Maksud ja teie hüpoteek enne pensionile jäämist
Kui olete kõrgema maksukoormusega tööealine täiskasvanu ja loete maksude mahaarvamisi, võite kasutada maksuvabastuse vormi. Maksude arbitraaž on suurepärane viis õiguslike tehingute kirjeldamiseks, mida saate kasutada maksusoodustuste kasutamiseks.
Näiteks võite töötamise ajal mitte lubada oma hüpoteeklaenu teha lisamakseid, vaid kasutada täiel määral sissemakseid maksuvabade pensionikontode jaoks, nagu näiteks 401 (k) plaanid, 403 (b) kontod või mahaarvamisele kuuluvad sissemaksed traditsioonilistele IRA-kontodele.
See maksude kokkuhoiu tehnoloogia töötab siis, kui teil on võimalik hüpoteeklaenu eest makstavat intressi maha arvata ja maha arvata sissemaksed mahaarvatavasse pensionikontole. See strateegia on kõige kasulikum kõrgeimate maksukõlblikele inimestele. Kui see on teie, siis ei pruugi teie hüpoteeklaenu lisatasu olla parim finantsotsus, mida saate teha, kui te ei ole maksimumkogust vähendavate sissemaksete abil maksetähtaegadest välja maksnud.
Ärge tehke seda otsust ainult maksude aluseks. Samuti soovite kaaluda investeerimisriski taset, mis teil on mugav, võrreldes hüpoteegi tasumata riskivaba tuluga .
Üldiselt saavad suuremat sissetulekute / suurema sissetulekuga pered võlgade arukast kasutamisest kasu , samal ajal kui madala sissetuleku / madalama netoväärtusega pered on paremad, kui nad keskenduvad võla tasumisele.
Lisaks soovite luua tasakaalu maksustatavate ja maksude edasilükkunud investeeringute vahel; kui te seda ei tee, võivad maksustamisjärgsed investeeringud endaga kaasa tuua teie pensionile jäämise aastaid.
Maksud ja teie hüpoteek pärast pensionile jäämist
Pärast pensionile jäämist võib teie maksuolukord muutuda. Tõenäoliselt on teil madalama maksumääraga piirmäär. Kui see on tõsi, siis hüpoteegi intressimäära mahaarvamine ei anna teile suurt kasu. Näiteks kui töötasite 33% -lise maksukoormuse ajal, kuid nüüd pensionile jäädes, on teie maksumäär vaid 15%, siis iga mahaarvatava hüpoteeklaenu intressi nüüd säästad 18 senti vähem kui see, kui teie maksumäär oli kõrgem.
Lisaks sellele, kui teil on investeeringuid maksustatavatesse kontodesse, suurendavad nende investeeringute intressid muudetud korrigeeritud brutotulu ja võivad mõjutada teie sotsiaalkindlustushüvitiste maksmisele kuuluvaid makse .
Sõltuvalt teie isiklikust maksualasest olukorrast võib teie pensionile jäämise korral olla mõttekas paigutada maksukohustuslased investeeringud oma hüpoteegi tasumiseks, mis võib teie maksustatavat tulu vähendada nii, et maksate oma sotsiaalkindlustushüvitistele vähem maksu.
Kui kavatsete hüpoteegi tasumiseks maksuvabade kontode investeeringutest eemaldada, kasutage ettevaatust. Maksuvabastusega kontode tagasivõtmine on teie maksustatavas tulus teie tagasivõtmise aastal.
See tähendab, et kui võtate IRA-st või 401-st (k) välja suure hulga raha, võib lisatulu sundida sind kõrgemaks maksukoormuseks. Võite seda potentsiaalselt ära hoida, lõhkudes suured väljavõtmised väiksemateks sammudeks, mida mitme kalendriaasta jooksul ära võtta. Näiteks võite raha välja võtta detsembris, siis kohe järgmisel jaanuaril, seejärel taas järgmisel jaanuaril, võttes seega raha kokku kolmteist kuud, kuid jaotatuna kolme kalendriaasta jooksul.
Mõõdukalt, kui kasutate oma hüpoteegi rahalise vahendina, saate määrata kõige tasuvamaks aja selle tasumiseks.