Arvelduskrediidi kaitse võimaldab teil kulutada rohkem kui teie praegusel hetkel teie kontole, mis võib avariiolukorras aidata või kui ajad on ajutiselt rasked, rahaliselt rääkides.
Tarbijapangad kasutasid seda funktsiooni automaatselt kõikidele kontrollikontodele lisamiseks, kuid tänapäeval peate selle teenuse kasutamiseks loobuma või nõudma. Võib arvata, et te ei soovi arvelduskrediiti, sest see võib olla kallis ja mõnikord on inimesed ilma selleta paremad.
Arvelduskrediidi mehhaanika
Kui teie arvel on arvelduskrediit ja teie saldo jääb negatiivseks, katab pank teie eest teatud maksed. Ütle, et peate oma deebetkaardiga kulutama 100 dollarit, kuid teil ei ole oma arvelduskontoga 100 eurot või võib teil olla teie kontol raha, kuid need pole veel kulutuste jaoks saadaval .
Pank võib veel makse heaks kiita, mis võimaldab teil oma ostu lõpule viia, ja teavitab teid sellest, et nad eeldavad, et teete kohe raha 100 päeva eest.
Leiad, et pankadel on erinevad piirid dollari suuruses, mida nende arvelduskrediidi kaitse kava katab.
Samuti võib teil olla privileeg tühistatud, kui teete tihti kontrolle, mis ületavad teie olemasolevat tasakaalu.
Plussid ja miinused
Kõige tähtsam on see, et arvelduskrediidile maksab raha. Teie jaoks oli tõenäoline põhjus, et teil ei olnud piisavalt raha, ja nüüd, kui saate arvelduskulude, on teil veelgi vähem.
Näete, kuidas arvelduskrediit ei aita teid pikemas perspektiivis.
Mõnede puhul on arvelduskrediidi peamine kasu see, et teie kontrollija ei tea, et teil on kontrollitud, et teil oli lühike raha. See aitab vältida piinlikkust, eriti kui kirjutasite sõpradele või äripartnerile kontrolli.
Arvelduskrediidi kaitse aitab teil vältida karistusi või hilinenud tasusid, kui kirjutasite oma auto maksmise, krediitkaardi või muu arve vahetult enne maksetähtpäeva maksmist.
Teise kasu saamiseks saate vältida jaemüüjatelt kontrollitulusid , eeldades, et te maksate kontoga. Kui teil ei ole arvelduskrediiti, peate võib-olla maksma oma pangale tasu ebapiisavate fondide (NSF) tasu eest jaemüüjale. Lõppkokkuvõttes võite ChexSystemsi faili abil saada negatiivseid aruandeid.
Arvelduskrediidi maksumuse kaitse
Pangad tavaliselt ei paku arvelduskrediiti tasuta. Nad ostavad tasusid osaliselt, et hoida teid teenuse kuritarvitamises ja kuna see loob panga tuluallika. Enne arvelduskrediidi lisamise lisamist oma kontole veenduge, et mõistate potentsiaalseid tasusid. Tasu on tavaliselt sarnane panga ebapiisavate vahendite tasule.
Seejärel võite kannatada intressikulusid. Sõltuvalt arvelduskrediidi kavast võib teie arvelduskrediidi summat pidada laenuks. Sellisel juhul maksab pank intressi kuni tagasimaksmise kuupäevani. See valik, mida nimetatakse krediidilimiidi arvelduskrediidi reeglina, on tavaliselt vähem kulukas kui iga arvelduslaenu teie kontole tasumiseks kindla tasu eest.
Lõpuks, kui kasutate liiga sageli arvelduskrediiti, võib see teile lubada halbade harjumuste saamine, mis lõppeb teie eluea jooksul palju kulutamisega. Sõltuvalt arvelduskrediidi kaitsmisest võib märk olla see, et saaksite kasu õppimisest, et oma rahavoog paremini juhtida.
Kuigi põrandatud kontrollid ei ilmu koheselt teie krediitkaardi aruandesse , võivad need mõjutada seda, kuidas väikesed pangad ja krediidiühistud teie krediidivõimet hindavad. Nad võivad ka kuluda palju raha, viia tsiviil- ja kriminaalsüüdistusi ja lõpuks kahju teie krediidi.
Tasude vähendamine
Kui leiate, et teete arvelduskrediidiprogrammi abil kõige paremini võimaluse, pange oma kulude minimeerimiseks erinevad pangad. Lõppude lõpuks on parem hoida nii palju raha kui võimalik muude kulude jaoks, selle asemel, et seda oleks kasutatud tagasimaksetava tasu katmiseks. Allpool leiate pankadele küsimusi, mis aitavad teil leida parim arvelduskrediidi plaan:
Kas on olemas arvelduskrediidi intressimäär või kindlasummaline tasu? Sõltuvalt sagedusest ja arvelduskrediidi summast võib üks meetod maksta vähem kui teine.
Kas saate siduda oma arvelduskonto rahaallikaga, mida kasutatakse enne arvelduskrediidi võimalust? Kui saate krediitkaardi lisada või veelgi säästa, et raha välja võtta, võite vältida arvelduskrediidi tasusid.
Kas krediidilimiit on teie jaoks soodsam? Küsige oma pankurilt, millised võimalused neil on teie jaoks saadaval. Uurige täpselt, kuidas iga protsess toimib ja iga valiku tagajärjed.
Nagu võisid arvata, on arvelduskrediidikulude minimeerimiseks parim viis arvelduskrediidi vältimiseks. Peale tavapärase finantsjärelevalve teostamise, kasutades selleks tšekiregistrit, saate oma arvelduskontol olevate vahendite hulga kontrollimiseks ka oma pangakontode saldosid jälgida, kasutades internetipanganduse või mobiiltelefoni pangaprogramme.
Kui teate, et lähemas tulevikus on teil rahakurss, võib see aidata olukorda ennetavalt lahendada. Kui teie eelarve ütleb, et olete sularahas vähe, otsige võimalusi, kuidas maksetähtaega pikendada, mõneks päevaks.
Võite helistada osalejale, kellelt te kontrollite, näiteks krediitkaardiettevõtte, üliõpilaslaenude omaniku või kommunaalettevõtte puhul, mainida oma praegust, ajutist raha puudujääki ja küsida, kas nad saavad oma makse mõne päeva jooksul oodata. Samuti on mõeldav küsida, kas nad saavad hilinenud tasudest loobuda, kuna te helistasite, et teavitada neid.
Võite probleeme minimeerida, kui hoiate korrapäraseid vahekaarte oma arvelduskonto saldos asjasse ja tehke kõik juba tehtud kontrollid, kuid pole veel oma pangakontot kustutanud.
Kas arvelduskrediidi tasu on ebaseaduslik?
2010. aasta juulis muutus föderaalõigus, kuidas pangad ja krediidiühistud saavad arvelduskulusid tasuda. Ka pangad kasutasid teie arvel arvelduskrediidi automaatselt lisamist ja üldjuhul polnud võimalust sellest kaitsest loobuda.
Selle tulemusena maksid tarbijad miljardeid pankadele makstavaid tasusid oma arvelduskonto lihtsate vigade eest. Tavaline näide oli 38 latti- $ 3 kohvi ja $ 35 arvelduskrediidi eest.
Pangad pidid arvelduskrediidi funktsiooni välja lülitama ja pakuvad seda funktsiooni ainult neile klientidele, kes soovivad seda teha, kuid kliendid maksavad endiselt arvelduskrediidi tasusid mõnel juhul, ilma et nad oleksid valinud. Kaks olukorda võivad tõenäoliselt põhjustada ootamatu arvelduskrediidi tasu:
Pank rikub seadust ja võtab kliendid vastu ebaseaduslikult, mis on ebatõenäoline, kuid kindlasti juhtus
Süüdlane ei olnud ühekordsete maksetega, mida kaetakse arvelduskrediidi seadusega
Võite vaidlustada, kas seadusel peaks olema laiemalt määratletud arvelduskrediit või mitte, kuid praegune seadus ei kaitse teid teatud tüüpi arvelduskrediidilt, nagu korduvad maksed, mille puhul teie konto jääksumma jääb alla nulli.