioniskeemi või mitte, pole see teie ainus investeerimisvõimalus pensionilejäämise säästmisel. Teil võib olla õigus rahastada edasi lükatud traditsioonilist IRA-d või maksuvaba Roth IRA-i. IRAd on veel üks suurepärane viis, kuidas päästa raha tuleviku jaoks ära. Mõnede sissetulekute piirangud ja muud piirangud kehtivad, et sissemakset maha arvata või panustada Roth IRA-le . Nii et veenduge, et valite oma olukorrale parima IRA ja mäletate, et saate alati kaasa aidata nii, kui te pole päris kindel.

Mõelge tervis hoiuarvele (HSA). Tervisehoiukontod pakuvad suurepäraseid maksusoodustusi tervishoiukulude hüvitamiseks. Neid võib kasutada ka täiendava vanaduspensioni allikana.

Tutvuge ettevõtjate ja füüsilisest isikust ettevõtjate pensionikava võimalustega. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtjana või teil on väga väike ettevõte, kus on vähe töötajaid, on teil võimalik iseseisvatel tööandjapensioniskeemidel seadistada pensionile jäämise kava, mis võib lihtsustada pensionile jäämist ja maksude vähendamist.

Kindlustus ja annuiteedid. Nendel päevadel on olemas mitmesuguseid erinevaid kindlustus- ja annuiteetseid tooteid, mida saab kasutada hästi struktureeritud pensionihüvitiste plaani osana. Näiteks annuiteedid pakuvad maksude edasilükatud kasvu ja sissetulekut.

Maksustatavaid investeeringuid käsitlevad kontod. Kuigi maksuvabade investeeringute kontod on tavaliselt kõigepealt maksukoost investeerimise alustamiseks, on maksustataval kontol mõningaid eeliseid. Üks võimalus on kasutada mitmesugustel põhjustel rahalisi vahendeid. Teine võimalus on tulutoovate investeeringute kasutamisel ära kasutada maksukahjumi korvamist ja madalaid kapitalikasumit. Samuti võite vaadata maksuvaba tulu omavalitsusvõlakirju .

Vaadake, kuidas teie raha investeeritakse.

Sa ei kavatse oma säästukava üle minna liiga kaugele, kui paned oma raha säästukontole, rahaturufondile või muule "turvalisele" kohale, kui oleksite, kui maad maha oma raha maapinnast või varjaksite oma raha madratsi all . Tegelikult on need väidetavalt ohutud valikud tegelikult seotud märkimisväärse riskiga, mida tuntakse inflatsioonina, mis aeglustab dollari ostujõudu oluliselt. Teisisõnu, pärast maksude tasumist oma investeeringutulude eest saate pensionile jättes oma raha eest vähem raha kui saate täna.

Kui otsustate oma vara jaotada erinevate investeeringute tüüpide vahel, võib see oluliselt mõjutada teie võimet saavutada oma pensionieesmärgid. Sa pead tegema mõne enesehindamise, et määrata kindlaks, milline varade jagamine teie konkreetsele olukorrale kõige paremini sobib. Näiteks võiksite alustada oma investori riskitaluvuse hindamisega. Võite võrrelda oma praegust varade jaotust varade jaotamise mudelitega, mis vastavad teie riskitaluvusele ja ajaperioodile. Seejärel soovite teada, kas eelistate investeerimist, kas soovite käest sisse lülitada või rohkem käed teha. Vabakutselised pensioniealised võivad eelistada tähtajatud vanaduspensionide või varade eelsegamise portfellide lihtsust ja mugavust. Teine oluline otsus on see, kas eelistate aktiivset või passiivset juhtimisstiili.

Tee lihtsamaks, luues plaani, mida saate hõlpsalt jälgida.

Pensionile jäämine ei ole ühekordne sündmus, see on hea harjumuste loomine kogu eluaja jooksul. Mida rohkem saate oma pensionile kava lihtsustada, seda lihtsam on õige kursuse püsimine.