Isiklik kindlustus

Põhialused, mis aitavad teil mõista, kuidas kindlustus töötab

Kindlustuse mõistmine võib olla keeruline, seega on oluline, et teil oleks kindel ülevaade teie levikust ja sellest, mida te vajate. See võib oluliselt erineda hinnast, mida maksate, sest see võimaldab teil mõista, kuidas teie kindlustuse valik kaitseb teie elustiili, vara ja isiklikku vara.

Kindlustus on seotud finantstagatiste ja sõltumatuse kaitsmisega

Võib tunduda, et teil on vaja õppetööde ja informatsiooni kogust, et mõista kindlustust, kuid selle põhiosas on kindlustuspõhimõte väga põhiline:

Kui teil on midagi kaotada ja teate, et ise ei saa ise endale kahju eest tasuda, pakub kindlustus teile võimalust oma investeeringu, elustiili ja vara kaitsmiseks, maksate iga kuu väikese summa eest vastutasuks kindlus, et kui midagi läheb valesti, saab kindlustusselts teie tagasi rahalise hüvitise vormis.

Mis on isiklik kindlustus?

Isiklikud kindlustusliinid on kindlustusliigid, mida ostate, et kaitsta teid riskide eest, mis võivad tekitada rahalisi kahjusid, mida te ei saa endale ise katta. Isiklik kindlustus on seotud riskidega, mida teie kui üksikisik võib kokku puutuda õnnetusjuhtumite, haiguste, surmade või teie enda omandi kahjustuse tõttu.

Kuidas töötab kindlustus?

Kindlustuse ostmisel maksate tavaliselt kindlustusandjalt kokku lepitud summat - lisatasu - vastutasuks kaitse eest noteeritud riskide eest. Tasu eest makstava lisatasu eest nõustuvad nad hüvitama kahju, kui see peaks tekkima. Isiklik kindlustus põhineb põhimõttel, et paljude inimeste majandusliku kahju (nt tulekahju või vargus) ohu levitamine muudab riski kõigi jaoks ohutuks.

Paljud inimesed maksavad kahjude eest kaitset kindlustuspoliisi eest. Kindlustusfirma kogub kindlustusmakseid ja kui nõude maksmiseks on aega, võtavad nad selle "kogumise" eest raha, et hüvitada kindlustusvõtjale.

Kas kõik peavad kindlustama?

Igaühel ei ole kindlustuskatet osta, kuid kindlasti on hea mõte osta kindlustus, kui teil on palju finantsriske või investeeringut reale.

Sõltuvalt kindlustusliigist on mõni kindlustus vabatahtlik, samas kui muu kindlustus nagu auto kindlustus võib olla seadusega sätestatud miinimumnõuetega .

Miks nõuab pank kindlustus?

Kuigi mõni kindlustus ei pruugi olla juriidiline nõue, võib see olla laenuandja, panga või hüpoteegi firma nõue.

Sõltuvalt kindlustusliigist võib teil olla "õigus" osta laenu saada kindlustus. Kindlustus on sageli nõue, et saada suuremahuliste ostude jaoks nagu kodudes finantseerimine, sest laenuandjad soovivad kindlustada, et teid katta riskide eest, mis võivad põhjustada investeeringu väärtuse kaotamise enne selle tasumist.

Kindlustuse parema hinna saamine

Lisatasu on summa, mille kindlustusfirma (tavaliselt igakuiselt) maksab vastutasuks kindlustuspoliisilt teile antud finantskaitse eest.

Lisatasu alandamiseks on parim asi, mida saate kindlustust valides teha, et pöörduda erinevate ettevõtete poole või kasuta kindlustusmaaklerit, kes saab teie jaoks sisseoste teha ja näha, milline kindlustusfirma võib teie kindlustusele parimat määra anda . Kindlustusseltsi nõuetest saadud kogemused ja kindlustusseltside kindlustuslepingu sõlmimine on erinevad.

Mõnel kindlustusseltsil võivad olla allahindlused, mis on suunatud klientide profiili meelitamisele. Kui teie profiil sobib kindlustusandja profiiliga, määrab, kui hea on teie määr.

Näiteks kui kindlustusandja on huvitatud nooremate klientide ligimeelitamisest, võivad nad luua programme, mis pakuvad allahindlusi hiljuti koolilõpetajate või noorte perede jaoks. Võrdluseks võivad teised kindlustusandjad luua programme, mis annavad suuremad allahindlused vanuritele või professionaalse korralduse liikmetele või sõjaväele. Puudub võimalus teada, ilma sisseosteta ja valikute võrdlemisega.

Kui peaksite ostma kindlustus?

Te peaksite ostma kindlustus olukorrale, kus finantskahju on sellest, mida te võite kergesti maksta või tagasi saada.

Mõistmise 5 põhitüüpi kindlustus

Kui enamik inimesi mõtleb isikliku kindlustuse üle, mõeldakse üldiselt mõnda järgmistest 5 peamisest kategooriast:

1. Elukindlustus, näiteks kodukindlustus, kondoom või koostöökindlustus, üürniku kindlustus.
2. Autokindlustus ja muu sõidukikindlustus nagu mootorsaanid, mootorrattad ja mopeedid.
3. Paadikindlustus , mida teatud tingimustel saab katta kodukindlustusega, ja eraldi puhkepaat kindlustus teatud kiiruse või pikkusega laevade puhul, mis ei ole kodukindlustusega hõlmatud.

1. Tervisekindlustus , elukindlustus ja puudega kindlustus
2. Vastutuskindlustus

Kuigi kõik need kategooriad katavad seda, mida võite kaaluda oma isikliku kindlustuse, ei saa te tavaliselt neid kõiki saada ühest isikust. Kindlustus nõuab litsentseerimist ja jaguneb kategooriatesse. See tähendab seda, et enne, kui keegi on volitatud teie kindlustusandjat müüma või kindlustusnõuetest kindlustama, peab riik olema selle litsentseeriv, et näidata teie ostetud kindlustusliiki.

Näiteks võib teie kodukindlustuse maakler või vahendaja teile öelda, et nad ei saa isiklikult teile pakkuda elukindlustust või puuet, kuid võivad suunata teid kolleegile, kellel on nõuetekohane litsents, näiteks finantsplaneerija või nõustaja.

Mida teevad erinevad kindlustuskatte tüübid?

Kodukindlustus katab teie kinnisvara, sealhulgas peamise elukoha ja muude ruumide täiendavate struktuuride hooned. See hõlmab ka teie sisu - vallasasja, mis tavaliselt hoitakse teie elukohas -, samuti lisakulud ja -kohustused.

Rentijate kindlustus katab teie isiklikud asjad, mida regulaarselt hoitakse oma rendivoodul, samuti lisakulud ning isiklik vastutus ruumides ja kogu maailmas.

Korteriühistu või Co-op Kindlustus on sarnane üürnike kindlusega, kuid lisaks teie isiklikule varale, täiendavate elamiskulude ja isikliku vastutusega kogu maailmas, hõlmab see ka mõningaid asju, mis on väga konkreetsed üksuse omandiõiguse või hoone aktsiate kohta.

Autokindlustus, paadikindlustus ja muu sõidukikindlustus

Autos, paadis ja muudes sõidukikindlustuses pakutakse erinevaid võimalusi. Kõige põhiliseks on vastutuskindlustus, mis katab teie vastutuse teie sõiduki või laeva omandiõiguse või tegevuse eest. Siis on saadaval lisavarustus, mida saate osta, näiteks sõiduki või laeva enda füüsilise kahju ja selle komponentide katvus. Võimalik, et meditsiinilised maksed teistele, samuti surmahüvitised, mis tulenevad sõiduki kasutamisest tingitud surma või vigastuste tõttu, võivad olla vabatahtlikud või kohustuslikud sõltuvalt riigi rahalise vastutuse seadustest või minimaalsetest autokindlustuse nõuetest .

Tervise-, elu- ja invaliidsuskindlustus

Tervisekindlustus, elukindlustus , invaliidsuskindlustus ja sellised katted nagu pikaajalise hoolduskindlustusega hõlmavad kõiki rahalisi hüvitisi või tervise-, haigus- või surmajuhtumite hüvitamist.

Tervisekindlustus hõlmab paljusid erinevaid poliitikavaldkondi , alates tervisest tulenevatest eelistest kuni täiendavate tervishoiupoliitikate, nagu näiteks hambaravi või pikaajalise hoolduse kindlustuseni . Sõltuvalt sellest, millist rahalist kaitset vajate , leiate laias valikus kindlustuskaitset, mis on teie vajadustele vastavaks. Lisateavet leiate selle kohta, et leida taskukohaseid tervisekindlustuse näpunäiteid .

Väike trükkide mõistmine kindlustuspoliitikas

Teie kindlustusdeklaratsioonilehel on loetletud kindlustuspoliisis ostetud kindlustuskaitse põhipiirangud, kuid poliitikas sõnastuses on see, et näete, kuidas teie kindlustus töötab nõudega. Enamik inimesi ei loe oma kindlustuspoliisis väikest printida, mistõttu inimesed on kohtuvaidluste protsessis tihti segased ja pettunud.

7 Kindlustuspoliisi tingimuste mõistmise mõisted

Järgnevalt on mõned peamised valdkonnad, mis on väikeses trükises, selgitustega, mis aitavad teil mõista, miks need võivad olla teile olulised.

1. Mahaarvatav on summa, mille maksate nõudes. Mida suurem on teie mahaarvatav, seda suurem on risk, mida võtate isiklikult, mistõttu vähem maksate lisatasu. Mõned kasutavad raha säästmise strateegiat mahaarvatavaks .
2. Erandid on asjad, mida kindlustuspoliisi osana ei käsitleta . On tõesti oluline, et küsida välistustest mis tahes teie poolt soetatud poliisilt, nii et väike trükikood ei anna teile nõuet üllatada.
3. Tüüpi poliitika: kindlustusseltsid pakuvad tihti eri taset. Kui saate kindlustuspakkumise hinnal tõesti madala hinna, võiksite küsida, millist tüüpi poliitikat teil on või millised on kattepiirangud, ja võrrelda neid andmeid teiste pakkumistega.
4. Eripiirangud : kõik kindlustuspoliisid sisaldavad teatavaid jaotisi, milles on loetletud tasumisele kuuluvate summade piirid. See muutub väga oluliseks, kui esitate nõude. See kehtib igasuguse tervisekindlustuse ja auto kindlustuse poliitika kohta. Küsige, mis katted on piiratud ja millised piirangud on. Võite sageli küsida teistsugust poliitikat, mis pakub teile kõrgemaid piirmäärasid, kui poliitika piirangud teid puudutavad.
5. Ooteajad ja eritingimused: mõnel kindlustusliigil on ooteajad enne katte jõustumist. Näiteks hambaarsti kindlustusel võib teil olla ooteaeg ja elukindlustuses võib teil olla enesetapuklausel . Need on vaid kaks väikest näidet, kuid alati tahate küsida, millal katvus algab, ja kui on olemas uued eeskirjad, milles on ootelaid või erilisi klausleid, mis võivad teie levi katta.
6. Toetused on täiendused poliitikale, mis tagab suurema leviala, või mõnel juhul võivad kinnitused muuta katvuse vähendamise või piiramise poliitikat. Lisateave kinnituste kohta siin.
7. Nõude arveldamise aluseks on tingimused, mille alusel nõude maksmine toimub. Näiteks kodukindlustuses võib teil olla asendusmaks või tegelik rahaväärtuse poliitika. Nõude arveldamise aluseks on märkimisväärne erinevus, kui palju teile makstakse. Oluline on alati küsida, kuidas nõudeid makstakse ja milline on nõudeprotsess.

Kuidas kindlustusseltsid maksavad nõuded ?

Kindlustusfirma kindlustusmaksetelt kogutud raha võimaldab kindlustusseltsil varasid koguda kõikelt kogutud kindlustusmaksetest, nii et kui kindlustusvõtja või üksikisikud on kaotanud, on nõude katmiseks piisavalt raha.

Kas saate oma raha tagasi, kui te ei esitata kindlustustaotlust?

Kui maksate paljude aastate eest kindlustusmakset, võite hakata mõtlema, miks olete maksnud nii palju, kui teil pole kunagi nõuet nõudnud. Mõned inimesed võivad isegi tunda, et nad peaksid oma raha tagasi saama, kui neil pole nõuet, kuid see ei ole nii, nagu kindlustus töötab. Kindlustusseltsid koguvad teie raha ja panevad selle välja maksma, kui nõude esitaja on.

Näide Preemia ja Nõuete maksmisest

Kujutage ette, et maksate 500 dollarit aastas, et kindlustada oma 200 000 dollarit kodu. 10 aastat kindlustusmakseid ja pole nõuded esitanud. See on 500 dollarit 10 aastat ja olete maksnud kindlustusseltsile 5000 krooni. Sa hakkad mõtlema, miks sa maksad nii palju ära. 11. aastal on teil suur nõue . Kindlustusselts maksab teile 50 000 dollarit.

Kui kindlustusselts andis igaühe tagasi oma raha, kui nõudmist ei olnud, ei püstitaks nad nõudmistele maksmiseks piisavalt varasid. Isegi 5000 dollarit, mille maksisite üle 10 aasta, ei katta teie 50 000 dollarist kahjumit. Üks kahjum ja kindlustusseltsile kahjumlik, kuid õnneks, kuna kindlustus põhineb paljude inimeste riski levitamisel, on kõigi kindlustusmakseid maksvate inimeste kokku kogunenud raha, mis võimaldab kindlustusseltsil varasid luua ja nõudeid katta, kui need juhtuvad.

Mis teeb kindlustusseltside intressimäärad üha või alla?

Kindlustus on ettevõte, ja kuigi kindlustusseltsidele oleks tore, et kogu tasu jääks samaks tasemele, on reaalsuseks see, et kui ettevõttel on neil kohustus teha piisavalt raha, et kindlustada, et neil on raha, et katta kõik potentsiaalsed nõuded, mille nende kindlustusvõtjad võivad teha.

Kui kindlustusselts hindab aasta lõpuks, kui palju maksis nad nõudes, võrreldes sellega, kui palju nad kogusid kindlustusmaksetes, peavad nad muutma oma intressimäärasid kasumlikuks. Kindlustuslepingu muutused ja määrade tõus või mõnikord isegi vähenemine tulenevad tegelikest tulemustest, mida kindlustusselts oli eelmistel aastatel.

Esindajad, kinnine esindajad ja kindlustusmaaklerid

Kindlustusjuhtumite ostmisel tegelevad esmased isikud, kes esindavad kindlustusseltsi, esindajad ja maaklerid. Nad esindavad teid kindlustusseltsina ja selgitavad ka neile pakutavaid katteid ja tooteid.

Sõltuvalt sellest, millise kindlustusseltsi saate kindlustuse osta, võib teil olla tegemist kinnisvaraagent või kindlustus esindajaga, kes suudab esindada mitu kindlustusseltsi.

Mis on kindlustusagendist sõltuva esindaja ja vahendaja või iseseisva või mitteosaleva esindaja vaheline erinevus?

Vangistuses olev esindaja on kindlustusandja, kes esindab ainult ühte kindlustusseltsi. Nad tunnevad selle kindlustusseltsi tooteid või pakkumisi, kuid ei suuda rääkida teiste kindlustusettevõtete poliitikate, hinnakujunduse või tootepakkumistega.

Kindlustusmaakler, sõltumatu või mittekinnipidaja esindaja, võib teie nimel tegelda mitme kindlustusseltsiga. Neil on juurdepääs rohkem kui ühele kindlustusseltsile ja nad peavad olema tuttavad erinevate firmade pakutavate toodetega, mida nad esindavad.

Kuidas otsustada, millist kindlustuskatte sa vajad

Teil on mõned peamised küsimused, mida saate endalt küsida, mis võib aidata teil otsustada, millist kindlustuskatte vajate.

• Kui palju riske või rahalisi kaotusi saab omal vastutusel võtta?
• Kas teil on raha oma kulude või võlgade katmiseks, kui teil on õnnetus või kui teie kodu või auto hävitatakse?
• Kas teil on säästud, et teid katta, kui te ei saa õnnetuse või haiguse tõttu töötada?
• Kas saate endale lubada kõrgemaid mahaarvamisi, et vähendada oma kindlustuskulusid?
• Kas teil on oma isiklikus elus erivajadused või kaalutlused, mida võiksite tagada, et teil on rahaline kaitse?
• Mida sa kõige rohkem muretsevad? Kindlustuspoliisid saab kohandada vastavalt teie vajadustele ja tuvastada, mida teid kõige rohkem murettekitavate kaitsemeetmete pärast, mis võib aidata teil nõutavat kindlustust vähendada ja vähendada oma kulusid.

Kindlustuse valimine teie praeguse elustiili ja eluetapi põhjal

Kindlustus, mida vajate, sõltub sellest, kus te elate, millised on teie varad ja millised on teie pikaajalised eesmärgid ja kohustused. Sellepärast on tähtis võtta aega, et arutada oma esindajaga kindlustustoitu. Õigete kindlustustoodete leidmine on hea osa tugevast finantsstrateegiast, mis kaitseb teid ja aitab teil jääda rahaliselt sõltumatuks isegi siis, kui teil on finantskahju.