Kindlustusnäitajate selgitus
Kindlustusandjad töötavad kindlustusseltside jaoks.
Kindlustusandja roll on valida, kes ja mida kindlustusandja kindlustab riskianalüüsi alusel. Kindlustusleping on kindlustusseltsi "stseenide" töö.
Mida kindlustusandja teeb?
- Arvatakse konkreetne teave tegeliku riski kindlakstegemiseks
- Kindlaksmääramine, mis kindlustuspoliiside katteks või mis ohustab kindlustusfirma nõus kindlustama ja millistel tingimustel
- Võib piirata või muuta katvust kinnitusega
- Otsib ennetavaid lahendusi, mis võivad vähendada või kõrvaldada tulevaste kindlustusnõuete riski
- Koos oma esindaja või maakleriga koostab läbirääkimisi, et leida võimalusi kindlustada, kui probleem pole nii selge
Kindlustusandjad on väljaõppe saanud kindlustusfirmad, kes mõistavad riske ja kuidas neid ära hoida. Neil on riskianalüüsiga seotud eriteadmised ja nad kasutavad neid teadmisi, et teha kindlaks, kas nad kindlustavad midagi või keegi ja milliste kuludega kindlustusandjale.
Kindlustusseltside kindlustusandjaks on kindlustusseltsi määratud riski võtja, kes otsustab kindlustatud isikule finantsvastutuse võtta, kui ta usub riski. Ta vaatab kogu teie agenti poolt antud teabe ja otsustab, kas ettevõte on valmis teie jaoks hasartmänge looma.
Kindlustusnormistus lihtsates tingimustes
Kindlustus on õnnemäng.
Kui olete end kindlustanud või otsustate ilma kindlustuseta minna, siis ütlete põhimõtteliselt, et olete kindel, et midagi ei juhtu, nii et te ei sooviks kindlustusseltsilt investeeringuid tagasi nõuda ja võtate endale täieliku riski.
Kui küsite kindlustusseltsilt selle riski võtmist, peab kindlustusseltsil olema võimalus otsustada, kui palju õnnemängud ta võtab ja kui tõenäoline on see, et midagi läheb valesti. Kui panused on liiga suured, ei võta ettevõte riski. Kokkuvõtteks võib järeldada, millised riskid on väga keerukad protsessid. See on arusaam andmete ja statistika kohta, mis võimaldavad kindlustusvõtjatel ennustada vastavalt enamiku riskide ja maksete kindlustusmaksete tõenäosust.
Kuidas on kindlustusandja erineb agendist või vahendajast?
Kui kindlustusandja on mängur, siis on agent või maakler riskirühma müünud isik. Kauplemise põhireegleid kirjeldatakse tavaliselt agentuuridele allakirjutamise juhendis. Käsiraamat hõlmab standardseid olukordi ja reegleid. Kui klient täidab neid põhireegleid või kriteeriume, võib agent või vahendaja tavaliselt riski asetada. Seda tuntakse agendi või vahendaja siduvana.
Risk on see, mida soovite kindlustada, näiteks auto, kodu või oma elu. Kindlustusvõtjaga riski paigutamine tähendab teie poliitika väljaandmist.
Kindlustusagentidel ei ole tavaliselt otsuste tegemise volitusi, mis ületavad põhireegleid, mida nad annavad riskihindamise käsiraamatusse, kuid agent võib keelduda kindlustamast, lähtudes tema teadmisest kindlustusettevõtte allhanke osakonnast. Ta ei saa eeskirju paindlikuks muuta ega kehtestada kindlustuslepingu kindlustusandja kindlustuslepingu sõlmimiseks erikorda ilma kindlustusseltsi nõusolekuta.
Kindlustusagendid vs kindlustusandjad: kes teid esindab?
Kindlustusagent või maakler esindab nii teie kui kindlustusseltsi.
- Kindlustusagent esindab teid, esitades oma olukorra ettevõttele ja läbirääkimisi kindlustuse saamiseks. Ta pooldab teie nimel. Kui teil on küsimusi, vastutab ta vastuse eest.
- Agentuurid esindavad ka kindlustusseltsid, selgitades teile kindlustuskatteid ja tagades, et kindlustusseltsi eeskirju järgitakse, kui nad müüvad teile poliisi.
Kindlustusandja töötab kindlustusseltsi nimel
- Kindlustusandja kaitseb äriühingut, rakendades riskipositsiooni eeskirju ja riskide hindamist, mis põhinevad sellel arusaamal
- Kindlustusandjal on ka võimalus otsustada juhiste üle ja kauem, kuidas ettevõte reageerib riskianalüüsile
- Kindlustusandja võib eeskirju painutada ja teha erandeid või muuta tingimusi, et muuta olukord vähem riskantseks. Kindlustusandjad võivad ka otsustada, kas nad tunnevad, et risk on liiga kõrge, tühistada poliitika või keelduda kindlustuse pakkumisest.
Kui Kindlustusandja vaatab läbi kindlustuspoliisi?
Kindlustusandjad kaaluvad tavaliselt eeskirju ja riskiteavet alati, kui olukord näib olevat normaalne, seega ei tähenda see, et kindlustusandja ei vaataks teie asi kunagi uuesti, sest olete juba poliisiga sõlminud. Kindlustusandja võib kaasata, kui on muutunud kindlustustingimused või riski oluline muudatus. Kindlustusandja vaatab olukorra läbi, et teha kindlaks, kas ettevõte on valmis jätkama oma praeguste tingimuste täitmist või esitab uusi tingimusi. Uued kindlustuslepingu tingimused võivad hõlmata vähendatud või piiratud katteid või suurendatud mahaarvamisi.
Kas ma võin rääkida oma kindlustusandjale?
Underwriters ei räägi üldsusega. Kuigi nende otsused mõjutavad sageli otseselt teie kindlustuspoliisi , on kindlustusandja ülesandeks üksnes riski kontrollimine ja heakskiitmise tingimused.
Kui kindlustusandja ei ole riskiga rahul, võivad nad kindlustuspoliisist keelduda või selle tühistada . Kindlustatu ei räägi kindlustusandjaga, vaid ainult nende esindajate või vahendajatega, kes vastutavad teabe edastamise eest oma klientidele.
Kui kindlustusandja on teinud otsuse, mida soovite arutada, on teie agent või vahendaja ainus, kellel on volitus teiega rääkida.
Kui te ei ole rahul kindlustusagendiga või kindlustusagendiga või maakleriga ei suuda probleemi lahendada, võite pöörduda oma riikliku kindlustusvoliniku büroo poole või küsige oma esindajalt, kas kindlustusseltsil on ombudsman, kellele te võite rääkige oma huvides osalema. Enamik kindlustusseltsidel on ombudsmanid või avalike suhete või kliendisuhete osakonnad.
Kas kindlustusandja otsust saab muuta?
Kindlustusseltside kindlustusandjad vaatavad tavaliselt riski uuesti üle, kui uus teave muutub kättesaadavaks.
Kuidas saada, mida sa tahad alates kindlustusandja?
Teie esindaja või maakler peab esitama kindlaid fakte ja teavet, mis veenab kindlustusandjat, et risk on hea.
Tõhusa teabe selgitamine elutingimuste kohta annab alati parima tulemuse. Ärge kunagi kartke anda liiga palju teavet, kui see tugevdab juhtumit. Kindlustusvõtjad on kohtusse kutsumise eesmärgil, mistõttu võib neile aidata heade andmete saamine.
Näited kindlustuslepingu sõlmimisest
Lihtsaim viis aru saada, millal kindlustusandja võib aidata, või näited sellest, kuidas kindlustusvõtjad võivad langetada otsuseid oma kindlustuspoliisi või kindlustuse kohta kindlustusfirmade otsuste muutmiseks, on näiteid vaadata.
6 Kindlustuslepingu näide kindlustusjuhtumitest
- Elizabeth ja John ostsid uue kodu ja otsustasid müüa oma vana. Kinnisvaraturg oli sel ajal raske ja nad ei müünud oma esimest kodu sama kiiresti kui soovisid. Nad jõudsid lõpuks välja, enne kui nad müüsid seda. Nad kutsusid oma kindlustusagenti, et nad annaksid teada, et vana kodu oli tühi ja nende esindaja soovitas neil täita vabade töökohtade küsimustik ja esitada täiendavaid üksikasju. Kindlustusandja vaatab riski üle ja otsustab, kas see võimaldaks vaba ametikohal hoida kodu kindlustust.
- Elizabeth ja John uue kodu vajavad palju parandusi. Kindlustusselts ei võta tavapäraselt vastu kodu, kus ei olnud uuendatud elektrijuhtmeid, kuid John ja Elizabeth olid kliente juba paar aastat ja nad pole kunagi esitanud ühtegi nõuet. Nad kindlustasid ka oma auto sama ettevõttega. Nende esindaja otsustas suunata oma juhtumid kindlustuslepingutele. John ja Elizabeth lubasid parandada elektrijuhtmeid 30 päeva jooksul. Allhanke osakond kontrollis Elizabetti ja Johni profiili ja otsustas, et nad on riskiga võitlemisega rahul. Kindlustusandja soovitas agentil, et nad ei tühistaks kodukindlustuse reeglit remondi puudumise tõttu , vaid suurendaksid selle asemel maha 5000 dollarit ajutiselt ja andsid Johnile ja Elizabetale 30 päeva töö tegemiseks. Pärast seda, kui tingimused olid täidetud, võib poliitika minna tagasi tavalisele mahaarvamisele, kuna elektrijuhtmetega seotud oht oleks kindlaks määratud.
- Mary on teinud viis klaasist nõuet viie viie aasta jooksul, kuid peale selle on tal suurepärane sõiduaruanne. Kindlustusselts soovib jätkuvalt kindlustada, kuid ta peab midagi tegema, et muuta riski kasumlikuks uuesti. Selle eest makstakse klaasnõudele 1400 dollarit, kuid Mary maksab ainult klaasi katmiseks 300 dollarit aastas ja tal on 100 dollarit mahaarvatav. Kindlustusandja vaatab faili üle ja otsustab pakkuda Mary-le uusi tingimusi tema uuendamisel. Ettevõte nõustub pakkuma oma täielikku katvust, kuid see suurendab tema mahaarvamist 500 dollarini. Alternatiivina pakuvad nad võimalust pikendada piiratud klaasi katteid. See on kindlustusvõtja viis riski minimeerimiseks, pakkudes samas Maarjale teisi katteid, mida ta vajab, nagu vastutus ja kokkupõrge.
- Jane läks oma kindlustusagendile auto kindlustuspoliisi saamiseks. Kui ta rääkis agendile, et ta oli juhitud ilma litsentsi ja kindlustuseta viieks aastaks ja teda süüdistati kolmkaupa juhtimisel, ütles agent, et kindlustusosakond ei taga teda. Ta on liiga ohtlik.
- Markil on viimase kuue aasta jooksul olnud kolm veekahju väidet. Nad kõik olid pärit samast allikast, kuna Mark keeldub oma kodus midagi muutma, et riski ei korduks uuesti. Kindlustusandja on keeldunud jätkuvalt teda kindlustamast, kuna midagi ei muutunud, et riski ohutumad olla. Kuigi mõned suure riskiastmega kindlustusandjad võivad Marki sisse võtta, võivad nad isegi küsida, et kahju esiteks kõrvaldatakse või võetakse ennetavad meetmed. Nad võivad nõustuda ka Marki kodu kindlustamisega ainult tulekahju korral, välja arvatud veekadu.
- Johannes tegeleb sellega, et ta kutsub oma üürniku kindlustusagenti ja palub lisada ehete rattur oma poliitikale, mida ta just ostetud kihlasõrmust ostis. Tal on $ 20,000 üürnike poliitika, nii et agent küsib, kui palju ta tahab ringi kindlustada. Ta palub ringi kindlustada 45 000 dollariga. Tal on tõendeid selle väärtuse kohta. Agent viitab olukorrale emissiooni tagamisel ja kindlustusandja keeldub lisama raiderit, kui ta faili läbi vaatab. See ei tähenda lihtsalt seda, et kõik Johannese varad on väärt 20 000 dollarit, kuid ringis kulutas 45 000 dollarit. Kui agent räägib Johniga, nõustuvad nad, et tema kodu väärtus on kaugel. Ta on 10 000 dollariga ja tema kodukino süsteem on peaaegu pooled sellest, mida ta on kindlustanud. John polnud mitme aasta jooksul oma kindlustust üle vaadanud ja tal on nüüd suurem töötasu. Ta on palju uuendatud. Johni agent mõistab, et John vastab kõrgemate piirangutega teisele poliitikavaldkonnale. Kui agent helistab emissiooni riski saatmiseks tagasi, on olukord sel korral mõistlik ja kindlustusandja nõustub kindlustama 45 000 dollarit. Kindlustusandja on riskiga rahul, kui tal on kogu see teave.
Muudatuste tegemine võib muuta seda, kas kindlustusselts kindlustab või mitte
Underwriting võib olla protsess, kus on palju muutuvaid osi. Kui te pole kindel, miks väide või katvus on keelatud, küsige oma esindajalt tõenäolist põhjust, nii et saate olukorra parandada ja edasi liikuda.