Finantskirjaoskuse viktoriinid ütlevad, et võiksime paremini teha. Aga mida me peame teadma?
See lugu ei olnud kaugeltki ainus, mis lööb üles hüsteeriat rahandusalase kirjaoskuse olukorra kohta.
"94% ameeriklastest ei saanud seda finantskirjaoskuse viktoriini," kirjutas CNBC.com septembri keskel finantsmootorite diagnostikale. "Kaks kolmandikku ameeriklastest ei saa läbida põhilist finantskirjaoskuse testi. Kas sa oled? "Küsis Fox Newsi juunil pealkirjaga FINRA fondi finantskirjaoskuse uuringu viimaste tulemuste kohta.
Pealkirjad olid pettumuseks lugeda, sest ma tunnen, et mõned nendest viktoriinidest ei mõõda meie suutlikkust raha käsitseda; Nad pigem usuvad, et me oskame määratleda termineid ja lahendada matemaatika probleeme. Ja ma mõtlesin, et kui näiteks keskkooliõpetaja on kohustatud kandideerima üliõpilaste ette konkreetsele riigieksamile, on see lähenemisviis oht, et me kulutame oma piiratud aja ja ressursse valede asjade jaoks. Nii et ma helistasin finantsalase kirjaoskuse ekspertidele, sealhulgas nendega, kellega mõni neist viktoriinidest võeti, et teada saada. Siin ma õppisin.
Teadmiste ja teadmiste vaheline lõhe on tahtlik
Esiteks ei ole need finantsalaste teadmiste mõõtmised mõeldud selleks, et mõõta, kas teie raha teeb õigeid asju või mitte.
See on finantsvõimekuse pealkirjas, selgitab FINRA-i Investor Haridus Research Director dr Gary Mottola. "Kirjaoskus on rohkem keskendunud teadmistele. Võimekus hõlmab säästmist, võla ja finantsteadmiste kontrollimist. "(FYI: finantsteenuste heaolu, mille organisatsioonid nagu CFPB jälgivad, on veelgi laiahaardelisemad, hõlmates tervise- ja stressialaseid meetmeid).
Mottola ütleb, et kolm suurt finantskirjaoskuse küsimust, mille FINRA küsib (mis pärineb aastast 2004 ja mille vastused on selle lugu lõpus), on varem mõõdetud kolme peamise kirjaoskuse valdkonda:
- Võime mõista ja arvutada intressimäärasid. ( Oletame, et teil on 100 dollarit pangas, teenides 2 protsenti aastas, pärast 5 aastat, kui palju sul oleks? A) Rohkem kui 102 USD, B) Vähem kui 102 USD, C) Täpselt 102 USD, D) Ei oska öelda )
- Võime aru saada inflatsioonist. ( Kujutage ette, et teie säästukonto intressimäär on 1 protsent aastas ja inflatsioon on 2 protsenti aastas. Pärast 1 aasta pangaraha ostaks rohkem, kui täna, täpselt sama või vähem kui täna? ) Veel B) Sama C) Vähem D) Ei oska öelda )
- Ja võime mõista riski. (Ühe aktsia ostmine tagab üldjuhul turvalisema tulu kui aktsiaoptsioonifond A) Tõsi B) Vale C) Ei oska öelda)
Täiendavad küsimused lisati hiljem ja muretsema, mis juhtub võlakirjade hindadega, kui intressimäärad tõusevad; kas maksate rohkem või vähem intressi 15-aastase hüpoteegiga kui 30-aastane; ja kui mitu aastat kulutaks maksimaalselt 1000 dollarit laenuks 20% intressi kahekordse maksmise korral. (Võite täieliku viktoriini siin võtta või lihtsalt vahetage artikli lõppu, et näha, kas teil on õigeid vastuseid nendele küsimustele.)
Mottola ütleb: "Ma ei usu, et võite öelda, et üks on tähtsam kui teine." Finantskirjaoskuse ekspert dr Lewis Mandell ütleb, et ükskõik mida, mida te mõõdate, numbrid ei tõuse. Näib, et oma märkuste esitamiseks ajaks avaldati CFPB esimesi rahalisi heaolu meetmeid septembri lõpus: rohkem kui 43 protsenti Ameerika täiskasvanutest üritavad kokku otsida.
Finantskirjaoskus ei pruugi kogu lugu öelda, kuid olemasolevad finantsvõimekuse meetmed ei ole palju julgustavad.
Keskkooli ja kolledži klasside piirangud
Osa sellest probleemist on see, et koolipäeval pole piisavalt aega, et neid õppetükke täielikult katta. Mõelge sellele, kuidas koolis käsitletakse teemasid nagu maateadused ja Ameerika ajalugu.
Saate neid väga põhitasemel klassi koolis; jällegi tavaliselt keskkoolis; ja veelgi olulisem, keskkoolis.
"See lähenemine ei juhtu finantskirjaoskuse juhtpõhimõtetega," ütleb PWC sihtasutuse Mitchell Roschelle, kes töötab õpilaste finantsvõimekuse ja tehnoloogiaoskuste loomiseks. Majandushariduse nõukogu aruanne "2016. aasta rahandus- ja majandushariduse riigieelarve" kinnitab, et ainult 17 riiki nõuavad õpilastel isikliku finantseerimisega seotud keskkoolide kursust ja ainult 20 on vaja keskkooliõpet majandusteaduses.
Teine tegur on ajastusprobleem . "Isegi kui võite sundida noori isiklikku rahaklassi istuma, pole neil palju huvi, kui nad on noored," ütleb Mandell. "USA seadus [CARDi seaduse vormis] on ka alla 21-aastastele inimestele kasutanud krediitkaarti võrrandist välja. Nii et küsimused ei jõua noorena."
Mõtle õigeaegsetele lahendustele
Õppetundide tegemise lahenduse osa võib olla isiklike finantshariduste ajastuse (ja tegelikult aja) kohandamine. Üks asi, mida me õpime, on see, et õppetunnid ei pääse, kui nad edastatakse lähemale müügipunktile, nii et rääkida.
Enne liitumist George Washingtoni ülikooliga, kus ta asutati kooli ülemaailmse finantskirjelduskeskuse loomiseks, oli Annamaria Lusardi Dartmouthi kolledži professor. Kuigi seal kutsuti teda üles aitama probleemi lahendada: mitte-teaduskonna töötajad ei osalenud kooli pakutud täiendavas vanaduskontol. Mida nad saaksid teha, et nad saaksid selle väärtusliku kasu ära kasutada?
Nagu akadeemikud kipuvad tegema, alustas Lusardi ja tema kolleegidega uuringuid. Nad rääkisid nende töötajatega, kellest enamik olid naised, sellest, miks nad ei osalenud. See, mida nad kuulsid, oli see, et töötajad "ei teadnud, kust alustada", "oli mitmeid samme võtta" ja "nad keskendusid oma perede eest hoolitsemisele". Teisisõnu, probleem oli rohkem protsessi kui see oli umbes raha leidmine päästmiseks. Seetõttu tegi teadlaste kokku ühe pealijaga kirjutise, mis oli vaja teha, sealhulgas see, et peate arvuti ees istuma ja et see nõudis nii palju aega kui nõudepesumasina mahalaadimine. Nad esitasid lühikesi videoid ka praegustest osalejatest, kes räägivad sellest, kuidas programmis osalemine neile tundus, mis tähendab, et nad teevad oma peredele midagi head. Siis hakkasid nad esitama nii videod kui ka juhised uue töötaja suunitlusele. Programmis olev summa summas kahekordistus kuus. Lusardi pole tulemustest vähem kiiduväärt, märkides, et nad alustasid väga madalast tasemest.
Siiski pole see ainus näide. Aastaid tagasi, juba enne CARDi seadust, viis Wells Fargo läbi kolledžite ülikoolilinnaku katse. Õpilastele, kes taotlesid krediitkaarte, pakuti väikest pakkumist vastutasuks 15-minutilise veebikoolituse eest, kuidas oma uusi kaarte kõige paremini kasutada. Siis jälgiti õpilaste käitumist. Juhendajaid võttis tõenäoliselt oma arveid täies ulatuses ja tõenäolisemalt maksetähtaegu või ületab nende piirid.
Roschelle on see mõtet. "Enne kui saate juhiluba, peate läbima kirjaliku testi ja teekatsetuse," ütleb ta. Kuid Lusardi peab hoolikalt juhtima tähelepanu asjaolule, et kui teil on näiteks maja ostmine , siis võib haridus tulla just siis, kui taotlete hüpoteeklaenu - see võib olla liiga hilja. "Selleks ajaks on nad armunud majas, mida nad ei saa endale lubada, ja juba otsustas, millist värvi seinad värvida," ütleb ta.
Keskendu pigem elukvaliteedile kui kirjaoskus
Võib-olla vajame mõlema kombinatsiooni. Kuid kas me tahame kaugele ette või otse nurga ümber, mida täpselt peaksime oma energiat õpetama panema? Ma esitasin selle küsimuse selle lingi kõikidele oma allikatele. Siin on kuus parimat nende kombineeritud soovitust:
1. Wants vs. Needs: tunne vahe ja proovige hallata oma raha vastavalt sellele.
2. Investeeritud raha kasvab aja jooksul ... Ja nii saab raha laenata. Teisisõnu, liitmise võime võib töötada teie kasuks ja selle vastu. (Kooskirjale tähendab see seda, et kui see on krediitkaardil ja maksate selle igal kuul, siis intressi üldse ei maksta).
3. Mõista oma vastaspoole huvi . Kuidas nad kasumit teenivad ja mida nad sinult läbirääkimistest soovivad? Selle tulemuseks on parem.
4. Lugege, kuidas uurida ostmist. Ükskõik, kas tegemist on investeeringuga (erineva tasuga), auto või puhkusega, teate, kuidas internetis minna ja teada saada, kas see on teie raha hästi ära kasutatud. Raha, mida ei kulutata, on kokkuhoid.
5. Riski iseloom . (Ja seda saab juhtida mitmekesistamise kaudu.)
6. Püüdke oma rahalist tervist. Lõpuks, et peate oma rahalise tervise eest hoolitsema, nagu kulutad aega, et oma füüsilist tervist hoolitseda. Kui te seda ei tee, siis nagu Lusardi seda paneb, ei juhtu teiega häid asju.
Vastused algsele FINRA-i viktoriinile: A, C, B